二胎房貸也可以房養老嗎？

2022/09/26閱讀時間約 1 分鐘

年紀大了需要人照顧，但是孩子們也大了，需要自己的生活。老年生活不光只是等著別人餵養，也不是只能等待生命退化，更多的是回顧過往，並且享受接下來的餘生才是。但是依舊有不少人面臨退休，都還在努力打拼，甚至已經七老八十了，都還在努力上工。

你真的要這樣的老年生活？但想要享受天倫之樂，又不希望自己的病痛、需求去勞煩正在為人生打拼的孩子們，那你就需要其他的資本，不論是住養老院，還是到處去旅遊享受人生，都需要一定的雄厚資本，雖然有退休金、有保險等等的，但是那些就真的夠嗎？

退休計畫的重要性？

一般人想要退休有個好生活的話，建議最早30歲就要開始規劃退休。雖然這個時候還在事業上升期，需要好好打拚，但若不及早開始準備，等到未來需要錢的時候，恐怕可就來不及了。

這是一種逆向操作的房貸。一般的房屋貸款是你跟銀行借錢買房子，因此你得到了房子卻必須每個月繳錢給銀行。那麼以房養老的概念就是，你將房子抵押給銀行換錢，將房屋的價值提領出來後，每個月銀行固定給你錢，之後等到合約到期，若沒有人將房屋贖回，那這間房就會被銀行出售，換取現金。

以房養老針對的是60歲以上長者。

一般房貸針對的是滿20歲－60歲的青壯年。

以房養老是銀行每月給你錢。

一般房貸是你擁有一棟房屋，屬於一次性給付。

以房養老用房屋代替還款，或者事後將房屋贖回。

一般房貸就是每月還錢給銀行。

以房養老會逐月遞增。

一般房貸則逐月遞減。

就像是利用資產換取固定退休俸的概念。這樣對生活比較有保障，並且在合約期間，你也可以繼續住在房裡，只是差別在於，一旦合約到期，房屋就會是銀行的。當然你，或是你的子女要想將房屋贖回也可以!

當然贖回的方式不只一種，你可以選擇一次性贖回，或是分期清償債務，讓房屋不要被拍賣掉。不過若是在合約期內，你發生了變故，或許提早離開了，那麼子女也可以選擇房屋被拍賣或贖回，當然拍賣後的獲利，銀行拿走該拿的部分後，子女還可享有剩下的獲利。

以房養老根據申請的單位、條件不同，分成了兩種不一樣的模式，你可以參考那種適合你，或者你比較符合申請哪種方案。

政府是你的擔保對象，主要提供給膝下無子女，房產無人繼承的65歲以上獨居長者，這是一種福利政策，因此申請的門檻高，但是沒有固定的給付年限，可以從申請領到住棺材。

指的是由銀行推出的以房養老方案，申請的門檻較低，只要有房且還不錯，年齡也到了可申請的門檻，基本上就能申辦，不過最高僅能申請35年。

以比較常見的商業型以房養老來說，跟銀行申辦本就有不同方案可供選擇，且根據申辦的銀行不同，也會有不同的方式，以下幾種介紹給你：

這是較為常見的一種方案，按月給付的方式給予費用，不過還會有固定給付、穩定給付兩種。固定給付表示每個月都會拿到固定的金額，而穩定給付則是每個月拿到不同金額，主要依照市場利率調整，時而多、時而少。

亦稱作累積型方案，每個月會給予固定的費用，不過額度若沒有使用完畢，可累積至下月使用。

結合信託與即期年金保險的概念，銀行會將以房養老換來的款項，撥入信託專戶中，之後由保險公司定期將保險年金撥入信託專戶。這樣做法一旦保險人過世，受益人可以繼續領錢，且契約不會失效，即便房屋消失(例如都更)，照樣可以繼續領。

最大的優點就是老了之後能夠多一筆退休金加以利用，且還能繼續住在房子裡，這樣除了本身存的錢之外，又能多出一筆額外的資金，不論想出門去玩、還是生病，至少都不需要再麻煩子女。

缺點的話可能會面臨這些情況：

房屋可貸的成數較低：雖然以房養老很好申請，但是並非每間銀行都能提供優渥的條件，所以不一定能貸款到好的成數，且貸款的年限若不夠長，誰知道自已能活多久啊~一旦到期之後，房屋就會面臨被拍賣的風險。
每月領的錢並非固定：其實每月領的錢，是會扣除利息費用的喔!因此可領的金額會逐年遞減，一旦升降息，你可以領的錢又會有所更動。
家人的態度：有些子女並不希望老人家使用以房養老的方案，最主要的原因在於，之後需要將房屋贖回，則需要花費很大的心力。可如果不贖回的話，又怕資產被賣，因此建議申請以房養老的人，要不就是獨善其身，要不就是房產超多，不差這一間。