你有使用信用卡的習慣嗎？現在的信用卡回饋夠吸引你嗎？你有過信用卡點數一大堆，卻只能趕在期限內換取一些你根本不需要的小物嗎？
隨著時代的變遷，出現了越來越多種的支付工具，像是行動支付、電子支付等，甚至有許多業者開始開發自己的錢包，傳統的信用卡雖然仍有一定的優勢像是累積信用、分期付款等，不過面對日漸強勁的對手開始提供更彈性的獎勵、信用卡公司目前的回饋項目顯得較為枯燥，而單一的信用評分制度也漸漸跟不上日漸增加的職業多樣性。
總的來說，當今大多數的信用卡與過去相比並沒有太大的演變，今天馬克就要來介紹英國一家去年剛成立的信用卡公司－Yonder，究竟它跟其他信用卡公司有何不同？能夠在這麼短的時間內獲得青睞呢？
公司介紹
Yonder 是一家總部位於倫敦的信用卡新創公司，主要是為英國的外籍人士提供服務，由Clearscore 的三位校友於2021 年共同創立，目標是重建客戶與信用卡、信貸的關係，並消除來自客戶體驗的壓力及複雜性。
創立契機
Yonder 的首席執行長 Tim Chong 從澳洲搬到英國後不久就遇到了「信用評分」的問題：儘管他的職業生涯良好，並在澳洲擁有良好的信用記錄，但他能獲得的最好的資格是一張具有「兒童安全」信用額度和高額費用的卡。
雖然信用卡帶來了極大的便利性，不過對於移民族群來說就不太友善，針對這個痛點，Yonder的首要目標是透過根據日常消費習慣的交易記錄，解決外國人和信用資料薄弱的人使用信用卡的問題。
崛起的原因？
- 目標客群明確
年輕的專業人士及「信用隱形」的族群，除了年輕的專業人士外，英國 500 萬「信用隱形」人是Yonder 主要的關注對象—像是Tim 這樣的外籍人士，在沒有當地國家信用評等的情況下難以獲得信用卡。
- 信用評估方式
Yonder 不仰賴信用檢查，而是分析從開放銀行收集的交易數據，以評估信用適用性並建立更個性化的消費場景。雖然Yonder 不需要信用評分，但它仍會對在英國擁有信用評分的客戶進行檢視。
與其他產品有何不同？
- 全新的回饋方案
目前大多數的信用卡的獎勵仍以里程數為主，或是點數換取一些客戶們不一定需要的商品，這樣的回饋不一定符合所有人的需求，Yonder 則提供了新的信用卡獎勵，雖然提供一系列獎勵並不是新鮮事，但這家初創公司聲稱其獎勵計劃是圍繞真實人們的生活方式設計的，累積的積分可以用於所在地的餐廳、酒吧、展演門票等，並由團隊每月更新，確保用戶有更好的體驗。
- 沒有英國信用評分也能申請
Yonder使用開放銀行的數據，一種安全可靠的方式來查看用戶的銀行數據，檢查用戶的收入和支出，使Yonder能夠更準確、更完整、更公平地了解用戶的財務狀況，對於外國人和移民來說都更加友善。
- 沒有額外的國外交易手續費
用戶的國外消費，不同於一般發卡機構額外收取的0.5%手續費，Yonder不會增加任何費用或收費，用戶僅就需支付發卡機構繳交給國際發卡組織的「交易金額1%的跨境交易費」。
- 教育意義
接近還清信用卡帳單的時間時，應用程式中會出現一個彈出訊息，向客戶解釋如果支付全部金額，將不支付任何利息，還會計算如果客戶當月只支付一半的利息，他們將支付多少利息，讓顧客能夠直觀的理解良好的消費習慣所帶來的好處。
融資狀況
本輪 2000 萬英鎊的融資由 Northzone 和 LocalGlobe 共同領投，Seedcamp 與眾多天使一起參與其中，包括 Sharmadean Reid、Marshmallow 創始人 Oliver 和 Alex Kent-Braham，以及前英格蘭國際足球運動員 Rio Ferdinand。加上Seedcamp 和 LocalGlobe 於 2021 年 2 月進行的 85 萬英鎊的種子輪融資之後，該平台迄今為止的總資金為 2085 萬英鎊。
現況
目前 Yonder 的服務尚未正式上線，未來上線後預計向客戶收取每個月15英鎊的費用，候補名單目前僅向倫敦的客戶開放，可以申請加入創始會員計劃，以提前獲得信用卡、並免除了為期六個月的每月 15 英鎊的費用。此外，Yonder 正在與英國金融監管機構就推出旅行保險產品進行討論，可能會進一步申請銀行牌照。
馬克碎念
在台灣信用卡的使用率算是相當高了，2021年更因為疫情的關係，整年消費金額創歷史次高。但實體信用卡使用的場域卻有下降的趨勢，疫情加速數位支付與無接觸支出的交易模式，因此信用卡也開始轉向數位信用卡的模式，這點也帶來了不少好處。
譬如說有些銀行的信用卡在實體卡片還沒送達之前，就可以事先綁定各種支付。另外一些則提供客製化的功能，讓用戶可以自由選擇適合的回饋方案，這些都是數位化後的改變。
馬克認為未來信用卡不會只用高回饋方案來綁住客戶，而是會更專注於族群的經營，透過數據的分析來提供更客製化的服務，或許一張信用卡走天下的場景真的可以發生。