04/14、某網友到IG上諮詢並尋求我意見（如圖一），負債現況：
*連線信用貸款核准20萬只繳四期（分八年攤還）
*連線信貸利率11.07%、月繳3149元（八年總繳利息10多萬／如圖二）
*循環金5w、已全數動用（應該也是連線銀行的短放科目）
*台新信用卡額度13萬、已動用12萬（6萬分期）、其餘繳最低
*學貸餘額21萬
*融資手機貸約13萬
其實我一直都灌輸網友一個觀念：勿透支自己信用，即便家庭原因但仍須應該適可而止，因為收支已失衡、增加的應該是收入而非債務。
連線信貸僅繳四期月付金，且攤成八年還款；這一筆雖沒綁約、但其它銀行對於『近期增貸、長期放款項目』的排斥性非常高，更不用提循環金也一併動用滿，對於該網友的信用評分產生影響更大！
信用卡包括分期與循環信用的總額度動用比為92%，只能繳最低應繳款金額維持基礎信用；附加還有學貸21萬~亦列為無擔保22倍範圍，該網友目前對銀行無擔保債務總餘額約57.5萬，負債比約17倍。
工作收入現況：
*現職單位資本15億元、投保薪資33K、工作滿一年
*兼職工作固定薪資約10K、已滿9個月，合計月收入約45K
*近三個月內無聯徵送件紀錄
現職年資滿一年並不特殊、對銀行授信上還不算穩定的階段；以薪資推測應屬於一般庶務行政工作，唯一能加到分數的大概就是公司資本額，這應該也是連線銀行為何核准20萬信貸與循環金的主因（相對利率不低）。
兼職工作、除非能提供制式財力證明譬如薪資轉帳帳戶近六個月明細，若領現金、恐難以合併計算其收入；等於銀行看得到的收入就是33K而非45K，兼職~對於貸款無實際效益。
對於該網友的現況分析與意見：
一、4個月前、連線核准20萬當時情況，該網友『若已經出現台新信用卡有循環信用與繳帳單最低應繳』~會獲得11.07%利率實不足為奇；但重點在：『連線信貸核准、卻未以此筆現金去還清信用卡循環欠款』，對其它銀行而言不只是『近期增貸』影響評分，『債務持續累積導致信用擴張』、再增貸可能性只有更低。
二、銀行徵信會以該網友『近一年的授信餘額』分析其特性；上述已提到近期增貸20萬，另外循環金5萬用滿、信用卡有循環信用又只能繳最低應繳金額，信用評分上勢必會出現授信家數與餘額持續增加，進一步影響其它銀行授信意願，無論是新增、還是整合信貸。
三、假設兼職收入確定無法列入計算，該網友負債比已達17倍；支出比包括連線信貸+循環金、學貸月付、與負擔最重的信用卡帳單等，月支出15K~20K恐非常可能。還沒包括『融資手機貸約13萬』的月付，可以想像該網友目前是被月付金追著跑，兼職部份不但不能停、甚至於有可能須再增加收入。
綜上所述、我個人給該網友的意見是『短時間內（以連線核准時間往後推一年內）應該都難有銀行願意提供整合或是增貸的授信』。
該網友提：“那會建議先借一筆13萬去還卡循嗎？信用分數相比下來也會慢慢成長對吧？”
我回覆『問題關鍵是誰願意提供13萬？』銀行還是其它民間融資公司？銀行已從聯徵信用紀錄上查詢到當初連線20萬沒去還卡款，現在更不可能再願意借13萬去幫還卡款。
他接續提：“是否有更好的建議讓信用慢慢累加，之後能一次整合？”
我認為『除了讓時間去消化、因近期增貸產生之負面影響』外，『也必須讓無擔保債務餘額、因繳款而有效降低，包括循環金、信用卡額度動用比』兩部份，才有機會讓後續整合負債上較為順利。
該網友過幾日後（04/18、如圖三）再來諮詢、提到“昨日被812業務電聯，一開始拒絕，把狀況跟他告知後，他覺得貸款沒滿，機會很大可以送30看看，想說就送看看；今日遭婉拒、業務認為是卡循問題佔大部分原因，問我能不到把卡循降到5-7成。”
其實、很多網友都會禁不起業務話術誘導而再送件，遺憾我善意提醒、沒過幾天卻都完全忘記？而且還多增加一次聯徵查詢紀錄。聯徵多一查也就算了、只是讓該網友『於該銀行內部電腦多一次送件被婉拒紀錄』~未來若是再找同家銀行申請貸款，徵授信會對前次婉拒情況、再拿出來與現況比較是否有所改善，若改善層面不多、恐怕也會維持前次的審查結果（評分不足：婉拒）。
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