迷思3：整合信貸一定會核給低利率？

某網友代女朋友向我諮詢有關整合一事，他表示“女友想整合貸款，近期有找中信且核下來，但是利率13%；我就想說幫他問一下有沒有別的能全部整合更低的利率。女友是希望能全部整合成一筆，然後再多10-20萬現金使用。”

或許很多網友看到13%~這利率數據就覺得嗤之以鼻，先別急著罵~讓我抽絲剝繭繼續探究這利率的背後所產生的原因，以及是否有機會可再找其它銀行申請、獲得更好的效益。我進一步詢問他有關女友目前現職公司規模、職業屬性、年資、月薪、負債詳細分類與數據、以及繳款往來信用等細部資訊。

女友目前任職於資本額一千多萬公司、擔任職務為服飾店員年資一年；月薪資33K、若含獎金則可以領到35K~37K。負債分類與數據如下：

*中國信託信用貸款：核貸時間112年3月／核貸金額36萬／分七年攤還／月付金約6,892元（利率約14.72%）／餘額約310,686元

*台新銀行信用貸款：核貸時間112年12月／核貸金額15萬／分七年攤還／月付金約2,905元（利率約15.13%）／餘額約140,441元

*凱基速還金（現金卡）：核准時間112年約7~8月／額度12萬／利率12.99／尚欠總額約120,443／月繳利息約2,500元

*台新信用卡：核卡時間112年10月／信用額度10萬／本期應付帳款6,586元／未到期待付款6,586元／全額繳清

*機車貸款：核貸時間112年3月／核貸金額79,980萬／分36期／月付金約2,221元／餘額約39,978元

若照該網友陳述：中信核准金額為58萬（還清舊貸餘額約31萬、台新信貸餘額約14萬，剩餘大約有12~13萬現金；利率13%、分七年攤還、月付金推測約為10,552元）

先分析利率：

*『台新信貸核貸未滿一年』~銀行列為負面表列，且此時清償仍有違約金

*現金卡12萬額度已用滿還超額數佰元，代表女友無能力繳回本金只能支付每月利息，這部分除扣分外也讓銀行審查整合意願低落

*信用卡也是去年10月核准到今年剛滿一年

*從去年第一筆信貸到目前累積快60萬債務，聯徵信用評分合理推測也不會高，進而影響整合利率（從中信給14.72%、台新給15.13%即可窺知）

綜上所述、中信本次給13%利率還清舊貸跟台新甚至多13萬現金，換申請其它銀行恐怕被婉拒機率還會更高！就算能整合、利率以現況評估也不會低於10%。

再來談額度：

*任職資本額規模、擔任職務、年資等評分均屬一般等級，可申請金額約為月薪15~18倍，照33K健保投保薪資計算可貸金額約57~68萬

*『全部整合一筆多10-20萬現金』：以目前債務總額約58萬（台新信貸還有違約金須一併算入内），其它銀行還有開辦費假設9,000元，假設申請68萬、扣除上述債務總額跟開辦費，要多超過10萬都是難事！更何況『整合後代表債務風險將由一家總扛，還要額外多給10萬以上現金？可斷定審查意願絕不會高』。

『真要選擇中信嗎？』

這答案見仁見智，我並非幫中信銀講話、我也承認13%這數據很少人能夠吞得下，但也請網友回頭思考以下的問題：

*從第一筆信貸14.72%、到台新給15.13%不是也同樣接受下來了？

*這一年以來整體申請資格條件有變得比以前更好嗎？似乎也沒有？

我會建議若沒有其他更有把握且更好之選擇，接受會比拒絕好；至少可以用剩餘的12萬多去還清凱基速還金的欠款（還清後立即辦理速環金帳戶終止），若能如此、同樣也可達到降低月付金且增加後續信用評分的方法（負債最終只剩一筆中信）；同時耐心等中信再繳滿一年，申請轉貸降利率才有可能更具勝算。

就怕事與願違、剩餘現金不去還凱基速還金反而用到別處，那就可能是債滾債、後續局面就更難以收拾了。

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