信貸轉貸划算否？網友個況分析討論19

某網友徵詢有關於轉貸降利率一事，問題中提到：

“目前有一筆C銀行信貸總共借65萬、分7年還款，目前已過綁約期（已繳16期）；貸款利率是10.72%、剩下貸款餘額為554,062元。

有詢問C銀行欲結清整筆貸款、該行員說可以幫忙調利率為4.5%；後來也詢問F銀行轉貸、對方行員表示『開辦費6仟元、如果以56萬分7年計算，目前抓的利率是6.5%（但我考慮56萬分五年就好）。

F銀行行員說：『C銀行調低利率、其實加上利息跟我第一年繳的，沒有差別太大』~讓我很難決定到底原銀行調降利率，還是轉貸比較好呢？”

該網友表示目前沒有規劃增貸，只是想把高利率的利率結清，然後把期限縮至5年，想還貸本金多一點、利息少一些，同時看轉貸能不能利率低一點。

先來計算一下65萬信貸、分七年攤還、利率10.72%，假設利率不變動、七年總繳利息約276,845元；網友已繳16期、這16期的利息支出約87,062元，剩餘189,783元待繳。

C銀行願意主動調降利率到4.5%，假設以第17期開始本金餘額剩56萬計算分68期，剩餘68期的總繳利息約為75,475元，較原本未調整前的189,783元確實有省下大幅利息。我第一時間也跟該網友說可以留在原本C銀行即可、不用轉貸。

至於轉貸到F銀行、利率部分也沒有比C銀行來得有誠意，同樣56萬、利率6.5%、分五年（60期）下來總繳利息約為97,418元，也沒有比C銀行省。而C銀行剩68期、充其量就是比F銀行多付8期利息，但利息合計也不過多約1,300元，至少也比額外多花6,000元開辦費來得省。

而F銀行表示『加上利息跟我第一年繳的，沒有差別太大』~確實、網友第一年對C銀行繳了不少利息，過去的已無法挽回；但從上面數據分析60／68期的繳息為97,418元／75,475元（還沒加上開辦費6仟）就已分出高下，故F銀行行員的搶客話術並不吸引人。

該網友說C銀行降利率至4.5%須重新綁約一年半、且不收開辦費，我回覆這部分算C銀行有點誠意；網友接續問：『假設今天F銀行的利率比C銀行還低的話（只是需開辦費）這樣是不是也沒有比較好？如果一樣是4.5呢？』

遇上述問題、坦白說我較困難給予他正確的資訊；畢竟F銀行能再降多少？開辦費6仟還是照收？這些都是疑問。假設F銀行願與C銀行一樣降至4.5%，同樣貸款本金56萬、由於期數減少8期總繳利息降至66,406元，但還必須加上6仟元，轉貸後仍須支付72,406元，與留在C銀行總繳利息75,475元相差剩3仟，雖差距縮小但仍須檢視『未來這兩家銀行利率調整的幅度』~而這部分又與央行決策及銀行規定利率組成有關，故未來利率會調整多少，就不是我能預測的。

最後該網友再提問“C銀行利率若調到4.5%，依照剩下期限去重新綁約、不縮短期限的條件下，只是利息減少、本金仍一樣？還是利息一樣是攤在每個月裡面？跟我現在每個月繳的11027沒有差多少呢？”

降利率、會以剩餘貸款本金重新計算，而利息與本金的配比也會因利率變動而影響、導致月付金隨之變動；而實際數據、我建議該網友可以直接詢問貸款銀行、以貸款銀行計算數據為準。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理