二胎房貸如何申辦？注意6大風險快速審核過件！
閱讀時間約 7 分鐘
二胎房貸是什麼？
二胎房貸又稱為『二順位房貸』、『次順位房貸』。也就是房屋貸款的第二順位。
舉例來說，貸款人名下A房屋已有貸款，又再一次把A房屋抵押給銀行或是民間機構(會以A房屋剩餘價值來進行抵押評估)，此時設定抵押權的銀行或貸款公司就擁有第二順位抵押權，這間銀行或公司就是第二順位債權人，即為『二胎』。此時的房屋貸款也就是『二胎房貸』。
日後若又再一次將A房屋向其他機構申請貸款，就變為『三胎房貸』，以此類推。
簡單來說，一間房子有兩者不同債權人的借款就是『二胎房貸』，適合用於有緊急資金需求者。
貸款順位是什麼？
是指債權清償的順序。
如果房屋因貸款付不出來或是其他因素遭到扣押，因而進行拍賣，拍賣金額扣除規費、稅金後，會優先償還給第一順位債權者，其次是第二順位、第三順位等等。
※如果拍賣金額償還給第一順位者後已無餘款，那麼第二、三順位者就不會拿到放款的金額，所以做二、三胎房貸的風險就高許多※
二胎房貸和一胎房貸有何不同？
房屋完全沒抵押給別人的狀況下，向銀行申請房屋貸款，此時銀行會根據房屋價值與貸款人信用，評估是否放款，若成功貸款通常可貸到房屋價值3~6成的額度。
※一胎房貸和買房時的貸款不一樣，繳完房貸後再申辦的第一順位貸款，才是『一胎房貸』※
二胎房貸的額度必須是扣除一胎房貸已抵押成數後的餘額來核貸
一胎房貸的貸款成數越低，或是貸款快還完的話，二胎房貸可貸金額就越高；反之，一胎房貸的貸款成數越高，或是貸款還剩很多未還完，二胎房貸可貸金額就越低。
如果一胎房貸可貸成數已滿，而且只繳利息還沒開始繳本金的話，這間房屋的殘值就會很少，那麼幾乎沒有銀行會核貸。
增額貸款是什麼？
指房屋在持有貸款的狀況下，再向原銀行申請增額貸款。
在還款部分房貸後，再向同一間銀行以原先房貸原利率來申請『增貸』。
舉例：原先向A銀行貸款1000萬房貸，現以還款200萬元，此時就能再以原利率向A銀行申請增貸200萬元
不過有些情形是無法申辦增額貸款的
- 有信用瑕疵
- 無固定薪轉證明
- 申請的增貸金額超過已償還金額 (例如：已償還200萬元，但申請增貸500萬元，就會無法通過)
有這些情況就會選擇『二胎房貸』，因為審核寬鬆、核貸時間快。
民間二胎房貸和銀行二胎房貸差別
銀行二胎房貸利率低但審核嚴格，除了要有完整房屋產權也會看信用狀況，所以如果有信用瑕疵、負債比過高、卡費遲繳等狀況，就會遭到銀行退件。
此時就會向民間機構申請二胎房貸，民間二胎的審核寬鬆、撥款速度快，對有緊急資金需求的人是一大選擇，挑選時記得選擇合法立案的民間機構！
延伸閱讀：DBR22倍是什麼？負債比過高還能貸款嗎？
二胎房貸利率試算及額度
以上列出幾家銀行的二胎房貸方案，由此可見每家都有額度的上限，若有更高金額的需求就來找元滿貸，額度無上限！會依據您房屋價值及本身條件做估算，替您選擇最適合的方案。
二胎房貸的條件
- 年滿20歲
- 名下持有房屋，有銀行一胎貸款
- 近一年無其他民間機構第二順位紀錄
什麼情形會申辦民間二胎房貸？
- 有緊急資金需求
- 無薪轉證明或是無固定收入
- 有信用瑕疵
- 負債比過高
- 遭銀行退件
- 卡費、貸款遲繳
- 需要債務整合
延伸閱讀：債務整合是什麼？降低月付金減低還款壓力
二胎房貸流程
- 諮詢
找合法立案的民間機構進行諮詢，通常諮詢都是不需要費用的
- 準備資料
清償餘額證明、身份證正反面影本、工作及收入證明、建物、土地權狀、房貸最近一年繳款明細
- 估價
針對房屋屋齡、屋況、地點進行估價
- 審核
核定二胎房貸的利率、額度、月付金與還款期限
- 對保
貸款人簽屬文件後，至地政機關設定房子第二順位抵押權
- 撥款
程序完成後，貨款金額將會匯到您指定的帳戶內
二胎房貸優缺點
優點
- 審核寬鬆
- 撥款快速
- 還款年限長
- 過件率高
- 可提前還款（根據合約內容綁約年限而定）
缺點
- 無寬限期
- 利率高
二胎房貸風險！六大注意事項
- 利率
民間二胎房貸利率雖然比銀行還要高，但是都有受金管會規定月利率不得超過3%，如果超過就是非法的，像是一些地下錢莊或高利貸，這些業者都不是合法的，所以都會收取高額利率。
- 事前不收取費用
民間合法立案的貸款公司，在諮詢時並不會收取其他費用，若是在申辦前就收取手續費、諮詢費，就可認定為不肖業者或非法機構。
- 隨便送件
有的不肖業者會胡亂送件、過程隨便敷衍，只是將您的資料送去銀行，也沒有詢問你的條件及需求，結果最後沒有過件又要收取手續費、代辦費，不僅核貸沒通過還要支付大筆費用。
- 流程
簽屬文件後，貸款人需至地政機關設定房子第二順位抵押權，若是無此流程，就要小心是否有問題。
- 房屋殘餘價值
二胎房貸的額度必須是扣除一胎房貸已抵押成數後的餘額來核貸，若是可貸成數已滿，這間房屋的殘值就會很少，那麼就會減少很多願意核貸的機構。
- 合法立案的民間機構
市面上民間機構有很多間，非法與合法混雜其中，可從一些細節來辨別是否可信任，像是利率太高、額外收取費用、無實體店面等等，都是存在著風險的機構，所以在選擇時注意以上所說的幾點，才不會讓自己落入高利貸或是詐騙的陷阱裡。
二胎房貸常見問題QA
- 房屋二胎可以貸多少？
不管是銀行或是民間二胎貸款，都是根據房屋價值來評估可貸金額有多少，不過銀行最高可貸金額約600萬，民間則是無上限。
- 已經有一胎、二胎房貸，還可以再申辦三胎嗎？
可以的！不過要注意，二胎房貸的額度必須是扣除一胎房貸已抵押成數後的餘額來核貸。
三胎房貸也就是『第三順位債權人』，此時房屋價值因二胎房貸風險較高，可能所剩無幾，這時如果要申辦三胎，銀行通常都不會核貸，所以幾乎都會尋求民間機構來做申貸，但這時的利率也會比前者來的稍高一些。
- 如何知道房貸有幾胎？
可從『土地與建物登記簿謄本』查看『他項權利部』的欄位，有記錄不動產設定多少個抵押權與跟誰貸款。
同一間房子可以設定很多胎房貸，只要借款機構願意接受借款人的房屋作擔保品，雙方簽約對保後就可到地政機關設定順位抵押權
二胎房貸推薦元滿貸
只要名下持有房屋，有一胎貸款，就都能申辦二胎貸款，如果想再繼續申辦三胎貸款也是沒問題！
有大筆資金需求、需要短期資金周轉、投資理財，都很適合申辦房貸，利率比一般貸款低，還可以拉長期數降低月付金的壓力。
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