信用隱形人的救星? - Yonder

閱讀時間約 5 分鐘
你有使用信用卡的習慣嗎?現在的信用卡回饋夠吸引你嗎?你有過信用卡點數一大堆,卻只能趕在期限內換取一些你根本不需要的小物嗎?

隨著時代的變遷,出現了越來越多種的支付工具,像是行動支付、電子支付等,甚至有許多業者開始開發自己的錢包,傳統的信用卡雖然仍有一定的優勢像是累積信用、分期付款等,不過面對日漸強勁的對手開始提供更彈性的獎勵、信用卡公司目前的回饋項目顯得較為枯燥,而單一的信用評分制度也漸漸跟不上日漸增加的職業多樣性。

總的來說,當今大多數的信用卡與過去相比並沒有太大的演變,今天馬克就要來介紹英國一家去年剛成立的信用卡公司-Yonder,究竟它跟其他信用卡公司有何不同?能夠在這麼短的時間內獲得青睞呢?

公司介紹

Yonder 是一家總部位於倫敦的信用卡新創公司,主要是為英國的外籍人士提供服務,由Clearscore 的三位校友於2021 年共同創立,目標是重建客戶與信用卡、信貸的關係,並消除來自客戶體驗的壓力及複雜性。

創立契機

Yonder 的首席執行長 Tim Chong 從澳洲搬到英國後不久就遇到了「信用評分」的問題:儘管他的職業生涯良好,並在澳洲擁有良好的信用記錄,但他能獲得的最好的資格是一張具有「兒童安全」信用額度和高額費用的卡。

雖然信用卡帶來了極大的便利性,不過對於移民族群來說就不太友善,針對這個痛點,Yonder的首要目標是透過根據日常消費習慣的交易記錄,解決外國人和信用資料薄弱的人使用信用卡的問題。

崛起的原因?

  • 目標客群明確
    年輕的專業人士及「信用隱形」的族群,除了年輕的專業人士外,英國 500 萬「信用隱形」人是Yonder 主要的關注對象—像是Tim 這樣的外籍人士,在沒有當地國家信用評等的情況下難以獲得信用卡。
  • 信用評估方式
    Yonder 不仰賴信用檢查,而是分析從開放銀行收集的交易數據,以評估信用適用性並建立更個性化的消費場景。雖然Yonder 不需要信用評分,但它仍會對在英國擁有信用評分的客戶進行檢視。

與其他產品有何不同?

  • 全新的回饋方案
    目前大多數的信用卡的獎勵仍以里程數為主,或是點數換取一些客戶們不一定需要的商品,這樣的回饋不一定符合所有人的需求,Yonder 則提供了新的信用卡獎勵,雖然提供一系列獎勵並不是新鮮事,但這家初創公司聲稱其獎勵計劃是圍繞真實人們的生活方式設計的,累積的積分可以用於所在地的餐廳、酒吧、展演門票等,並由團隊每月更新,確保用戶有更好的體驗。
  • 沒有英國信用評分也能申請
    Yonder使用開放銀行的數據,一種安全可靠的方式來查看用戶的銀行數據,檢查用戶的收入和支出,使Yonder能夠更準確、更完整、更公平地了解用戶的財務狀況,對於外國人和移民來說都更加友善。
  • 沒有額外的國外交易手續費
    用戶的國外消費,不同於一般發卡機構額外收取的0.5%手續費,Yonder不會增加任何費用或收費,用戶僅就需支付發卡機構繳交給國際發卡組織的「交易金額1%的跨境交易費」。
  • 教育意義
    接近還清信用卡帳單的時間時,應用程式中會出現一個彈出訊息,向客戶解釋如果支付全部金額,將不支付任何利息,還會計算如果客戶當月只支付一半的利息,他們將支付多少利息,讓顧客能夠直觀的理解良好的消費習慣所帶來的好處。

融資狀況

本輪 2000 萬英鎊的融資由 Northzone 和 LocalGlobe 共同領投,Seedcamp 與眾多天使一起參與其中,包括 Sharmadean Reid、Marshmallow 創始人 Oliver 和 Alex Kent-Braham,以及前英格蘭國際足球運動員 Rio Ferdinand。加上Seedcamp 和 LocalGlobe 於 2021 年 2 月進行的 85 萬英鎊的種子輪融資之後,該平台迄今為止的總資金為 2085 萬英鎊。

現況

目前 Yonder 的服務尚未正式上線,未來上線後預計向客戶收取每個月15英鎊的費用,候補名單目前僅向倫敦的客戶開放,可以申請加入創始會員計劃,以提前獲得信用卡、並免除了為期六個月的每月 15 英鎊的費用。此外,Yonder 正在與英國金融監管機構就推出旅行保險產品進行討論,可能會進一步申請銀行牌照。

馬克碎念

在台灣信用卡的使用率算是相當高了,2021年更因為疫情的關係,整年消費金額創歷史次高。但實體信用卡使用的場域卻有下降的趨勢,疫情加速數位支付與無接觸支出的交易模式,因此信用卡也開始轉向數位信用卡的模式,這點也帶來了不少好處。

譬如說有些銀行的信用卡在實體卡片還沒送達之前,就可以事先綁定各種支付。另外一些則提供客製化的功能,讓用戶可以自由選擇適合的回饋方案,這些都是數位化後的改變。

馬克認為未來信用卡不會只用高回饋方案來綁住客戶,而是會更專注於族群的經營,透過數據的分析來提供更客製化的服務,或許一張信用卡走天下的場景真的可以發生。
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