核保醫學 Vs 臨床醫學-2 ：說實話，別害怕，核保五階段~

新契約簽訂時，在體況告知後有兩大處理程序，程序完成後才給予結果。

1-【主動】告知後提供病歷

簽約時告知體況，並詳實記載病因、發生時間、就醫醫院、治療過程（手術、用藥、檢查與否）、持續追蹤狀況、是否已痊癒等敘述，且能提供相關病歷資料。

2-告知後【等】照會調病歷或體檢

簽約時告知體況，簡單描述病因等資訊，送件後由核保部門照會。照會可能要求提供專科病歷或體檢，有時的複雜體況可能兩者皆需要配合。

兩種方式皆可行，不過就第一種方式而言，保戶在簽約時就能同時完成這些告知，對於核保過程來說，會加速不少往返的作業時間！

根據上述流程送件後，並非僅有核保與拒保兩個選項。核保部門的幾種審查結果的名詞及解釋如下：

1-生效：
即告知的體況不影響整個核保結果。體況仍紀錄在保單的告知事項中，保戶以「標準體」的狀態承保。

2-加費：
利用繳納比別人更多保費來獲得相同的保障。加費程度視體況而論，且加費僅加在「純保費」上。

3-批註：
將體況「除外」的概念，該部位不予承保。其餘部位以標準體的狀態承保。

4-延期承保：
體況有可能持續追蹤中，核保部門不能就現有體況來評估是否能承保。也有一種情況是體況已明顯不符核保條件，用一個美觀的詞給保戶一個交代，實為「拒保」的含義。

5-拒保：

最不OK的狀況下，才會進入這個階段，但也不是拒保後，就不能再買保險了唷，

醫療保障這領域是最廣的一門學問，依每個人的狀況，再去做每個人的討論，

所以專業的事就交給專業的保險經紀人，才能把自身的利益最大化。

補充1：在複雜體況件中，加費及批註有可能因應不同症狀而同時存在的。
補充2：各險種屬性不同，在醫療險加費及批註，並不代表在壽險或失能險也同 樣結果，詳細內容在業務的作業規定內都有辦法。
補充3：遇到體況件照會，逾期會視同保單無效，無效即為沒有保障，因此請務 必在配合時間內完成所有照會。

若遇上加費或批註，業務會二次提供體況核保同意書，上面詳細記載哪些體況的核保結果，此時客戶需要同意並簽名，保單接下來才能有效喔！

以上情況，往往是面對保單簽約時，體況告知常遇到的問題。

保險公司是特許行業，能了解你部分的資產部位之外，更可以了解你的健康。

在理賠當下，保險公司能透過保戶的基本資料，初步檢視該保戶過往就醫的醫院及科別，進而保險公司有權請保戶協助調閱相關佐證資料，來完成理賠案件處理。

如果，已經有原有的疾病，建議可以先好好控制，等待病情較為穩定時再來投保。這時才有更大的空間，去換取比較好的承保條件。

最後，

重點在於「誠實告知」才是一切的保障根本，不要怕麻煩，

不要把保險變成風險才是最重要的要點。