信貸轉貸划算否？網友個況分析討論16

該網友來徵詢意見、她表示說看到我之前的文章【信貸轉貸划算否？網友個況分析討論9】，想請教有關整合或是轉貸的問題。

網友大致條件：

現職：中小公司會計 年收約41萬

*第一筆信貸：國泰（共40萬元／分60期／利率6.03%／月付金約7,739元／已繳11期／貸款餘額為：$335,357）綁約一年

*第二筆信貸：渣打 二段式利率（共30萬元／分84期／利率第一段2.845%、二段15.99%／已繳6期／共30萬元／貸款餘額為：280,438）綁約一年

*信用卡全數正常使用無遲繳過

先分析該網友的職業收入：中小企業會計、年收換算為月收約34K，因為公司可能非銀行表列的優企專案，而一般信貸方案最高可承辦倍數約為月薪18倍=61萬；這兩筆信貸到下個月的未清償總餘額應該會等於或小於61萬。但是、也因為渣打信貸目前僅繳6期，距離綁約結束仍有半年時間，所以要轉貸渣打、加上違約金勢必超過目前280,438元，也就是無擔保總餘額大於銀行可承作倍數，短期內要轉渣打機率低。

Q1：主要是看見文章上國泰沒辦法降利率，想請問國泰繳滿12期整合成一筆有可能嗎

A：綁約期結束、除非國泰明確回覆借戶『不給降利率』，否則都應該可以嘗試再跟銀行協調有沒有機會；話說回來：國泰利率6.03%，相對網友目前職業與信用，以一般信貸利率平均水準約5%~9%而言並不算高。故重點應不是放在國泰而應該是第二筆的渣打。

至於繳滿12期整合，個人認為應該未必有其必要性；因為國泰分五年攤還、利率6.03%，繳滿一年剩餘本金約32.9萬；如整合本筆勢必它行貸款還款年限將延長，恐會將原本已繳本金重新用一個本金與再算一次利息。除非面臨繳款困難、否則我認為國泰沒有一定要整的動機。

Q2.主要訴求是渣打利率降下來，更好的話就是合成一筆、一個月的負擔比較小

A：我上述提到、因為渣打未過綁約期而轉貸勢必產生罰違約金，也可能連帶會卡到薪資與可貸倍數間的問題；另外、由於渣打30萬屬於『近期增貸』~其它銀行跑評會給予負面評分，加上無擔保負債比已達80%，且網友現職公司無法比照優企給較低利率...種種情況分析下、我個人認為現階段要連國泰一併處理，反而非最好的時機點。

整合對於月付金的負擔變較小，以目前多數個案呈現的結果~是沒錯，但是不是一定要多付渣打違約金的前提下進行？我認為不妨多等半年後、將上述變數影響降至最低時再進行，會否更好？

Q3.她再問如果渣打在6~12期這短時間內還清，要付渣打的利息是$18,282（6~12期的利息總額），而違約金是$8,413；那這樣違約不是比較好嗎？

A：網友可能沒想到『轉貸成本除違約金外、還有新銀行開辦費』；假設新銀行評估該網友『現職公司規模、近期增貸與負債比』等因素，結果給的轉貸利率降幅並不多，又再加上開辦費收5~9仟元，請問該網友又能省下多少錢？

轉貸降利率並非單純看違約金，還必須考慮轉貸後能獲得的利率是否有明顯降幅；若是一開始就知道渣打的利率高，其實也可要求不綁約、隨時可清償，避免掉後續產生的違約金問題。

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