負債比率過高？影響貸款核貸的關鍵公式，貸款成功秘訣就看這！
閱讀時間約 1 分鐘
負債比是什麼？
負債比是一個人的負債總額佔了資產總額的比例。
負債包括卡債、貸款，這些必須支出的花費，同時也會看月負債比，每月的負債跟月收入的比例關係。
銀行會透過負債比來衡量是否貸款給你，如果負債比很高，代表每月有很多的債務要還，會認為借錢給你有風險，核貸率就會大幅降低，所以負債比是影響貸款是否核貸的重要關鍵！
DBR22倍是什麼？
DBR(Debt Burden Ratio)，也就是指『負債比』。
DBR22倍是由金管會所規定，在辦理無擔保貸款時，負債比不能超過平均月收入的22倍，這項規定是所有金融機構都必須遵守的，若是核准了超過22倍的貸款，那就是違法了！
例如：月收入為4萬的話，負債就不能超過88萬。
無擔保貸款才會算入DBR22倍的範圍內，有擔保品的貸款，像是房貸、車貸，這些都不會算在22倍的範圍內。
負債比過高還能貸款嗎？
一樣可以貸款。
但是貸款種類受限，像是信用貸款注重個人信用狀況，負債比過高通常無法過件，這時推薦申辦有擔保品貸款，例如：車貸、房貸，因為擔保品其價值高，即使有負債比過高問題，也能提高貸款的核貸率，若再加上保證人，更能替貸款條件大大加分！
DBR22倍的範圍有哪些？
- 信用卡費
- 信用卡循環利息
- 信用卡(分期)未付金額
- 信用卡預借現金
- 無擔保品的貸款未付金額
- 未還款完的學貸
有擔保品的貸款都不算在DBR22倍裡，像是房貸、車貸。
影響貸款額度的3大負債比公式
1. 月負債比不高於70%
月負債比=每月負債支出÷月收入，指每月的負債支出佔月收入的比例。
舉例：小新的月收入是3萬，那他的月負債支出就要在2.1萬以內。
若是高於70%，銀行通常不會核貸，因為每個月的負債已經超過70%，剩下的30%或許還要吃喝玩樂等，最後根本沒辦法再負擔新的負債支出，所以等於是無法還款的對象，就會被銀行列為拒絕戶。
2. 總資產負債比>1.5
總資產負債比=資產總額÷負債總額，也就是看你的總資產有無足夠的還款能力。
總資產包括動產/不動產、股票、基金、存款等。
舉例：小新有存款100萬、股票20萬、房屋600萬，那他的總資產就是720萬，720萬÷1.5=480萬，那他的總資產負債上限就是480萬，要申請貸款就要在480萬以下。
- 負債比(DBR)<22倍
3. DBR22倍=平均月收入X22
舉例：小新的月收入是3萬，他目前已有的債務是信用貸款20萬、預借現金15萬、房貸40萬，而他的DBR22倍就是3X22=66，他要再次申請信用貸款的話，他能貸的最高額度就是31萬(66-20-15=31)。
※房貸40萬屬於擔保品貸款，所以不納入DBR22倍裡面※
※每家銀行對於月收入的定義會有些許不一樣，有的是直接看月收入；有的是年收入÷12※
如何降低負債比？
- 債務整合
如果負債已經過多造成負債比過高，建議申辦債務整合，將高利率的貸款降低利率、減少月付金，減低還款負擔，也可以慢慢減少負債比，提高貸款的核貸率。
延伸閱讀：整合負債好嗎？會影響信用嗎？減輕還款負擔推薦債務整合！
- 以低利率貸款償還高利率貸款
- 避免成為卡奴
信用卡費也會影響負債比，如果常常使用信用卡消費，每次又只繳最低應繳金額，此時就會啟動信用卡循環利率，所以建議已經有負債過多問題的人，減少使用信用卡的習慣，避免自己成為卡奴，造成欠款越來越多。
延伸閱讀：信用卡循環利息是什麼？4招避免高循環利率！
如何計算自己的可貸額度有多少？
使用上述三種公式都可以計算出自己的可貸金額
- 以月收入來看：(已有的債務+欲申請的貸款) ÷月收入<70%
- 以總資產來看：總資產÷1.5=可申請的貸款
不管哪一種計算方式，所有的負債比皆要小於22倍。
貸款實際可以貸到DBR22倍嗎？
雖然金管會的規定是22倍，但通常銀行的上限是16~18倍，就算沒有到規定的22倍，但銀行已經覺得風險很高，超過18倍的通常就不會核貸了。
負債比常見問題QA
- 負債比率多少比較好？
負債比是指負債佔總資產的比率，建議不要超過總資產的70%，最好控制在60%以內，才不會造成負債比過高，影響貸款的條件。
- 負債比過高可以貸款嗎？
負債比過高時，想要申辦貸款會比較困難，這時除了建議辦理債務整合，降低利率、減少月付金，也推薦申辦擔保品貸款，如汽機車貸款、房屋貸款，提供擔保品能提高過件率，另外加上保證人也能提高貸款的條件。
- 房貸會看負債比嗎？
只要是向銀行申辦貸款，負債比會是其中一個評估的條件，但負債比不是唯一，即使無負債比過高也無法保證過件，銀行還是會看申請人的其他條件，來評估是否核貸。
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【原文出處：負債比率公式如何計算？3大貸款公式讓你順利核貸！】
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