*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
本案委託人是去年12月經由朋友介紹所認識；為求盡快瞭解該員狀況、我直接諮詢他目前工作收入、債務分類數據、與繳款往來等情況以利分析評估。他自述：
『信用卡都持續有預借現金、但每個月帳單都全額繳清，也因為有預借現金紀錄導致聯徵分數很低，三個月内曾送第一銀行信貸被婉拒；想詢問目前我的狀況能不能申貸80～90萬，整合債務後剩下的金額當作投資使用？』
確實、對於銀行而言將信用卡當現金卡使用，即使當期帳單都全繳、也無助於聯徵上留存預借紀錄，也連帶會影響個人評分進一步導致貸款申請遭到婉拒。我也請對方先提供聯徵信用報告先行參閱，並請他提供一些書面資料以利後續書審評估……
本案委託人W先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某環保科技股份有限公司（實收資本額13億）
職稱：廠務部操作員
健保加保時間：108年05月02日(現職年資5年10個月)
健保投保薪資：57,800元
112年國稅局所得清單薪資申報金額：644,653元
近六個月薪資轉帳存摺(第一銀行)：
2025/03/10 獎金 8,000元
2025/03/10 薪資 46,541元
2025/02/10 薪資 65,276元
2025/01/15 獎金 56,872元（年終）
2025/01/10 薪資 48,016元
2024/12/10 薪資 48,528元
2024/11/08 薪資 59,936元
2024/10/09 薪資 47,756元
對所有銀行的負債項目與數據：
*S銀行信貸：核貸時間109年12月／核貸金額50萬／分七年攤還／月付金約7,600元／餘額約23.3萬
*玉山信用卡：核卡時間109年01月／信用額度3萬／本期應付帳款6,471元／未到期待付款21,929元／最低應繳金額3,497元／全額繳清
*國泰世華卡：核卡時間109年08月／信用額度3萬／本期應付帳款20,630元／未到期待付款7,407元／最低應繳金額4,836元／全額繳清
*台北富邦卡：核卡時間112年07月／信用額度12萬／本期應付帳款8,568元／未到期待付款81,432元／最低應繳金額8,568元／全額繳清
*台新信用卡：核卡時間112年11月／信用額度10萬／本期應付帳款1,427元／未到期待付款11,573元／最低應繳金額874元／全額繳清
*聯邦信用卡：核卡時間113年04月／信用額度7萬／本期應付帳款2,227元／未到期待付款10,773元／最低應繳金額2,227元／全額繳清
非銀行負債：無
往來信用紀錄：聯邦信用卡113/11有未繳足最低-遲延未滿一個月
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. W先生任職一般中小企業，單一公司服務年資超過五年以上穩定性是足夠的；由於工作輪日夜班，可供銀行聯絡照會時間須先確認。健保投保金額較年收入、近六個月平均薪資數據都高，實際月收入都平均有52K以上、起伏落差低。
2. W先生持信用卡超過四年以上，額度從3~12萬都有；信用卡都是採全額繳清方式，聯徵信用分數僅485分，主因如備註『近一年内曾有信用卡預借現金紀錄』單一項。
3. 自去年5月到12月都有用信用卡預借現金，也有向銀行辦理預借現金分期業務等（除了國泰和聯邦沒有預借外、其他都曾預借）；預借分期從一仟到數仟元都有，只會讓貸款受理申請銀行覺得W先生非常欠缺周轉資金，經常性且小額借款，代表他無任何理財資產且入不敷出，信用卡使用上亦屬高風險客群，對各銀行內部評分都只有負面評比。至於『為何須經常性預借現金？』他回覆『有時候需要拿錢貼補家用，結果自己不夠錢才動用預借，並不清楚這動作會影響到信貸申請…』。
4. W先生雖有預借問題影響評分，但對銀行債務並不算多；且值得慶幸的是他名下並無其它融資公司債務，避免掉可能因為聯徵信用評分已不佳，又附加其它融資債務致使銀行審查覺得外債過多月付金過高、進一步影響到其授信意願。
操作規劃與應變：
1. 由於信用卡帳單都採全額繳清方式，信用卡額度動用比亦不高；僅一筆信貸佔支出，負債比部分也未超過40%。輔以任職公司規模、在職年資等都具備加分效益，初估預借問題應會直接影響核貸利率與額度。
2. 本案經彙整資訊、分析評估後先與三家銀行個別討論，不約而同都是預借問題影響電腦評分直接婉拒，或是核貸利率額度都不會理想，即使初評僥倖有通過、到複審時仍有可能被授信主管批示婉拒申請。
3. 我們去年12月曾審慎篩選並送某銀行，雖有核准、但額度卻不多僅給31萬。會產生這數據、推測除預借現金問題外，短期內W先生曾自行送第一銀行申請遭婉拒，以及聯邦信用卡有逾期遲繳有關。
4. 也因為核准額度未達我們目標，故我們與W先生討論等3月中旬過後再重新送件申請。這段時間我曾籲請W先生暫時別用預借現金，避免3月重送分數再被扣。但據銀行回報、仍是看得到預借情況（玉山1~3月都有預現分期一仟元、2月則是台新信用卡也預借現金）。
銀行最終審查結果：
核准83萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動利率)／月付金1x,x52元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：銀行指定清償S銀行信貸餘額，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
其實以W先生將信用卡當提款卡使用，到最後銀行仍核准信用貸款~確實覺得意外；但話說回來雖核准、授信條件並沒有很漂亮。我們建議未來這一年、勢必要審慎培養信用，「除正常繳款外、切勿再使用信用卡預借現金、也不要跟信用卡銀行辦理預借分期」~因為這些記錄在聯徵報告上都絕對看得到。等一年綁約期後視狀況再爭取降低利率、或協助轉貸均可。
最後仍須感謝他的信任與囑託，預祝他工作都能順利平安！
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