選擇信貸or協商？網友個況分析討論12

上篇(選擇信貸or協商？網友個況分析討論11)提到網友出現道德風險情況，本篇來談借款人為何要轉貸的動機與權益。此網友諮詢時提問：“我的條件是否能轉貸(信貸)其它銀行較低的利率？”

我持續都有遇到信用貸款核准未滿一年、甚至於剛核貸不滿半年的就想要轉貸，其主要原因幾乎都是『利率問題』；首先、當初借款人多半都應該清楚知道銀行核准的相關數據，包括額度、利率、月付金等，假使銀行經辦都善盡『應告知之義務』的話(我相信少數銀行經辦會刻意隱瞞，因為若利率高、詳實告知就是跟業績過不去，拿石頭砸自己的腳~不如含糊帶過)。

我當然也相信仍會有借款人直到銀行貸款撥款得當下，都還不清楚自己借款內容(尤其是利率)；直到繳了幾期後上網發現自己被銀行當作是『盤子』後，才憤而積極尋求轉管道。此時可能也已經被貸款銀行限制清償合約給綁定、期限內若轉貸會被罰以違約金。

沒錯、綁約意義就是銀行要在這段時間內賺到應回收的成本與利息收入；欲轉貸者、務必先清楚自己違約金要罰多少，以及要被綁約多久後，再重新檢視自己的申請資格條件，若轉貸到其它銀行是否能充分地將利率有效降低，且利率降低效益必須『大於違約金加上新銀行開辦費用』甚多。

回頭來分析這位網友的負債與工作收入現況；他目前有四張信用卡幾乎都『刷滿』，包括樂天50K、玉山30K、台新30K、星展65K，且有使用『帳單分期』、循環則少用。某金控銀行信貸繳到第7期(綁約一年)、本金餘68.8萬、利率14.78%、月付金約14K壓力頗大。

至此、可看出該網友信用擴張情況非常明顯；既然知道利率高達14.78%、月付金達14K、壓力頗大前提下，為何同意銀行撥款？何不尋求其它銀行信貸可行性？另外、信貸核准後信用卡還刷將近滿額，且使用到帳單分期(附註)，無擔保債務餘額約86萬，也讓負債比短期內爆增到極致。

(附註)：近期遇網友問『帳單分期是否會影響個人信用評分』、我回答：“一般正常情況下都會按照信用卡帳單上的數據去繳款，也不曾使用過帳單分期；那帳單分期的意義是甚麼？很明顯的就是『帳單應繳總金額過高』。帳單分期是將目前高應繳總額、透過分期方式降低自己的月付金負擔，且帳單分期也會跟持卡人收取所謂的『利息』，直白說、銀行授信審查就直覺認定持卡人還款能力是有疑慮的才會使用帳單分期，比重高、就可能會影響到後續貸款申請結果。”

回到主題、這網友本身現職年資11個月、月收入底薪約42K(不加獎金)；進一步再諮詢他是否還有融資車貸等債務，他回答一筆車貸30萬是上個月核准，至此、我確定這網友短期內無論是轉貸、代償整合還是多增貸現金都完全無法。

支出比：信貸14K、四張卡部份我以單張3仟算最低月付約12K、車貸30萬約7,200，每個月負債支出約33,200元，支出比79%；若一併納入每個月最低生活費(14,230元)就明確大於一了。

負債比：無擔保債務總餘額約86/42K=20.47倍，雖尚未達到金管會22倍規定，但『一年內近期增貸(信貸、車貸)+信用卡動用比將近滿額』，以網友這現況、短期內不會有銀行願意承接。

故我直接跟此網友建議等信貸繳款滿一年、直接跟『貸款銀行協調降利率』。至於轉貸、以此網友近期增貸與信用卡刷滿進一步影響到他個人聯徵信用評分低落(426分)，未來這幾個月若狀況沒有改善太多，屆時等約滿、信貸轉貸，或申請它行代償整合債務，即使有機會核准、所獲利率相信也不會優惠；充其量就是降低月付金。

而網友也耽心“那我如果持續信用卡高額佔比，會不會到時候還轉貸不了？”我回覆：不無可能。因為照上面我計算的支出比數據、即使信貸到8月繳滿一年，其月付金也沒有變少前提下，至多就是無擔保負債比(信貸餘額)少一些，但整體情況仍沒有變得較有利於此網友。只能說事在人為、要銀行接受其申請條件，恐怕還得用多些時間來換空間。

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