信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論2

這網友表示“10/23送line Bank借款想嘗試整合但沒有通過；1/5透過業務員申請渣x整合信貸、1/8告訴我沒有通過。想詢問是否還有其他整合的可能性？”網友自述月薪約28K，負債部分如下：

*A銀信貸(無綁約)，貸款金額7萬，目前還5個月，剩下57,029，月繳3,387元

*A銀信貸(有綁約)，貸款金額15萬，目前還6個月、剩下143,329，月繳2861元(有遲繳過一次)

*國泰世華卡+上海商銀卡總額度五萬都繳最低，並且在9/26曾用國泰卡預借現金一次

*融資汽車貸款，目前剩19期，共183,540，月繳9,660元；也有跟家人借款10萬。

先不談這網友的工作年資與擔任職務等職業條件，首先她自送兩家銀行均被婉拒，代表她的聯徵信用狀況與銀行內部評分應該都未達及格標準，原因可能包括以下：

一、兩筆信貸(15萬、7萬)都是一年內新增負債且僅繳5、6期，雖然核貸額度均不多、相較於網友的月薪也不高；此時再找其它銀行申請，銀行內評通常第一時間就可能因為直接扣分就給予婉拒。

二、續上、7萬先核准後隔月又向同家銀行申請15萬，短期內負債新增22萬；銀行重視point在於『才相距一個月就申請增貸、信用擴張』，也代表網友缺乏理財觀念嚴重，還款能力受到質疑。

三、15萬貸款『有遲繳過一次』、僅6個月就發生遲繳，即便遲繳沒超過30天、也未被貸款銀行刊載上聯徵信用記錄；但對於原貸銀行來說『行內電腦就可能會有遲繳記錄』、影響該網友往後與原貸銀行再申請增貸或是降利率的結果。

四、兩筆信貸22萬核貸至今又再產生『信用卡繳帳單最低應繳款』，代表信用卡持續循環信用外，甚至還用信用卡預借現金！這些情況都會揭露在聯徵信用記錄，信用評分也會遭降，銀行更難對網友授信貸款。

五、另外變數還包括融資貸款月付金9,660元，銀行查到將納入支出比計算；綜合以上幾項負面因素、近期又自送兩次遭婉拒，此時再找第三家送件(整合代償)的獲准機率只有更低！

我建議網友目前暫時不要急著找銀行送申請，應該將重點放在『先找兼職增加收入避免入不敷出問題』日愈嚴重；同時等待兩筆信貸繳款滿一年、近期增貸、預借現金、聯徵兩查等負面影響較輕微後，再重新評估規劃申請。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理