負債比率過高?影響貸款核貸的關鍵公式,貸款成功秘訣就看這!

2022/10/04閱讀時間約 1 分鐘

負債比是什麼?

負債比是一個人的負債總額佔了資產總額的比例。
負債包括卡債、貸款,這些必須支出的花費,同時也會看月負債比,每月的負債跟月收入的比例關係。
銀行會透過負債比來衡量是否貸款給你,如果負債比很高,代表每月有很多的債務要還,會認為借錢給你有風險,核貸率就會大幅降低,所以負債比是影響貸款是否核貸的重要關鍵!

DBR22倍是什麼?

DBR(Debt Burden Ratio),也就是指『負債比』。
DBR22倍是由金管會所規定,在辦理無擔保貸款時,負債比不能超過平均月收入的22倍,這項規定是所有金融機構都必須遵守的,若是核准了超過22倍的貸款,那就是違法了!
例如:月收入為4萬的話,負債就不能超過88萬。
無擔保貸款才會算入DBR22倍的範圍內,有擔保品的貸款,像是房貸、車貸,這些都不會算在22倍的範圍內。

負債比過高還能貸款嗎?

一樣可以貸款。
但是貸款種類受限,像是信用貸款注重個人信用狀況,負債比過高通常無法過件,這時推薦申辦有擔保品貸款,例如:車貸房貸,因為擔保品其價值高,即使有負債比過高問題,也能提高貸款的核貸率,若再加上保證人,更能替貸款條件大大加分!

DBR22倍的範圍有哪些?

  • 信用卡費
  • 信用卡循環利息
  • 信用卡(分期)未付金額
  • 信用卡預借現金
  • 無擔保品的貸款未付金額
  • 未還款完的學貸
有擔保品的貸款都不算在DBR22倍裡,像是房貸、車貸。

影響貸款額度的3大負債比公式

1. 月負債比不高於70%
月負債比=每月負債支出÷月收入,指每月的負債支出佔月收入的比例
舉例:小新的月收入是3萬,那他的月負債支出就要在2.1萬以內。
若是高於70%,銀行通常不會核貸,因為每個月的負債已經超過70%,剩下的30%或許還要吃喝玩樂等,最後根本沒辦法再負擔新的負債支出,所以等於是無法還款的對象,就會被銀行列為拒絕戶。
2. 總資產負債比>1.5
總資產負債比=資產總額÷負債總額,也就是看你的總資產有無足夠的還款能力
總資產包括動產/不動產、股票、基金、存款等。
舉例:小新有存款100萬、股票20萬、房屋600萬,那他的總資產就是720萬,720萬÷1.5=480萬,那他的總資產負債上限就是480萬,要申請貸款就要在480萬以下。
  • 負債比(DBR)<22倍
3. DBR22倍=平均月收入X22
舉例:小新的月收入是3萬,他目前已有的債務是信用貸款20萬、預借現金15萬、房貸40萬,而他的DBR22倍就是3X22=66,他要再次申請信用貸款的話,他能貸的最高額度就是31萬(66-20-15=31)。
※房貸40萬屬於擔保品貸款,所以不納入DBR22倍裡面※
※每家銀行對於月收入的定義會有些許不一樣,有的是直接看月收入;有的是年收入÷12※

如何降低負債比?

  • 債務整合
如果負債已經過多造成負債比過高,建議申辦債務整合,將高利率的貸款降低利率、減少月付金,減低還款負擔,也可以慢慢減少負債比,提高貸款的核貸率。
延伸閱讀:整合負債好嗎?會影響信用嗎?減輕還款負擔推薦債務整合!
  • 以低利率貸款償還高利率貸款
高利率貸款會讓還款負擔越來越重,建議可以申辦低利率貸款,以低利率償還高利率貸款,能降低月付金、減少還款負擔,低利率貸款推薦房屋貸款汽車貸款,元滿貸有提供此兩種貸款服務,可點擊下方免費諮詢了解!
  • 避免成為卡奴
信用卡費也會影響負債比,如果常常使用信用卡消費,每次又只繳最低應繳金額,此時就會啟動信用卡循環利率,所以建議已經有負債過多問題的人,減少使用信用卡的習慣,避免自己成為卡奴,造成欠款越來越多。
延伸閱讀:信用卡循環利息是什麼?4招避免高循環利率!

如何計算自己的可貸額度有多少?

使用上述三種公式都可以計算出自己的可貸金額
  • 以月收入來看:(已有的債務+欲申請的貸款) ÷月收入<70%
  • 以總資產來看:總資產÷1.5=可申請的貸款
不管哪一種計算方式,所有的負債比皆要小於22倍

貸款實際可以貸到DBR22倍嗎?

雖然金管會的規定是22倍,但通常銀行的上限是16~18倍,就算沒有到規定的22倍,但銀行已經覺得風險很高,超過18倍的通常就不會核貸了。

負債比常見問題QA

  • 負債比率多少比較好?
負債比是指負債佔總資產的比率,建議不要超過總資產的70%,最好控制在60%以內,才不會造成負債比過高,影響貸款的條件。
  • 負債比過高可以貸款嗎?
負債比過高時,想要申辦貸款會比較困難,這時除了建議辦理債務整合,降低利率、減少月付金,也推薦申辦擔保品貸款,如汽機車貸款房屋貸款,提供擔保品能提高過件率,另外加上保證人也能提高貸款的條件。
  • 房貸會看負債比嗎?
只要是向銀行申辦貸款,負債比會是其中一個評估的條件,但負債比不是唯一,即使無負債比過高也無法保證過件,銀行還是會看申請人的其他條件,來評估是否核貸。

負債比過高可以找誰貸款?

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