理財 - 儲蓄率

儲蓄率為個人儲蓄佔可支配所得的比重

白話一點的說法，每個月存下來的金額 / 每個月的收入。假設每個月的薪資是三萬元，每個月可以存下六千元，則儲蓄率為 ( 6000 / 30000 ) x 100% = 20%。

儲蓄率應該要多少才恰當呢？沒有正確答案，硬要說的話，建議是「在不影響個人生活品質和水準的前提下，儲蓄率愈高愈好。」。

以近半年的薪資為例，今年1月~6月的平均實領薪資為$38,766元，同期固定的大筆開銷：

• 房貸 + 管理費 = $15,000元
• 定期定額 = $12,000元
• 孝親費 = $2,500元
• 伙食費 = $8,000元

合計$37,500元，加上各種雜七雜八的固定和非固定花費，算起來沒有可供儲蓄的餘錢了。

純看帳面上的數字的話，這種說法沒錯，但若換個角度思考，其實並不是完全沒有儲蓄的。在每個月所繳交的房貸中，可分為「本金」和「利息」兩部分。其中「本金」可視為某種形式特殊、只進不出的儲蓄，「利息」才是真正的花掉就沒有了的費用。

每一期的貸款帳單都會揭露，這期所繳的貸款中，有多少是用於償還本金，有多少是用於支付利息。

根據今年1月~6月的還款明細，用於償還本金的金額約在$7,500元~$8,000元之間，取最低的$7,500元來算好了，近半年的儲蓄率為 ( 7500 / 38766 ) x 100% = 19.35%。

同期的投資率(定義類似儲蓄率：個人投資佔可支配所得的比重，隨便亂掰的，別當真)為 ( 12000 / 38766 ) x 100% = 30.95%。

兩者相加總合為50.30%，代表每個月的薪資有一半是花在投資和儲蓄上，這麼高的比率好不好，見仁見智，請依個人情況斟酌調整比例。