Block公司：虛胖的用戶指標和「無摩擦」的騙局如何讓內部人能夠套現10億美元－part 3
更新於 2023/06/01閱讀時間約 8 分鐘
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本篇文章譯自興登堡研究於2023年3月23日發表的報告，由於報告篇幅相當長，將分幾個部分分別發表，本篇提及了Cash App多麼受到罪犯歡迎，下稱的「我們」皆指興登堡研究，不代表黑鳶研究。
第一部分：Block公司接納一個主要「沒有銀行帳戶」的客群：罪犯
Block公司將自己定位為一家使命驅動型公司，為沒有銀行帳戶和其他被傳統銀行體系拋棄的族群提供服務。
創辦人傑克‧多西將Block公司的業務描述為具有一個「經濟賦權的目的」。
該公司表示，它選擇為「沒有銀行帳戶」及「缺乏銀行服務」的族群提供服務，這些人由於缺乏信用紀錄或紀錄不良、對傳統銀行不信任以及高昂的費用而不使用傳統銀行業務。
2017年，多西描述Block公司計畫如何透過Cash App繼續為缺乏銀行服務的族群提供服務：
「因此，從更高層次來看，我們希望確保能繼續為一個未得到充分服務的市場提供服務。這是過去將近九年來公司的核心所在。」
這個策略的效果顯而易見，據2022年9月皮尤研究中心的一項調查，Cash App目標客群為低收入和少數民族的消費者。
Block公司表示它透過消除系統性的摩擦和「增添一些魔法」來提供獨特而簡單的資金發送和接收方式：
「我們專注在觀察我們的客戶在做什麼，」多西在2018年談到公司時表示「然後盡可能在減少摩擦的同時增添一些魔法。」
Cash App的無摩擦方法讓用戶只需要用電子郵件或手機號碼就可以加入。
憑藉其堅持原則的使命和易於使用的Cash App支付平台，Block公司已經贏得了創新者和最知名的上市金融科技公司之一的名聲。
相較之下，我們發現該公司的支付系統似乎並未在與Paypal/Venmo、Zelle或蘋果等主要競爭對手之間擁有明顯優勢。相反地，它似乎只有把不合規作為一種增加用戶基數的策略。
「每個罪犯都有Square Cash App帳戶」──前員工
這些跡象是不容忽視的：甚至有一個以Cash App為名的幫派，成員因販賣吩坦尼而遭到逮捕。
我們的研究顯示，Block公司已經接納了傳統上非常缺乏銀行服務的族群：罪犯。
Cash App對不合規的接納始於讓用戶輕鬆加入平台，讓他們在帳戶被關閉後輕鬆回到平台上，並輕鬆保持匿名或使用明顯虛假的身份。
一位前員工在談到註冊Cash App時表示：
「這是完全開放的，如果我是個罪犯，我肯定會這麼做。」
另一位曾與Cash App合作的法遵部門前員工告訴我們，「每個罪犯都有Square Cash App帳戶。」
甚至有一個以Cash App為名的幫派：根據巴爾的摩的一份新聞報導和刑事紀錄，2021年巴爾的摩當局逮捕了「Cash App」幫派的成員，他們被指控在巴爾的摩西部社區販賣吩坦尼和古柯鹼。
除了以Cash App為名的幫派之外，許多司法部的起訴書寫到Cash App被幫派使用的情況，包括惡名昭彰的錫那羅亞販毒集團，用於分銷吩坦尼和甲基安非他命。
在一個涉嫌甲基安非他命分銷圈的刑事指控的案例中，描述了幫派如何常常使用Cash App來轉移毒品收益：
CEO傑克‧多西覺得Cash App在數百首嘻哈音樂中被提及是「相當不可思議的」，這是其影響力的一個衡量標準。
其中許多歌曲描述了Cash App在促進犯罪活動中的角色，包括買凶謀殺。
2020年5月，Block公司的CEO傑克‧多西在JP摩根投資人大會上講到了Cash App因為成千上萬次在嘻哈音樂中被提及而進入流行文化的現象：
「對於Cash App，我們有一個非常主流的客群。這一點的證據是——我在之前通話中談過這件事，也許在之前的舞台上談到過，提到Cash App或甚至以Cash App為名的嘻哈歌曲數量相當驚人。我認為現在已經超過1000首或2000首了。」
在2021年的JP摩根大會上，多西再次告訴投資者，有很多以Cash App為名的歌曲，並描述音樂已成為一種與他人分享應用程式、對他們個人而言有多麼有價值、為他們提供了「如此多樣的實用性」的方式。
對提到Cash App的歌曲進行回顧，可以發現藝術家們通常不會唱出Cash App的流暢使用界面和強大的軟體整合工具包。
相反地，這些歌詞描述了如何用Cash App輕鬆轉移資金來實施詐欺、販運毒品，甚至支付謀殺費用。
「我用Cash App付錢給殺手」：Block公司付費來宣傳一首名為「Cash App」的歌曲MV，其中描述了使用該應用程式買凶殺人的情節。
這位藝術家名叫「22Gz」，後來因涉嫌謀殺未遂被逮捕。
Block公司宣傳了22Gz的歌曲「Cash App」MV，其中描述了一場地盤爭奪戰，藝術家透過Cash App買兇殺害對手，然後將他們的屍體裝在垃圾袋中。影片一開始，藝術家展示了他的Cash App，同時做出了「割喉」的手勢。
歌曲唱道：
「我將槍藏在背包中，
拿著武器，追捕，搜尋著藏匿之處，
我用Cash App付錢給殺手，
槍手像Mitchell一樣，在他的帽子上開了個洞，
我們把屍體裝在垃圾袋裡。」
拿著武器，追捕，搜尋著藏匿之處，
我用Cash App付錢給殺手，
槍手像Mitchell一樣，在他的帽子上開了個洞，
我們把屍體裝在垃圾袋裡。」
根據該影片的製作人所說，Block公司顯然接受了這種宣傳，贊助了一次現金贈送活動以推廣該影片，有481人在YouTube上回應了這個公告。
這支影片的製作者AKLO工作室向我們證實Cash App是其贊助者。
22Gz這名歌手在2022年六月被逮捕，他被指控在布魯克林一家擠滿人的夜店裡開槍，造成3人受傷。
我們也向Cash App工作室聯繫，試圖獲得更完整的他們贊助的歌曲清單，但目前尚未收到回覆。
根據大型非營利組織的說法，Cash App是到目前為止美國有紀錄的性交易裡最常被使用的應用程式。
美國司法部的文件說明Cash App如何被用在性交易，包含未成年人的性交易
根據北極星專案的說法，Cash App在支持包含人口販運等犯罪活動裡處於領先地位。北極星專案主要追蹤和打擊美國的人口販運和性剝削問題。
在2021年11月的一篇文章中，北極星專案的資深主任莎菈‧克羅表示：
「……就美國的性交易而言，最常被使用的平台絕對是Cash App。」
在同一篇文章中，Cash App回應聲稱，他們拒絕接受與性交易和其他犯罪活動相關的付款。
然而根據美國司法部的許多起指控，都詳細描述了Cash App在性交易中的使用情況，包括未成年人。這似乎反駁了Block的回應，舉例來說，根據2021年12月美國司法部的新聞稿，有一名北卡羅來納州的男子使用Cash App向未成年人支付性交易的報酬。
又一次地，這些現象不容忽視。除了不斷提到Cash App的起訴書之外，還有許多歌曲描述Cash App是作為支付非法性交易的首選，其中包括以該應用程式為名的歌曲。
根據一位前法遵員工的說法，他們反覆看到Cash App在性交易中的使用模式：
「你會看到很多Lyft或Uber的乘車記錄，時間都在晚上11點到凌晨5點之間，一個晚上搭很多次車，類似像這樣的情況。」
「你會看到像是飯店在採購，然後你會看到（裝置）在移動。所以會像是去了一家在俄亥俄州克里夫蘭的汽車旅館，然後又去了一家俄亥俄州哥倫布的度假飯店，然後第二天他們就在辛辛那提，接著又去了肯塔基州，然後再飛去維吉尼亞，你看著他的動向。」
Block公司似乎選擇忽視這些現象，不管情況如何都拒絕停止提供服務給這些使用者。
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
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