信貸轉貸划算否？網友個況分析討論3

這位網友於週日於IG上表示『目前中信貸款餘額約60萬、利率12%多想申請轉貸』

由於這筆貸款是『去年8月核貸』、且確定已過綁約期隨時可以清償，另外這網友名下還有15萬信用卡債務(循環信用約2萬多，大部分是網購分期0利率、還有4萬的學費分期等)；現職工作四年餘，月薪約31K、年薪約41萬。

初步計算、月薪31K無擔保債務上限約79萬；這網友目前信貸餘額約60萬+卡款(含循環、分期未清償餘額)約15萬=75萬，無擔保負債比約20.8倍、近月薪22倍滿額。支出比部份、中信信貸核貸70萬的月付金約12,500元+15萬卡款*5%最低應繳金額約7,500元=2萬元，支出比已有64.5%(若加上每月最低生活支出14,230元=110.4%)。

重點來了、這網友很急著問我『有哪些銀行會去查車籍資料的？』換句話說、她應該是近期內有申請融資公司車貸怕被銀行查詢到，進一步影響轉貸降利率的申請結果。我接續問她車貸幾時核准、核多少金額、月付金以及為何要申請車貸？她表示車貸是10月、30萬、月付金8,450元，原因是『前兩個月卡費繳不出來』......

後來我請這網友直接跟原貸款銀行申請降利率、不用想要找銀行轉貸；原因：

一、10月剛近期增貸車貸30萬，以『多家銀行已開始查詢監理站動保設定資訊』的前提下，一旦查到、轉貸整合申請結果恐怕只有婉拒

二、『就算有銀行不查動保資訊』，以她目前負債比支出比均高，又有信用卡循環信用+分期，銀行行內評分算不過機率非常高，影響代償整合降利率可能性

三、原貸款銀行已經過綁約，現在談降利率機會較高；但也很可能會被要求重新設定綁約規定，且利率降幅也不一定都滿意

最後、這網友去談降利率得到5.99%的回饋，從12%多降至5.99%也算是小有成績，至少信貸月付金隨之降低，也省下更多利息跟轉貸(若可行的話)開辦費用。

最終仍覺得這網友『有三點誇張』

一、明知自己經濟能力有限、仍使用循環信用，加上刷卡分期付款過多導致帳單月付過高，繳不出來是可以預期。

二、申請融資貸款為何要貸30萬這麼多？難道不清楚機車貸款利率高達15%多？就算談成了中信信貸降低利率，顧此失彼、省了信貸利息卻也拿去繳車貸利息(四年總繳10.5萬多利息)。

三、這筆車貸核下來後也應該要盡快還清信用卡的累積欠款總額，但為何10月車貸核下來、到目前債務卻不減反增？

總之、這網友的理財觀還是讓我覺得蠻無言的

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