健全的投資工程

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健全的投資工程,就像建一座大樓一樣,必需有良好的地基。一個有良好基礎的投資工程,要設定好投資目標,並且有完整的投資計畫,才有機會創造出務實與好的財務狀況。
要完成財務自由的第一步就是設定好投資目標
目標包括兩個要件,時間與金額。
譬如n年後退休,要有2500萬的退休資產,這就是一個目標。
當一個人把自己的各種財務目標都列出來,譬如買房、孩子教育、購車計畫、退休養老金等等。他就可以明確的知道自己投資為的是什麼,可以拆成很多個小目標,或是一個大目標裡包含了許多的小目標。當發生不同目標無法同時達成的情形,自己也知道需要做出優先順序的取捨。我自己是用Google sheet把每個月的財務目標列表,從2017/01/01到2025/05/01一個月一列展開,現在檢視起來,發現已經可以提前兩年達到目標。
第二個基礎是儲蓄率
假設月收入5萬,存下2萬做投資,比起存1萬做投資。前者的基礎是好很多的。再好的投資選擇,再會投資,往往無法補足投入金額的差距。有些人光靠降低物慾需求增加儲蓄率就能致富了,像曾經榮登美國Times雜誌百大影響力人物的賣菜阿嬤陳樹菊女士,我猜想她應該是不會去投資的,她曾立下一個目標要存款一千萬捐出做慈善,光靠每天賣菜,時間累積到一定程度,她竟能捐出超過一千萬金額做公益。儲蓄率是工作期間資產累積時的重點,退休後的重點則是提領率。
第三是資產配置
如何在股、債、現金資產(儲蓄險、黃金存摺、定存、外幣…)中分配比重,會是一個對成果有重大影響的決定。對長期投資目標,譬如退休,一般以高股票比重投資組合開始,然後隨著時間接近,慢慢把它調整變得比較保守一點。也可以在過程中,隨著經濟變化即時的優化你的資產配置,以使總資產淨值持續維持極大化。另外還有觀念的調整,如果自己的投資行為無法控制,或是常因為沒有投資中心思想,或沒有健全的投資觀念,再好的投資計畫或有絕佳的投資標的,假如遇到大跌就受不了,嚇到離開市場,那也是徒然。
第四是稅務考量
稅務也是投資的成本之一。絕對不要太頻繁的買進買出交易,交易成本是極可怕侵蝕你獲利的重要因素。
最後,才是投資標的選擇
整體財務計畫看起來應該像這樣一個金字塔,由下往上層層堆疊起來。一層基礎打好了,再往上一層。但很多關於理財投資的討論,全都放在最後一層,也就是投資標的選擇上。這其實是最後才需要考慮的事情。這些討論,等於也都假定一個投資人,前面的基礎都已經做好了。
基礎,往往因為簡單,常被認為沒必要進行太多討論。但絕不代表可以忽視。一個沒有目標的投資,一個儲蓄率不足的投資計畫,投資標的選的再好,成效恐怕都很有限。甚至很可能發生,因為沒有目標,所以進退失據。因為儲蓄不足,太想要小錢變大錢,去承擔過多或不必要的金融市場風險,結果適得其反。
實際情形是,在基礎事項多下功夫,會比鑽研金字塔頂端的項目,對投資成果具有更大的影響力。但很多投資朋友不是這樣投資的。他完全不考慮基礎,就把重點全部放在投資標的選擇。
譬如,你跟他談他的投資目標是甚麼?
他也許會回你:這還用說,當然就是投資致富、財富自由啊。儲蓄率?擴大自身收入?這重要嗎?我只要標中一個"一個月賺一倍"的標的不就可以彌補這個問題嗎?所以投資行為就變成到處去問明牌了。資產配置?沒必要啊,要賺大錢,當然是要All in熱門飆股阿。(然後可能就在遇到大跌時,不當行為被誘發出來,離開市場,賣在低點),我寫出來大家一看就知道這是錯誤的投資行為,但是,一進到市場,還真的有90%的人就是這樣在進行投資的,或直白的說,有90%的人就是這樣在玩股票的。
這樣的投資其實完全沒有基礎,終究是憑運氣賺錢,憑實力把錢送還給市場。他認為只要自己選(猜)對標的,就是財富自由的答案。投資不是中樂透,一個從基礎打起的投資計畫,才是務實的做法,才是腳踏實地的投資之道,才能穩定的讓自己的資產逐步累積,一步一腳印。
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費曼技巧中能讓自己學習更上層樓的方法,就是教學相長。秉著Stan哥的王道精神,利他就是最好的利己,把自己的點滴經驗藉由分享的方式紀錄,利他更利己。
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