《案例分享》信用貸款(整合代償)／現職三個月工程師代償三張信用卡款獲貸30萬實案分享
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱聯徵信用報告
前言：
月初某網友加line諮詢“因為目前有些債務、想看可否申請信貸做整合，主要是想降低目前信用卡帳單月付金”。
她同時有申請個人聯徵信用報告，我除了參考她信用往來記錄外，瞭解到該網友名下有一筆銀行信貸、三張信用卡(還有另一筆零卡分期未上聯徵~網友自述)，也同時詢問她目前工作薪資等情況；初步評估申請信貸代償信用卡應有機會，但也須要注意須審慎評估與挑選合適銀行申請才有通過之可能。一併請她先準備本次信貸須要的相關資料，以及告知她委託須注意事項等。
本案委託人Y小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：某科技股份有限公司(實收資本額：8400萬)
職稱：維運工程師
勞保投保時間：民國112年09月04日(年資0年4個月)
勞保投保金額：43,900元
111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：n/a
最近四個月薪資轉帳存摺明細(上海銀行)：
113/01/05 薪資 43,145元
112/12/05 薪資 40,145元
112/11/03 薪資 40,145元
112/10/05 薪資 36,875元
*前職：某財團法人研究院
*職稱：專員
*勞保投保時間：民國112年04月12日
*勞保投保時間：民國112年08月11日
*前職年資約4個月
名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*A銀行信用貸款：核貸時間111年03月／核貸金額25萬／分五年攤還／月付金約4,929元(利率約6.8%)／餘額約11萬
*台新信用卡：核卡時間107年05月／信用額度3萬元／本期應繳總金額8,979元／未到期待付款金額0元／最低應繳款金額1,000元／繳足最低
*星展信用卡：核卡時間107年05月／信用額度10.7萬元／本期應繳總金額20,692元／未到期待付款金額85,313元／最低應繳款金額7,540元／繳足最低
*富邦信用卡：核卡時間108年05月／信用額度7萬元／本期應繳總金額32,430元／未到期待付款金額33,254元／最低應繳款金額5,629元／繳足最低
非銀行(民間融資公司)債務：
*中租零卡分期未結清餘額約66,627元
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案分析評估與意見：
1. 我詢問Y小姐前一份工作、她當時表示擔任某產險總公司專員且有5年資歷；但經詳閱她勞保異動明細，Y小姐去年9月到現職、服務年資4個多月無誤。而前一份工作非她自述的產險公司、而是財團法人，服務年資也同樣是4個月，很遺憾就無法加計前職年資，也影響到職業評分、無加分效益。
2. Y小姐債務信用方面，一筆信貸利率6.8%月付金不到5仟元；三張信用卡卻都使用到循還信用，信用卡總額度動用比已達87%也過高，星展信用卡去年9月有預借現金一次，這些因素都導致她個人聯徵分數僅494分明顯偏低。
3. 所幸Y小姐並未因此亂找銀行申請貸款，名下無車貸學貸等負債影響收支；且持信用卡時間超過三年以上繳款均正常，近一年內亦沒有近期增貸等負面因素，勞保投保與實領薪資部份都能夠搭配得上，降低本次申請案件的額外變數。.
操作規劃與應變：
1. 原本Y小姐預計申請金額為35~40萬，主要是希望整合三張信用卡債務，另外也覺得信貸利率偏高想一併處理；經過實際評估後、我給予她的建議是『優先處理三張信用卡款無誤』、信貸就不一定要急著處理；原因在於Y小姐『現職年資仍淺，附帶信用卡因為循環信用、預借現金等遭降評』，所以此時它行即使有核准、利率卻未必會給低於目前A銀行信貸的數據。這部分須先與Y小姐協調，取得共識後才能進行申請。
2. 申請程序中、發生『銀行撥電話照會竟是空號』的情況；Y小姐表示因為公司有分很多子公司，她在信貸申請書上填寫『自己所屬公司登記的電話』，但對於此電話竟已變成空號完全不知(因為沒打過)，導致申請程序一度因『須重新照會』、須直接照會總公司人資或總務確認申請人Y小姐是否在職，突發事件讓申請產生受阻挫折感。而照會問題處理完畢，銀行評分初審結果卻是『不宜承作』，後來經過極力申覆才獲准。
銀行最終審查結果：
核准30萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金4,xx1元／開辦費6,000元(於核貸金額中扣除)
附帶條件：須指定代償三張信用卡款，不須剪停卡；代償剩餘款項則撥付給讓Y小姐自行運用。
【代償整合前後月付金對照】：申請前對三張信用卡最低應繳款金額約14,169元，代償後針對一銀行信貸繳月付金僅繳不到5仟元，月支出頓時省下9仟元，讓信用卡循環至此做一終結。
結案後心得：
本案申請過程中發生照會異常與初評婉拒等意外情況，所幸後續都能逐一排解與順利申覆；雖然核准額度與利率並不如預期滿意，但至少可將三張惱人信用卡帳單先作一處理，讓月付金負擔降低、重新培養信用卡使用繳款習慣，在未來才有機會將本筆信貸轉貸降利率。
最後誠摯地感謝Y小姐的委託信任，預祝她工作上充分發揮、理財順利如意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
