選擇信貸or協商？網友個況分析討論9

這位網友在IG上諮詢“我有看過您很多分享文章，我想詢問目前是否申請『債務協商』會不會比較好呢？可以請您給我點建議嗎？”

由於網友直接就提到『債務協商』，因事涉個人信用不得不慎，我詢問網友目前情況、包括工作收入與負債分類數字等，藉以釐清是否有申請協商之必要性。她自述目前對銀行與非銀行端債務與工作現況：

*國泰世華信貸：核貸時間111/11/07、核貸金額80萬，分七年攤還(已繳15期)；月付金約10,667元，剩餘66萬

*國泰世華信貸：核貸時間112/03/17、核貸金額20萬，分七年攤還(已繳11期)；月付金約3,488元，剩餘18萬

*國泰世華信用卡：循環54,968元

*台新信用卡：循環30,975元

*富邦信用卡：循環88,471元（有預借現金）

*玉山信用卡：循環75,823元

--總額為311,171---（皆為分期付款）

*車貸融資30萬，月付金7,260元、已繳9期

這個月剛換新工作、職業是研究助理月薪39K；會申請信貸的用途是買車，融資跟預借現金則是幫先生還負債。

資詢到這、大致上瞭解這網友債務生成因素與目前所遇情況；個人分析看法意見是：

一、網友月薪資39K，銀行無擔保最高舉債上限約99萬；兩筆信貸餘額66萬+18萬=84萬，四張卡包括循環信用與刷卡分期未清償總額為31萬多，貸款與卡餘額加總約為115萬，明確超過金管會規定無擔保22倍規定。

二、四張信用卡款項累積31萬多，帳單最低應繳款金額假使以此乘上5%約為15K，兩筆信貸月付金約14K；貸款與卡、加上每月最低生活費支出14K後合併計算月付金『確定已超過該網友月薪資(還不包括融資公司債務月付)』。若申請協商成功，確實可以降低網友對所有銀行的支出比負擔。

三、該網友兩筆信貸繳款各11跟15期，現在申請前置協商的道德風險已降低；未來需注意『前置協商完成後將影響個人信用，不但往後無法使用信用卡，從開始還款到還款結束後的一年內都無法跟申請信用卡與各項銀行貸款業務。』

另外網友提到：”就是前置協商是自己去跟最大債券銀行申請比較好呢？還是透過法扶律師？因為我看到很多法扶、但是不知道那個是可以幫上什麼？”

確實、只要打上『法扶』搜尋就會出現一堆民間代辦業者與號稱『律師事務所』，若沒清楚查詢、很容易就會搜尋找到需額外多收協商費用的單位；我立即跟網友提供網址並提醒後方須有(org.tw)的才是正統法律扶助基金會組織。

我也跟該網友提及：前置協商、可自行搜尋『銀行公會前置協商專區』導覽相關Q&A，下載相關申請表格與填寫，並且備齊協商所需文件後送交最大債權銀行(各最大債權銀行都有專屬的協商專線電話，一樣都在協商專區內可詳閱)。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理