境外保單=地下保單？愚民話術大破解！｜理財小尖兵

大家好，我是Nikki

Nikki是在2018、2019年左右，因緣際會下透過金融業的朋友接觸到國外的保險產品，也就是俗稱的國際保單(也稱境外保單)。

當時看過官方數據與合約資料，確認台灣人可以投保、公司規模夠大、財務與分紅狀況良好、且產品也有符合我對於儲蓄商品的要求(ex.利率>通膨率、要有一定的彈性不要讓我有錢花不了)，確認以上條件以後我想都沒想就投保了—畢竟台灣身處低利環境，好的儲蓄商品實在不可多得...

秉持著好康道相報的精神，Nikki也將該資訊分享給身邊親友，殊不知當時朋友們一臉看到鬼的樣子問說：「錢存國外不會很危險嗎？」「新聞上都說那是騙人的」...上網爬了各種文章和討論區後，我才明白他們的恐懼來源實是萬惡的媒體亂象造成的。市面上實在有太多誤導資訊，今天就來跟大家用理性的數據和邏輯分析來破解國際保單的迷思！

國際保單是什麼？

國際保單(也稱境外保單)，係指保險公司將其保單發行給本國以外的地區與人民，即其承保的對象不限於本國人民，他國人民也可以投保，並且享有同等的權益；如同Nikki去買國外發行、但台灣沒有發行的保險產品，對台灣來說這就是國際保單。

台灣也有保險公司，為什麼還要買國際保單？

當然是同類型的保單裡國外的條件比較好，才會去買呀XD

通常買國際保單的重點其實不在於它是不是「保單」，我們是在「挑選市場」—先依據財務目的去鎖定產品類型，再去找這產品在哪些市場條件最好。對於沒有養成國際觀的人來說，容易困在「我是台灣人，就在台灣執行」的狀態裡，就算知道台灣在該領域的產品都很爛，他們還是會選擇將就、或是直接放棄。但事實上，沒人規定我們不能向外尋求呀？

假設今天你要獵兔子，你會去海裡撈嗎？如同我們講到汽車就會想到德國、講到精品會想到法國、講到小家電會想到日本...金融商品當然也是去「國際金融中心」可以買到更好的，對吧？

「國際金融中心」的定義是國家內資金來源已經多到無分國界，意即全世界的資金都湧入該國進行投資；在這樣的情況下，該地金融法規勢必要更為嚴謹公平、各家公司勢必會想盡辦法推出更好的產品以提升自己的競爭力。也因此，我們身為科技代工強國、水果強國、卻在貨幣市場處於弱勢的台灣人，想要做投資理財當然就是要去國際金融中心找，才有機會找到更好的商品。

「紐倫港」三城市一直是金融中心霸榜王，截至2022年3月依然如此。在紐倫港，我們可以買到全球保險業霸主德國安聯、法國安盛、義大利忠意的保單，但這些公司的保險部門台灣根本沒有，甚至很多台灣人根本連聽都沒有聽過。

資料來源：維基百科

不過也不是說因為金融中心比較高級，所以所有的保險、股票、基金、房產都要去那邊買，畢竟還是要考量到我們生活在台灣，資金進出的成本、台幣匯差、服務即不即時、如果出事要如何處理等等都是成本，行動前務必要列入考量。也因為如此，Nikki在這方面只有做「純儲蓄險」(不是投資型保單喔！儲蓄險就是儲蓄險！)因為儲蓄險只有「存入現金」或是「提領現金」的指令，非常單純，不像醫療險、意外險可能在理賠條款上會有爭議。

如果國際保單又安全條件又好，為什麼網路風評褒貶不一？

Nikki訪談了數十位親友與網友是什麼造成他們對國際保單的不信任，歸納出了幾個常見的原因：

• PTT、Dcard的網友說他被騙了
• 國內業務員的恐嚇
• 政府網站和很多新聞都說境外保單很危險

如果你也有相同的疑慮，那接下來讓我們各個擊破🥸

PTT、Dcard的網友說他被騙了
首先，這趴是我覺得最莫名其妙的，PTT和Dcard都是匿名網站，這些人到底是誰我們都不知道，他們對於金融體系的運作了解嗎？財務分配有概念嗎？你確定他們知道股票、期貨、定存、儲蓄險、投資型保單、基金之間的差異嗎？什麼樣的資金條件適合什麼樣的產品，你確定他們能給出有建設性的建議嗎？還是只是沒概念的網友連功課都沒做就在他人慫恿之下買了產品，後來才發現情況不如自己想像，於是上網抱怨？

投資理財都是要看「數據」，你可以去求證合約上給出的數字、財報上的數字、達成率揭露的數字，反正怎麼樣都不會是主要參考鄉民的「看法」吧！鄉民可以對於哪支手機性能比較好給予建議，但是他沒辦法為你的財務狀況負責啊XD

國內業務員的恐嚇
我想他們的動機應該不難理解，畢竟如果大家都發現外國的月亮比較圓，那不就沒人跟他們投保嗎？😅 但是國內業者又不能太明目張膽的說謊欺騙客戶，所以只能用情緒性說法恐嚇消費者，比如Nikki常遇到的說法是「我們兩邊法律不一樣餒！你不怕錢會拿不回來唷！」

嗯？？？

透過正規管道去正規金融機構投保，沒事怎麼會拿不回來？你去LINE投資社團入金的才更高機率拿不回來吧：)) 如果大家下次有遇到這種模糊的質疑，試著反向思考或是反問對方此狀況是否真實發生過、在哪些情況下發生？是真的產品設計不良、還是消費者自己搞錯？還是根本沒發生，他只是在賭你不懂、沒有思辨能力？😅

政府網站和很多新聞都說境外保單很危險
這部分是Nikki花最久時間消化的，因為我實在不敢相信政府居然用這樣的方式在愚民XD 如果我們去政府相關網站查詢境外保單的內容，通常會得到偏消極的答案，比如稱它們為「地下保單」，或說它們沒有金管會核准建立等等。其實照常理思考，你在哪個國家買的保單，就應該去確認該國的監管機構是否保障你，如果該國法律明定台灣人享有合約上同等的權益，那除非金管會明文規定「這個國家來的錢我們不收！」...不然金管會有沒有核准根本就沒差吧！🙄🙄🙄

台灣政府都稱國際保單為「地下保單」

而且！台灣早已在2015年就默默推出國際保單(OIU)，拿來賣給外國人！為了與國際競爭，利率條件都還比國內商品還要好哦^_^
說人家是地下保單，自己卻賣得很爽，是只許州官放火，不許百姓點燈嗎？
甚至下面這則新聞內容還是在說台灣的境外保單賣超爛...有夠諷刺哈哈哈哈哈

資料來源：https://money.udn.com/money/story/5613/6998506

不過Nikki猜想政府可能也是出於無奈才會這麼做，因為許多民眾對保險完全不懂，只是聽別人的話跟著亂買，出問題以後才知道政府無法介入處理，就在那邊該該叫，所以政府可能也是怕麻煩才會想叫大家乾脆都不要買吧XD

總而言之，從小到大學校並沒有教我們太多投資理財的相關知識，所以對於這個領域我們會想多方參考意見是很正常的，只是我們要練習培養解讀資料和獨立思考的能力，才不會別人說啥就信啥，最後若是吃虧或是錯過機會，那苦到的都是自己！

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