回顧台灣產險業防疫險之亂

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本來也不是很有動機撰寫本篇文章，但聽聞近期有web3項目方為了自詡為下個世代的WEB3.0金融帝國，而把傳統保險業貶得一文不值，本來這行業也就有很多缺點，本著增廣見聞的角度前去一聽後，發現內容漏洞百出，基本上許多都是捕風捉影的說詞，甚至新聞標題都沒看完就下結論，東拼西湊之言，參考價值甚低。

因此我在此稍微回顧時序，希望能夠幫助讀者導正視聽，而不是被聳動言論騙去投入資深血汗錢。

自2019年末COV19爆發以來，因為台灣第一波邊境防護做得很好，因此很幸運地即使在發源地旁邊卻也沒有大規模疫情爆發，而台灣的許多保險公司也都在2020/03後相繼推出防疫保單，不過彼時台灣邊境手的相較完善，加上保單的費率較高通常落在3000-5000元，而理賠條件大多是要COV19確診後又住院，因此民眾們購買的意願也就相當低落，基本上沒什麼人願意購買。

然而2021年初搭配守波邊境失守，TW產物順勢推出500保費隔離賠10萬元的保單，一時之間造成民眾峰搶，雖然販售時間相當短便又停售了，但也依然販賣了四百多萬張保單，核保人員幾乎難以負荷，一月的保單幾乎核到8月才審核完成，而結果也是虧損收場，TW產物在2022年結算去年防疫保單約虧了五億元，成為2021年的大輸家(台產防疫保單至少虧5億 同業不敢推隔離單搶到期商機 | 金融要聞 | 產經 | 聯合新聞網 (udn.com))。但也因此讓它逃過2022的浩劫。

經過2021年的事件後，同業們也都成為驚弓之鳥，回去販售之前的大便保單，即使銷量差卻總比賠錢好吧，然而這時轉折點出來了，以下為無法被證實的夢境---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

因為民眾不高興買不到高CP值的保單，又不想買大便吃，因此想到了民粹島有萬能的主管機關，便去電抱怨一番，身為阿拉丁神燈的機關便去讓大家檢討檢討，身為公司除了營利之外更重要的是還有社會責任呢，大家再研議一下，請推出毛利低而又有競爭力的商品讓民眾可以購買，推不出商品的公司明年金檢的時候會特別平等的對待他們。

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某車車產物跟hot產物為了不想寫報告，率先推出了新商品，畢竟COV19哪有甚麼經驗費率可以計算，基本上大家都在瞎算，你拿國外的經驗精算商品就是大便保單，民眾可不吃，那只好拿去年TW產物的商品來算，500元賠十萬的保單，最後收了12.5億賠了17億，一來一往簡單了，收一千賠五萬的保單就誕生了。後續2022年節前後疫情又來了一個小高峰，然而台灣神話中就是守住了。

各家人壽產物看到似乎有賺頭，況且阿拉丁神燈還在盯著看，誰知道得罪了神燈精靈會不會有甚麼鬼事又發生，因此沒推出防疫保單的公司反而才是少數，然而在所有人都不知道的時候，恐怖的3+11悄悄上路了，後續台灣疫情也就如脫韁的野馬般，追上跟不上台灣的世界。

然而另一件讓保險業大失血的事件也要上演，為了挽救台灣醫護系統不要崩潰，不要讓民眾前往醫院擠爆現場，為了PCR讓醫生開立診斷書，這時候形成了一定要有一方受傷的世界，1.民眾不要理賠金不沖醫院了2.醫療體系被民眾衝垮了，大家都別看病了3.保險公司放寬理賠標準讓民眾不用跑醫院了

阿拉丁神燈開始強烈建議讓保險公司上路兩大方案，1.以健保快易通之數位新冠證明取代診斷證明書2.確診在家隔離期間視同住院，要理賠住院日額保險金。

保險公司卻希望保持神聖而不可侵犯的契約精神

照著文字合約走，對於善良管理人來說大致動機有3，首先:他媽錢都賠光了，我年底領甚麼年終阿 。次之:啊我要是亂改理賠要件，要是被股東告到脫褲子怎麼辦。其三:醫院的事乾我屁事啊，去找魏福布阿。

因此綜上原因保險公司還是希望維持原狀就好了，即使被民眾噴貪婪吸血鬼也比沒年終又脫褲子好，然而阿拉丁神燈中就發揮了萬能的力量，神燈裡沒有燈油卻有大量的茶適合把人邀來喝上一壺，再厲害剖悉一番，最後讓保險公司賠了夫人又折兵，數位健康證明取代診斷書？產險公會：有條件同意 | 金融脈動 | 金融 | 經濟日報 (udn.com)

自此防疫險之亂初步告一個段落，而剩下理賠爆天量，理賠人員天天加班爆肝卻沒有人在乎，保戶天天打來罵你娘，卻連年終也領不到的故事也沒人想知道了吧。

而在此事件中，保險公司該賠的錢一毛沒少，不該賠的錢也賠了一拖拉庫。沒欠社會大眾甚麼。甚至還要被web3.0項目當成稻草人天天扎實在可悲至極，我是建議各大項目若要做痛點分析，請把該做的功課做完，保險業固然漏洞百出，是個適合訐譙的對象，但故事挑選上還請三思。