《案例分享》信用貸款／年資10個月業助獲准80萬、利率4點多的實際案例分享

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不亂調閱聯徵信用報告

前言：

9月底、本案委託人C小姐在網路上得知我聯絡方式。她表示有向中國信託申請一筆信用貸款、雖然最後有核准金額69萬，但利率非常高(14%)、月付金也達1.3萬之譜，後來放棄對保。她詢問『是否有可能申請到較低利率(期望利率落在5%～6%)？』由於利率牽涉到申請人包括工作職業與信用往來等整體情況，我逐一諮詢她目前資格條件，初步分析應有機會爭取到她預期的利率，故請她預先準備資料、以利後續評估(不查詢聯徵)可申請金額與利率可能範圍。

她原本預定10月中旬才需申請這筆信用貸款，臨時改至月初就需資金；原因是『手搖飲直營店決定要結束營運，C小姐透過朋友(店面加盟主)知道此一訊息後希望去接此頂讓接續營運』。我跟她說、趕急件是絕對可以配合，但也需要於限時內備齊所有資料；她應允且隔天資料就來了。

本案委託人C小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高職畢業
現職單位：某開發股份有限公司(資本額8億元)
職稱：業務助理
勞保投保時間：111年11月07日(現職年資滿0年10月)
勞保投保金額：33,300元
111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：n/a
近六個月薪資轉帳存摺明細(華南銀行)：
2023/09/05 轉帳存入(xx開發) 28,527元
2023/08/04 轉帳存入(xx開發) 56,529元(三個月發一次績效獎金)
2023/07/05 轉帳存入(xx開發) 32,250元
2023/06/05 轉帳存入(xx開發) 32,101元
2023/05/05 轉帳存入(xx開發) 58,455元(三個月發一次績效獎金)
2023/04/06 轉帳存入(xx開發) 32,855元

名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*合庫紓困貸款：核貸金額10萬／分三年攤還／月付金3,400元／餘額約3萬元
*中信信用卡：持卡時間2年／信用額度4萬元／本期應繳總金額3萬元(刷卡分期醫療險)／全額繳清
*富邦信用卡：持卡時間不滿一年／信用額度15萬元／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款信用正常無遲繳延滯

近三個月內聯徵被查詢次數：中信(核准、利率14%太高放棄對保)


對本案的詳細評估與分析意見：

1. C小姐目前服務單位雖屬中大型企業資本額8億多元；不過由於現職年資未滿一年，回推前一工作、雇主沒投勞健保，所以僅能以現職計算工作年資，自然影響到職業分數未達到加分標準。而最高學歷為高職畢業、年齡也較輕(23歲)，均對本次貸款利率爭取上沒明顯幫助。

2. C小姐希望能一次申請到80萬。從勞保投保金額33K、薪資平均數(不納入績效獎金)計算約為31,433元(較符合勞保投保數據、避免因績效獎金而高估月薪收入)。單純以勞保投保金額計算至最高額度、雖可以申請80萬，不過也需要輔以『聯徵信用報告、銀行內部評分』等一併評估才具綜效。

3. C小姐負債少，除紓困貸款外、即無其它銀行債務與融資車貸等變數影響負債比與支出比；中信卡額度較低、但持有滿兩年以上，除支付保險約3萬餘元辦理刷卡分期外，另一張富邦信用卡額度核15萬，對本次申請貸款具助益。

操作規劃與應變：

1. 針對本案、過程上我們曾與三家銀行個別討論，某銀行認為C小姐現職年資未滿一年、年紀過輕且現職擔任職稱為業助的職業流動率較高，核准相關數據可能範圍約70萬、6%~9%是可能出現的結果；另一銀行表示可能會參考前次中信核准數據、最高也是70萬內且利率約7%起算，剩另一家銀行則保守預估可能70~75萬、8%。

2. 然而我初評C小姐現況、假使聯徵信用狀況與銀行內部評分都在預期內，申請80萬、利率5%~6%內應是可以爭取到的數據。我們就暫以這數據、責請銀行提出申請。

銀行最終審查結果：

核准80萬／分七年攤還本息／利率4.x%(一段式機動計息)／月付金11,xxx元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定18個月內不能清償貸款

結案後心得：

銀行核准數據除符合我們預期，也協助爭取利率再降低至4點多；從資料進到銀行算、共四個工作天就讓C小姐拿到資金。誠摯地感謝C小姐的信任囑託，預祝她創業順利成功！


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