常常生活中會聽到有人的生日祝福語是”祝您長命百歲”，如今在醫學發達和人口結構的改變下，以及大家開始注重養生、樂活，平均壽命也越來越長，依據國發會的人口推估統計(如下圖)，我國已於1993年成為高齡化社會，2018年轉為高齡社會，推估將於2025年邁入超高齡社會 (平均一百人中有二十位65歲以上老人)，台灣老年人口達 20%，2070年更將增至43.6%。老年人口已於2017年超越幼年人口，預估2028年，老年人口將為幼年人口的2倍，2065年則達幼年人口的5倍。
面對超高齡社會的來臨，大家對退休規畫和樂活、養生日漸重視，似乎活到近100歲以後可能是常態!如果65歲正式退休，家族平均壽命是85~90歲的話，20~25年的生活不僅需要身體健康也需要有足夠的財務規劃因應退休的晚年生活開銷或休閒娛樂，在現代生技、醫療精進推動下平均壽命不斷延長，大多數人最擔心的是：活著的時候，錢卻用完了！不然就是擔心人在天堂，錢在銀行，子女對簿公堂。
所以如何妥善安排好晚年生活呢?可以從【五好】去思考和規劃並落實:
第二好【生活好】也許年輕時為了買房買車疲於奔命，沒有時間探求自己喜歡的事，慢慢想要退休後可以開始學習”斷、捨、離”簡化生活，檢視生活中不需要的物品、人際關係、甚至是常常負能量的朋友也可以漸漸遠離，進入退休後多尋找、培養自己有興趣的愛好，從快樂中尋找共同興趣的好朋友，一起共學、一起共享生活，有時可以獨處有時可以共遊，不論日子如何過，總有人在身邊，他可以是您的伴侶也可能是知心好友，保持好的心態，學習新事物、多交新朋友拓展生活圈，打開心接納新事物追求新知、終身學習一樣愛好也可以，如閱讀、藝術、音樂，使生活更加豐富有趣。生活裡尋找與自己類似喜好的朋友很重要，可以一起運動、一起嘗美食、一起同遊的好朋友真的在老年生活裡占了很重要的份量，因為未來有可能獨老，但有朋友可以傾訴和交流是一件幸福的事，所以來參加我們健康協會的活動，成為我們會員一起健康、樂活、學習和玩樂是退休後很棒的選擇喔! 心態決定一切、保持積極社交，終身學習、多元社會參與有助於身心靈健康讓老年生活更加美好!
第三好【有錢好】晚年生活經濟不求人，才能老得有尊嚴。隨著退休後收入減少，其實支出也漸漸變少，重新審視和檢視自己資產和財務明細表是必要的事，不論您的資產是持有股票、基金、貴金屬、不動產或是退休金規劃等等，都要不定期檢視，隨著年紀漸長要將高風險起伏過大的投資慢慢轉向穩健型的，投資比例配比上要適度調整，考慮進行理性的投資，精打細算，並在理財儲蓄與投資建立穩固的老年生活金流、穩定的被動收入、才能開心過退休生活。隨著我們年紀越大，在居住活動上也會需要調整，可能要整修老宅或是換成有電梯的房子或是有考慮養生宅、養老院等，這都是需要花上一筆不少費用的，所以如何在生活開銷和休閒娛樂上不致有經濟不安感，維持老年財務穩定是一件很重要的事，越早開始準備越容易達成自己財務自由，享受生活。
第四好【防護好】老了很怕生病的花費，更怕一個意外，這年紀最怕跌倒或受傷，高齡者恢復期較長，因此首要防護意外的發生可以訓練肌力和增加自身抵抗力，在保險規畫上可以考慮補足意外險，所以要提早檢視自身的保險規劃選擇適合的意外險、醫療險、人壽保險，以應對可能的健康問題防範意外的發生，同時為確保家庭經濟安全也要不定期盤點資產。針對花費不小的長期照護需有計畫，未來才會無憂，長期照護不只是未來的問題，也是當下的規劃和家人關懷。應該每三、五年檢視一次自己的保單，看看醫療險、意外險、長照需求是否足夠?除了考慮保險規畫外，資產的防護保全也是很重要的，因為人就怕生病拖著，在醫療進步的狀況下有時可能病一拖就把退休金都花完了，也可能造成下一代子女的負擔或時有所聞的”長照悲歌”、一旦資產很多的狀況下又怕家有啃老族或碰到詐騙集團，所以為自己規劃一份安心的資產保全計畫是不可或缺的，針對資產種類的不同，可以選擇不同信託契約客製化訂定，以符合自己財務支出規劃或是失智、失能無法管理資產時已提前布局好每個家庭的照護計畫，為自己和下一代家人共同建立適合自己想法的資產運用的保全計畫。
第五好【傳承好】時常聽到或看到老人家生重病就子女為了家產爭吵，甚至有的新聞播報子女分遺產不公平鬧上法庭的時有所聞，有智慧的、有錢的高齡者往往也會去思考”分配”的問題，如何生前布局分配，避免往生後家裡子女對簿公堂不相往來，鬧得不可開交，這時預立遺囑和保險指定受益人和保險有類信託功能及各類信託訂立這三項工具就很重要了! 這三樣工具是需要經過考量所有資產去計算稅務後，再沉澱思考討論、了解生前處分方式的差異和死後繼承之間的利弊，找出符合自己想要想分配的處理方式才能避免後代子孫失和，一旦規劃好符合自己的”公平”分配才有可能未來子女能感謝並緬懷我們一輩子的辛苦所傳承的資產給與下一代。不怕一萬就怕萬一，人生無常，常常一個意外讓整個家庭手足無措，所以面對退休或高齡者還是家中經濟支柱者，都有必要記錄一份”以防萬一筆記本”內容記錄個人金融帳戶明細、保單明細、持有股票、不動產甚至保管箱等資產明細，還要再紀錄上自己對身後事的處理方式以及感恩家人的話。
我是高齡金融規劃顧問師慧君，以上這【五好】是總結工作上經驗和學習分享給大家參考，每個人對於老了這件事，都會有一些自己想法，如果您不想將私人的資產隱私與人討論也歡迎與我聯繫喔!面對退休和晚年安養生活有人可能已經提早布局完成，也有人可能都還沒開始，或許可以先從參加一些正向、共好的團體或協會，尋找志趣相同的朋友開始，陸續布局好五好中的好友、好生活囉!讓年過花甲的我們活得更精彩，老了也不怕！健康有錢樂悠活！
