迷思2：如有閒錢、貸款有必要提前還款嗎？？

相信很多網友都會透過信用貸款來作為投資用途，也都很聰明、會先充分比較借款成本、與投資報酬率等，這部分有許多網友的見解都值得參考，我不再多贅述。

日前遇到一網友提出疑問，他表示“因為之後有需要用錢、所以可能要先用信用貸款，利息是還好約8%是正規銀行，他是可以讓你提前還款直接用APP就可以了，本金越少利息越少。我想請問借款之後有錢大家都是急著還完嗎？還是會放著慢慢還？”（如圖示）。

此一問題出來後引發大部分網友回應，多半都覺得該網友『借8%還好？你跟地下錢莊高利貸做比較嗎？』、『你是8%借款，這就表示原本本自身的財務狀況不好，理債都不行還理財』、『8%你有閒錢不還款？難不成可以穩定滾出高於8%的報酬嗎？』

其實、我想每個人都有自己的意見，正確與否暫不討論，但是出發點也都是善意提醒；我也對此提出一些意見供各網友參考：

一、用途為投資、首重借款成本包括開辦費與利率

眾所周知、借款用途如為投資，都會多方比較後擇低決定；該網友表示利率『還好約8%』~就現今信用貸款平均利率數據約5%~9%而言，8%利率已經算是偏高數據。假設申請30萬、五年攤還、利率8%固定，五年按月攤還到結束的總繳利息就要64,970元，這利息成本相對於投資報酬率上影響到整體獲利比重，故個人認為當您選擇的投資工具年報酬率沒有大於借款利率，建議投資如有賺、有閒置資金就盡早還清。

另外信貸開辦費少則數佰元、上限9仟元，也因申請人的資格條件、銀行選擇而有不同；建議網友在這方面也可多方詢問比較。

二、可嘗試還部分本金

如果上述『有閒置資金、但不足以還清整筆信貸』，也可以嘗試『大額還部分本金』；因利息是跟隨本金餘額所計算產生，所以當本金餘額降低、利息也就隨之減少。分次進行還本動作、也可達到逐步降低利息總支出之效益。

三、可嘗試原貸銀行談降利率

若無法一次清償所有貸款本金，也無大額還本的預算，那就是等信貸綁約期滿、跟貸款銀行申請降低利率；據悉、信用貸款只要綁約期結束，這段時間內維持良好信用往來、信用卡無循環信用與預借現金等情況出現，爭取降低利率都會有1%~3%不等的降幅（若要再低、就要呈送高階主管裁示，視各銀行內部規範）。

四、嘗試多比較轉貸降低利率

當申請原貸款銀行降利率未果，或者對降幅仍不滿意，此時就是考慮將信貸轉貸至其它銀行；做法上可以『用徵詢代替實際送件，將目前服務公司規模（資本額）、擔任職務、現職年資、月薪年薪、負債多寡、與信用往來等向其它銀行承辦專員提出說明』，取得轉貸可能的利率數據先比較過後，再審慎篩選銀行提出轉貸申請。

五、開高比重槓桿須注意停損避免兩頭燒

最後必須提醒：開槓桿辦信貸作為投資用，在多頭市場或許可以獲得正面投報率；但一經市場大跌或反向成為熊市時，信貸利率影響到月付金提升、加上投資報酬率變成負值時，屆時可能變成蠟燭兩頭燒的窘境。建議因個人能接受的損益程度嚴格控管與執行。

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