《案例分享》信用貸款／技術員獲准74萬代償+現金的案例分享

*線上填寫評估表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (掃QR code)
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱聯徵信用報告

前言：

本案委託人W先生自108年就加入line，當時他表示“上個月剛辦了銀行信貸，但還需資金。兩張信用卡都正常繳款狀態，這樣有資格增資嗎？資金用途為要創業開火鍋店”。進一步釐清、因為他目前已離開先前工作，算『待業』中、所以當時無法協助他申請銀行增貸。

直到今年9月他詢問“想把名下的信貸轉貸、同時看能否與其它債務一起整合跟增貸；較麻煩的是、有民間機車貸跟商品貸，想請評估看看是否能承作。“

謹慎起見、針對他目前工作與負債分類欠款數據等逐項諮詢；由於『機車貸款與商品貸都是今年6月核准』，資金用途是協助家人醫病。我問他怎不先找銀行申請信貸？他回覆因為工作不穩定、怕銀行信貸不會過，所以就先尋求民間融資借款。

照W先生陳述現況初步分析，『整合兩筆融資貸款降低月付金』應有機會；我請他先準備書面資料、以利後續評估作業……

本案委託人W先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：x記xx股份有限公司(資本額300萬)
職稱：印刷技術員
勞保投保時間：111年07月19日(現職年資1年2個月)
勞保投保金額：34,800元
111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：n/a
近六個月一般網路轉帳存摺(有註明公司負責人姓名)：
2023/09/05 (公司負責人姓名) 22,413元
2023/08/04 (公司負責人姓名) 20,788元
2023/07/05 (公司負責人姓名) 20,645元
2023/06/05 (公司負責人姓名) 21,352元
2023/05/05 (公司負責人姓名) 21,849元
2023/04/01 (公司負責人姓名) 33,048元

銀行負債：
*台新銀行信用貸款：核准時間108年08月／核貸金額40萬元／分七年攤還／月付金約9,174元(利率約11.53%)／餘額約14.3萬元
*台新銀行信用卡：核卡4年以上／信用額度3萬元／本期應繳總金額5,065元／未到期待付款23,540元／最低應繳金額4,955元／全額繳清
*安泰銀行信用卡：核卡4年以上／信用額度3萬元／本期應繳總金額3,733元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,000元／全額繳清

非銀行負債：
*中租機車貸款：核貸時間112年06月／核貸金額30萬／分四年攤還／月付金8,490元(利率15.9%)／餘額約28.6萬元
*裕富商品貸：核貸時間112年06月／核貸金額15萬／分三年攤還／月付金約 (利率15.88%)／餘額約14萬元

往來信用紀錄：繳款信用正常無遲繳延滯

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案的詳細評估與分析意見：

1. W先生自述月薪資約3.5萬元，但發薪方式分兩部分：『部分從老闆名下個人帳戶以“網路轉帳”方式將薪資存入，另一部分則直接發給現金』，有提供薪資條給員工留存。仔細參閱『轉帳匯款』存摺內容，確實以老闆名字轉帳且只匯部分金額，這轉帳存入的薪資無任何參考價值(未達銀行收入標準)。

2. W先生原本在台新銀行的信用貸款分五年攤還本利，當時60期的每月繳款金額約8,697元；後來辦理『疫情展延緩繳六個月』、還款期數就多出6期為66期，月付金也增加至9,174元。

3. W先生於今年6月陸續申請兩筆融資借款，經查、在監理站動保資訊上有查到一筆近期增加的設定；這筆車貸若銀行也查到將一併計算月付金，不僅影響後續信用貸款可申請金額、甚至直接影響到審查授信之意願。

4. W先生現職服務單位資本額僅屬小微企業、且年資也不長；職業穩定度上難加分。幸好所持兩張信用卡近一年內都是全額繳清、無過多刷卡分期動用循環與預借現金等，讓整體信用評分能彌補到工作評分上的不足。

操作規劃與應變：

1. 計算本次申貸金額上僅能以勞保投保薪資認定；而『曾申請信貸展延緩繳一事(已恢復正常繳款)、加上近期核貸機車貸款30萬』都是本次送件申請的最大變數。果不出所料、第一次派送後雖然初步評分有通過，但就『上述兩項因素』讓銀行審查主管批示『緩議』、原因是該員風險過高。

2. 首次婉拒、再次送件申請，藉由W先生信用卡使用時間較久、信用評分培養得還不錯前提下，送第二家銀行讓W 先生跑行內評分，可獲得最大額度為主要，以期降低月付金。

銀行最終審查結果：核准74萬／分七年攤還本息／利率x.x9%(一段式機動計息)／月付金13,xxx元／開辦費x,000元(核貸金額中扣除)／限定18個月不能清償

【貸款前後月付金比較】

貸款核准前：支付銀行與融資貸款月付金：9,174元(台新)+8,490元(機車)+5,265元(商品貸)=22,929元。貸款核准後、僅須繳一筆月付金約1.3萬元，月減少約9千多元支出。更省下兩筆融資借款高額利息！

結案後心得：

第一次派送銀行、原本目標是能先爭取到核准再協助『簽降利率』，讓W先生一方面除了能降低月付金外，還可減少更多利息支出。當獲知銀行緩議婉拒訊息，我立即與W先生商討並期望能再給予一次機會，而第二家銀行完全就以『爭取最高額度』為主要目標，利率部分就較難協助簽降。而最終慶幸也貸到足以將信貸與兩筆融資貸款餘額一起清償的額度，讓W先生能舒緩付款上的負擔。

感謝W先生本次的囑託信任，不好意思這段時間讓他等待稍微久了一點；所幸結局是良善的、也預祝他工作順利！

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