以房貸養股,可以嗎?

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投資理財內容聲明

以房貸養股,可以嗎?

有朋友提到這個問題,說到,如果已經繳完房貸了,若繼續將房子貸款,再將這筆貸款投入股市裡,會划算嗎?

好吧,我來試算看看。

假設小華已有一間房產,房貸已繳完,現在要再度將房子貸款,貸款金額為800萬元,小華要將這800萬元投入股市,打算用每年領的股息,來幫助支付房貸的費用,如果房貸利率為2%,小華打算再繳20年房貸,而股票的平均殖利率為5%。

首先,來算算看小華每月應繳的房貸費用,根據試算結果,小華每月應繳約4.05萬元,因此,每年應繳4.05*12=48.6萬元。

而800萬元存在股市裡,每年股息為800*5% = 40萬元。

因此,每年需再自付的費用: 48.6-40=8.6萬元

所以20年,總共需再自付8.6*20=172萬元

20年後,小華將房貸繳清,完整擁有這間房產,以及800萬元的股票資產。

在20年前,小華擁有的資產為一間房產。而過了20年,這間房產還在(但是房子變老舊),小華還多了800萬元的股票資產,成本是付172萬元現金。

這樣看來,用以房貸來養股,以172萬元現金換得800萬元股票,看來很划算。

但是,這是因為房貸利率比存股利率低的結果,如果今天股市不再有那麼高的利率,或是這20年間,股價曾經腰斬,或跌到只剩1/4,其實是拿不到40萬元的股息的,因為股票市值降為一半,如果殖利率不變,當然股息也會剩一半,變成只有20萬元,若跌到剩1/4,則股息更只有10萬元,如何支付每年48.6萬元的房貸呢?不過,若是股市漲了,則恰恰相反,說不定股息會超過48.6萬元,則根本不用多出任何錢,就能繳房貸。

但是…房貸也不是永遠不變的,如果利率提高,每年繳的就不只48.6萬元了,因此,想要以房貸養股的人,這些變數都要考慮進去。

這樣說吧,假定最壞的狀況,若這800萬元的股票,養不出任何股息來幫忙繳房貸,您有辦法支撐嗎?

若答案是有辦法,那我建議您可以這樣做,若是沒辦法,那還是保守些好。

或是折衷,不要貸款那麼多,貸款額度減半,降為400萬即可。

用房貸來養股,這個方法其實可行性算不錯,但是,可不要以為所有的貸款都可以來養股,其他類型的貸款,通常利率都遠大於房貸,千萬不可以這樣做,尤其是融資買股票,那是非常危險的事,可能是無底的深淵,本人百分之兩百不建議嘗試!!

資金運用,還是要穩穩的就好,對我個人來說,我目前不會選擇以房貸來養股,除非,股市大跌到令我傻眼,傻眼到讓我覺得可以用大筆資金搶便宜的時候,或許會考慮再次把房子貸款,取出大筆資金來投入,否則,還是依現在的規畫存股即可,就是有多少錢,就投入多少錢。

與大家分享,希望能解答一些人的疑惑囉。祝大家愉快。

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這是同名粉專-facebook的「茉園生活隨筆」,在方格子的專題,主要介紹與存股的相關訊息,希望給存股的朋友們參考,也希望大家能持續追蹤我的粉專與關注我的方格子專題喔。
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