關於新生兒投保的兩、三件事

　　對於新生命的到來，父母總會手忙腳亂的辦理孩子的每件事。

　　如：名字要怎麼命名，戶口要怎麼報，什麼時候投保保險，公費檢查要先做還是保險要先買，自費檢查要一起嗎？...等等等問題。這一篇則是提供一點小資訊讓新手爸爸、媽媽們，弄明白寶寶投保的流程。

　　許多爸爸媽媽對於新生兒初來乍到並無經驗，許多事情可能都會操之過急，對於新生兒的保險規劃最佳時間點是在預產期的前1-2個月內。

　　為什麼？

　　保險產品是會隨著市場變化而做改變的，像是停售、或者改版出新，因此在接近預產期之前的1-2個月規劃是最合適的，比較不會遇上生產後無法投保或要臨時更改內容的窘境。若為搶在黃金時間投保又要兼顧理解變更後的內容，會不會囫圇吞棗的全接受了？所以適當的時間做規劃對業務人員、爸爸媽媽、寶寶三方才是最好的。

　　投保的黃金時段在於新生兒出生，公費檢查結束後報告未產出之前，這段時間投保才是最適合的。

　　為什麼？

　　因為保險投保的時候有一項義務叫告知義務，這項告知義務會在要保書當中以書面的形式出現，稱之為健康告知書。之所以要在公費檢查報告未產出之前投保，就是要在未留下病歷之前將保險的生效日期確定下來。

　　舉例：112年1月1日投保，審核過程順利而且最後的保費扣款也未有其他狀況，依照規定不論審核多久最後的生效日都會回溯到112年1月1日。這個時候新生兒的檢查報告在112年1月2日出爐，縱使21項檢查在報告上有疑似或確定確診的問題，它都已經在生效日之後也就在承保範圍之內，這就是為什麼要搶在報告之前投保就是這麼一回事。

　　那落在報告之後投保，有什麼問題呢？

　　如果在有疑似或確定確診的報告之後投保，這些狀況就需要在健康告知書當中陳述，因此保險公司會依照危險選擇做以下審核決定。

❶ 延後承保：觀察一段時間後，尚有投保機會。
❷ 加費承保：保費多收一點，保障全部項目。
❸ 除外承保：保費沒多收，但某些項目不理賠。
❹ 婉拒承保：這輩子差不多與保險無緣。

❶ 實支實付：
　　實支實付保險囊括病房費、手術費、特殊材料費，在二代健保制度之下許多項目都不再被健保分擔給付，實支實付宛如第二個健保一般，依照保單條款承保意外、疾病所致需要執行的門診手術、門診特定診療、住院手術並在實支實付保險所保之計劃數規定的額度內，對比收據支出做理賠，這個時候健保房、傳統手術就不在是唯一選擇，而是可以考慮更好、更佳、恢復速度更快的治療方式。

❷ 意外險：
　　意外保險共分意外身故&意外失能、意外實支實付、意外住院日額、骨折險、重大燒燙傷，還有特定意外身故&特定意外失能，對寶寶來說最重要的自然是意外失能、意外實支實付、骨折險、重大燒燙傷。

- 意外失能、骨折：寶寶還小骨骼尚未發育完成，拿成人與之相比之下脆弱許多，因此在脆弱的時刻就擔心不小心嗑著、碰著造成比較嚴重的傷害，意外失能則理賠1-11級意外所造成的失能狀態，骨折險則擔心孩子造成骨折需要治療和休養。

- 意外實支實付：意外實支實付的啟動門檻較低，凡舉意外事故。如：口咬異物造成牙齒斷裂、從兒童座椅上跌落、誤入廚房被高溫鍋具燙傷...等等之意外事故發生後前往醫院急診費用支出、住院支出、手術支出，都可以轉嫁風險於意外實支實付。

- 重大燒燙傷：重大燒燙傷在其他上述的意外保險中屬於治療前的給付項目，重大燒燙傷判定為級數和面積。小孩子的身體面積對比成人，如：百分之二十燒燙傷面積小孩子的身體面積較小若遭受高溫器具或液體潑灑的狀態是比較容易符合
的，相比之下作用於成人要達到百分之二十的機率就相對的有難度，因此在兒童時期規劃意外險屬於職業等級一，在保費上規劃就會比較低廉，所以就可以用較少的費用規劃較高的保障達到高槓桿的效益。

❸ 重大傷病險：
　　重大傷病險，其承保範圍為健保署公布之重大傷病範圍，嬰兒剛出生也有機會罹患重大傷病，如：小兒麻痹、腦性麻痺、川崎式症、紅斑性狼瘡、克隆氏症、先天性肌肉萎縮及惡性腫瘤。並非孩子小就不會遇到，而是基因和機率問題。這些孩子出生就長期接受治療，損耗的就是父母的工作時間，還有金錢收入，因此在風險未知是否會來臨，先做好規劃總是不會錯的。

❹ 癌症險：
　　癌症險，建議規劃癌症一次金，所謂的癌症一次金即確診癌症就可以憑藉切片和診斷做保險金的申領，兒童癌症一般好發於0-5歲，常見的有白血病（血癌）、腦瘤、惡性淋巴瘤、神經母細胞瘤、生殖細胞腫瘤、惡性骨肉瘤、軟組織惡性腫瘤、威爾姆氏腫瘤、惡性肝腫瘤及視網膜母細胞瘤。兒童癌症與成人歲罹患的癌症不同，成人罹患的癌症多為表皮細胞病變，兒童罹患的癌症多為中胚層細胞病變或基因缺陷所造成。因此在規劃上若有增加癌症一次金，真遇上才不會措手不及。

❺ 失能險：
　　失能險，何謂失能險？人體部位失去功能或遺存障礙即是失能。感覺上許多人都不覺可能會遇到失能這件事，這麼說吧！在成人身上遇到的腦中風使身體有偏癱狀態有非常高的機率是已經符合失能狀態，腎衰竭的洗腎也是失能，重要臟器切除也屬於失能，遇到癌症治癒後失能機率也是非常高。那在小孩身上會不會失能？會的！現在最常見的就是孩子被診斷出自閉症、慢性兒童性腦硬化症...等等，因為孩子的關係後續都要投入許多治療，除了心力消耗之外，金錢同樣以是，因此孩童在失能這一部分也是不容小覷。

　　新生兒保單著重的部分都是【治療前】的病症，如：癌症險、重大傷病險和【治療中】的醫療實支實付、意外實支實付最為重要，少部分著重在【治療後】的失能保障，而規劃的齊全度取決於家長可以支出的預算範圍。

　　至於怎麼取捨規劃內容，這就要跟自己的業務人員好好溝通，一起慢慢的修正了。