《案例分享》信用貸款(負債整合)／股票上市企業技術員整合高利信貸獲銀行70萬實際案例分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程完全免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱聯徵信用報告

前言：

本案委託人H先生於四月初在交流網站平台看到我給網友的回答資訊，進一步加line後提出目前遇到的貸款難題：

“我目前K銀行信貸30萬繳10期綁約12個月，L銀行信貸10萬繳6期綁約1個月，一銀紓困貸款剩餘5萬；民間貸款就是中租車貸65萬+手機貸款6萬，我4-5月需要一筆資金大約25萬！然後還想把K銀跟L銀兩筆清償掉只還一筆；由於6年前曾有台新信用卡呆帳已還清，去年6月重新申請信用卡有核准，到上星期查詢信用評分是535分，我想問問朱大有什麼意見？”

由於H先生負債包括銀行與融資公司兩方面，必然月付金負擔算是蠻沈重的；基於他想要整合降息減輕負擔，同時也須要一筆資金來做運用，諮商包括兩筆銀行信貸的核准內容，包括當初貸款金額、攤還年限、月付金等，去回推目前實際利率數據；同時我也請他提供一些現職工作與薪資收入資料，以利後續進行初步評估、並且計算本次申請整合兩筆信貸後能省下多少利息一併報告給H先生參考。他覺得我提供的意見分析可接受，也就委託授權予我協助本次貸款申請…

本案委託人H先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：高中畢業、已婚育有三子，現職服務實收資本額約11億元的股票上市企業、擔任職稱『管制室技術員』。勞保加保時間107年05月02日(現職年資已滿5年)，勞保投保金額45,800元。

近六個月薪資轉帳存摺明細(第一銀行)：

112/04/10 薪資 43,091元

112/03/10 薪資 39,301元

112/02/24 獎金 6,000元

112/02/10 薪資 45,113元

112/01/10 年終獎金 111,178元

112/01/10 薪資 44,696元

111/12/09 薪資 44,261元

111/11/10 薪資 43,202元

名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*K銀行信用貸款：核貸時間111年06月／核貸金額30萬／分七年攤還／月付金約5,887元(利率約15.5%)／餘額約27.8萬(綁約一年、違約金2%)

*L銀行信用貸款：核貸時間111年10月／核貸金額10萬／分七年攤還／月付金約1,560元(利率約8%)／餘額約9.5萬(綁約一個月、已過)

*第一銀行紓困貸款：核貸金額10萬元／月付金約3,300元／餘額約5萬

*國泰世華信用卡：發卡時間111年06月／信用額度3萬／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：

*中X汽車貸款：核貸時間111年1月／核貸金額79萬／分6年攤還(已繳第9期)／月付約15,404元(利率約11.9%)／餘額72萬(綁約18個月)

*創X手機貸款：核貸時間112年2月／核貸金額6萬／分三年攤還／月付2,200元

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：一次、N網銀申請信用貸款婉拒

對本案的分析意見：

1.H先生自述曾於6年前發生『T銀行信用卡款未繳、成為呆帳後才一次清償』情事，至於他目前手上單一張信用卡、也是去年6月辦卡成功持有至今；換個角度看、H先生今年已有37歲，但是信用卡卻只持有時間一年，只會讓大多數銀行的審核人員合理質疑『之前應該曾發生過類似信用瑕疵問題』~現況可能是重新辦卡培養信用，相對授信上也會保守、須徵信查閱的細節也更多更刁。

2.很多網友在資金情急時、都會先找融資公司申請貸款，且為數不少者、等融資貸款核准後、讓融資公司將款項『直接撥匯到申請者的薪資轉帳存摺內』；H先生也不例外。就H先生提供的薪資存摺內，就查到一筆【112/02/16、一筆『創鉅有限』(手機貸款)匯款、入帳金額57,000元】。

通常這些撥款匯款的備註，都非常有可能被銀行徵信審查人員看到，也就知道『貸款申請人近期內曾向民間融資公司申請小額借款』，換言之就屬於近期增貸負面扣分項目，對貸款申請結果只有弊端、徒增被銀行婉拒的變數。

3.詳閱H先生提供的聯徵信用報告，包括K銀行跟L網銀兩筆貸款核貸時間都是在最近一年內；另外國泰信用卡於『111年12月曾臨時調高額度(刷保費)、且連續三個月(111年12月~112年02月)都有超額』。對銀行來說、除短期內授信金額增加外，信用卡額度也因為高動用比重在刷保費，導致聯徵信用分數持續在500多分左右，也間接影響到本次銀行徵信審查的觀感。

4.據H先生表示、在委託我們辦理前一天的週末有在網路上申請N網銀信用貸款；由於他認為已跟銀行逐漸恢復信用往來，故嘗試看看有無機會從N網銀拿到較高額度與較低利率的信貸。我知道情況後、跟H先生說明『我不擔心這部分，甚至於N網銀若有順利核准、可一併比較我這裡派送銀行的核准數據，兩相比較後讓他決定要選哪一家銀行對保。』

何以會有上述？一、由於H先生重新培養信用持卡約一年時間，可供銀行參考信用往來的數據並不多。二、H先生自去年申請兩筆信用貸款、累積至今已有37餘萬，加上N網銀屬性『並非代償整合見長』，故即使有核准、額度肯定也不會給多、且利率也未必會給低。三、從H先生現行負債已經有一筆L網銀信貸，核准10萬、8%、七年攤還~這結果只是讓我面對N網銀結果更有自信而已。

操作規劃與應變：

1.H先生現職單位屬股票上市企業、任職時間滿5年以上，工作薪資收入均算是穩定~屬本案優勢；劣勢則在於信用往來時間短、信用卡永久額度低，加上信用卡臨調超額、一年內獲貸額度速度過據，讓本次申請金額與利率或多或少都會受到影響。

2. H先生本次委託、原則上規劃將『K銀行信貸+L網銀信貸、這兩筆貸款餘額整合降息，同時多增貸25萬現金做為未來創業週轉金』；我與其中長期配合的五家銀行討論後，決定申請金額80萬、七年期、月付金約12,078元送出。

銀行最終審查結果：

【核准70萬／分七年攤還本息／利率x%(機動計息)／月付金10,X65元／開辦費6,000元(於核貸金額中扣除)／限制18個月不能清償整筆貸款】

銀行附帶條件：需指定清償K銀行、L網銀兩筆信貸餘額，剩餘則撥予現金

【對照】整合前對K銀、L銀這兩家銀行所支付的剩餘年限利息總和(155,801+27,000=182,801)『幾乎等於』整合後新銀行提供利息支付總和(187,438)！等於還清兩筆信貸後、多增貸出來的現金幾乎都免息了。

結案後心得：

起初H先生向我表示中租車貸業務跟他說『汽車貸款利率約7%』，但仔細對貸款本金、還款年限、月付金等數據回推，實際利率卻高達11.9%！H先生樂觀的個性表示沒差、即使要整合轉貸也是要等綁約滿約後才能動~就目前現況分析也確實如此，一方面信貸額度無法整合車貸全額，再者也仍綁約中(有違約金)。

另我們本次送申請已有結果出爐，但H先生自送N網銀申請~得知還尚未與H先生聯絡上？這網銀速度也未免慢了些。最後、我也應允H先生免費評估辦理信用卡，期許他辦理信用卡順利，同時預祝他創業也能成功。

《本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。》