(2024更新版)
事先做好規劃、把握黃金投保期、注意免疫力空窗期
這幾年客戶也會跟我反應一些問題
「買新生兒保單找認識的業務員就可以處理拉~」
「投保同一家不就好了，還要分那麼多家好麻煩喔~」
「網路上也有很多罐頭保單，怎麼看出差別在哪裡?」
由於每個人問題不盡相同
回到最原始的問題
「你為什麼想幫孩子買保險?」
「擔心發生意外或是生病」客戶說。
「擔心這些狀況發生後，醫藥費能理賠、家人花時間照顧有些補償，對吧?」我說
「總得認識哪些是兒童常發生的風險，才知道要用什麼方案解決吧?」
今天來了解實際規劃時該注意的三大重點
一、認知兒童所面對的風險
人生道路上的四大風險總歸是四個字，老病殘死。
以剛出生的新生兒來說，老的風險不是最迫切需要面對的，
風險來源不外乎是「意外」或「疾病」，先了解風險所造成的損失，才知道要如何因應。
由於兒童沒有判斷危險的能力，會因為爸媽一時疏忽讓孩子獨處而造成。根據國防醫學院分析，兒童居家意外事故傷害的種類中，以「跌倒墜落」47％為最高，嚴重可能會造成死亡，其次是壓砸夾刺傷（31％）、燒燙傷（11％）、梗塞窒息（7％）、中毒（4％）等也常造成重大傷害。
身為主要照顧者的爸媽應該提高風險意識與充實安全防護相關知識。像是避免孩子獨處、房屋內加裝安全措施防止撞傷跌傷、護欄避免兒童進廚房與危險場所，用餐時有熱湯、熱茶就得多加注意避免打翻，熱源、電源、瓦斯等電器設備開關避免誤觸、預防異物吸入或誤食造成哽塞與中毒等，這些都能在網路上找到相關資訊。
小孩免疫力不足、抵抗力弱，難免會有發生不舒服的症狀，加上無法清楚表達感受，焦急的爸媽多半就是趕緊去醫院急診，甚至有需要的話就會住院，若不幸病況不佳，需要手術治療，為了讓孩子能盡快復原，家長當然會替孩子選擇最好的自費治療。
兒童面臨的重症，像是癌症或「隱性致病基因」導致的罕見疾病：苯酮尿症、黏多醣儲積症、小腦萎縮症、成骨不全症（玻璃娃娃）、威爾森氏症、川崎氏症等，不僅治療與醫藥費用相當昂貴，後續導致身障其影響亦非常深遠，未來要長期照護的費用是很可觀的，爸媽為了照顧小孩，辭職的也大有人在。要評估的是一旦收入減少，在長期照護的重擔下，家庭需要多少保險金才能繼續維持生活。
二、選擇能發揮功能的險種
在上述的風險情形下，就來檢視那些險種的才能解決爸媽所擔心的事
1、 意外險：
由於小孩發生意外事故機率非常高，意外險可幫爸媽減輕意外醫療的負擔，基本該有的理賠項目：意外身故、意外失能、意外住院、實支、骨折未住院、重大燒燙傷等功能，由於各家保障範圍不一，挑選時須留意
另外，如果孩子正是好奇心強、活動力旺盛的階段，加上無法辨識事物對錯，在外頭跑跳可能導致第三人財物或身體損失（如：在餐廳或場館弄壞貴重擺設）。建議爸媽可多挑選一項產險的「個人責任險」，對孩子也比較有保障。
2、 醫療實支實付：
當孩子需要住院治療，爸媽都希望給予最好的自費治療，二代健保改制後自費項目變多，因此醫療實支實付才能解決高額醫療花費，但要注意正副本、手術限制、額度上限等細節，由於金管會修法回歸正本理賠與損失填補原則，建議在1家需要的保障額度與範圍。醫療實支實付才能解決高額醫療花費，但要注意正副本、手術限制、額度上限等細節，由於金管會修法回歸正本理賠與損失填補原則，建議在1家規劃足額的保障額度與範圍。
也是會有遇到買完才發現額度普通或不足，而保費相對較高，此時就得注意內容是否有出現終身型或還本型的醫療險。
3、 重大傷病與癌症：
惡性疾病中常見的如白血病、神經母細胞瘤，已成為威脅兒童生命的主要疾病之一。而這些傷病一旦罹患，後續治療費用也很驚人，所以仍需要保障較廣泛、理賠最多罕見病症的重大傷病險來補強。
在台灣，癌症也是兒童死亡率第二名的主因，除了重大傷病險，亦可補上一次給付型的定期癌症險，風險發生有高額的理賠金能自由做各種療程運用，像是不在傳統防癌險保障範圍裡的「標靶藥物」與「免疫療法」，此時就不受到限制。
4、 失能險：
用途在於解決出院後的復健費用、日常開銷、長期看護費用問題。以剛出生到3歲以前的新生兒，市面上尚無對應的險種可搭配，目前可以把涵蓋意外失能的意外險額度拉高，等孩子3歲之後再補強失能險缺口。
5、壽險：
由於孩童還不需負擔家庭責任的關係，壽險過往並不是規劃的重點，只能算是附屬的保障，而因應保險法107條修正，小孩子若因傷病身故，部分保單可理賠喪葬費用，上限為遺產稅喪葬費扣除額的一半，2024年起，調整為69萬，若有需要時，像是部分保險公司規定投保需要補足69萬，可以先用定期壽險或小額壽險來補足即可。
三、就算是罐頭也能把保障做好做滿
綜上所述，規劃新生兒保單時，先把前三項的意外險+醫療實支+重大傷病險為主力，癌症險與壽險為輔，依個別的需求與預算進行組合搭配。
對於準備迎接新生命的爸媽，多半並沒有太多時間做功課或了解商品，網路上的罐頭保單就是最簡便的方式，同時保費相對便宜，孩子的保障在家長負擔的範圍內做到，因此也受到新手爸媽的歡迎。
經過2023年底，金管會政策以致各家醫療實支改版與回歸正本，以2024目前的搭配組合，保費一年約二萬初~二萬五左右，也就是平均每月大約1700~2000元左右就能規畫相當全面的保障，且費率從5歲起就會緩緩降低，以合理的預算解決20年內會遇到的大風險。
因此，只要搭配得宜，符合自己需求的保障、項目完整、額度充裕、遇到風險時能發揮功能，保障規劃也能做好做滿。
四、結論
每個孩子都是爸媽心中的寶貝，不少家長在幫忙規劃保險時，總是想給他們最好的！但爸媽們要千萬記得幫孩子買保險前，除了評估保費能否負擔外，自己本身的保障也不能輕忽！所以在做新生兒規劃時，最好也能找專業的保險顧問評估自己保障是否足以解決人生風險問題？父母就是孩子最好的靠山，唯有把自己先顧好，才能放心規劃寶貝們的保障。
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