「拆解儲蓄險的數字遊戲」

「拆解儲蓄險的數字遊戲」

假設一筆儲蓄險年繳10萬，年繳兩年，前4年沒有利息，第五年才有利息，並且投入本金第五年開始才有回本。

好，假設第五年後開始利率固定4%，很多人會覺得好像買到4%很不錯的利率，但是卻忘記前面4年是完全沒有利息，並且要滿5年，本金才有回本，才會開始有4%的利息！

這樣這張保單的利率並不是4%，而是要把前面4年沒有利息的時間成本計算進去！也就是說4年沒利息，第五年以後固定4%，那就是到了第五年的4%+前4年沒利息，平均下來這5年每年只拿到0.8%的利息。而第6年平均只拿到1.33%，第7年1.72%，第8年2%，第20年平均每年3.2%。（以上誤差+-0.2%）

換句話說持有6年內，如果把前面四年沒利息的時間，下去平均，這樣的利率根本比台幣定存的每年利率還要低！這樣那些保險公司，是不是都在玩數字遊戲？

再來就是大多數人只把領到利息的利率，當成唯一利率，卻沒有把前面4-6年沒有利息的時間成本算進去，如果算進去，再下去平均，最後得到的利率，才是真正的利率。

總體來說：買這類的商品，持有時間越長(30年以上)，才能越貼近目標利率~但是也要去考慮這段時間的通貨膨脹率，基本上報酬率與風險對等！越保守的商品只能保本，要獲取比較豐厚的報酬，還是要適當承擔些風險。