為何信貸利率降不下來？若已撥款還能談利率？

事出必有因；近期遇到幾位網友分別提到自己跟銀行申請貸款後的利率都降不下來，是否有因應的方式？

該員表示目前名下有幾筆負債、包括三張信用卡與三筆信貸；信用卡近一年內大部分都有使用帳單分期並且繳帳單最低應繳金額，有幾期則是全額繳清。掛帳部份如下所列：

國泰信用卡（持卡約5年）：信用額度14萬／134,650元

台新信用卡（持卡約6年）：信用額度6萬／45,738元

富邦信用卡（持卡不滿1年）：信用額度6萬／53,168元

*L銀行信用貸款：核貸時間112年10月／核貸金額15萬／分3年攤還／月付金約4,931元（利率約13.91%）／餘額約8.4萬元

*S銀行信用貸款：核貸時間113年06月／核貸金額20萬／分5年攤還／月付金約4,870元（利率約16%）／餘額約17.9萬（綁約一年）

*L銀行信用貸款：核貸時間113年10月／核貸金額17萬／分7年攤還／月付金約3,147元（利率約15.97%）／餘額約16.5萬元

該網友目前任職實收資本額900萬公司、擔任一般行政職務，年資約3年，近六個月薪資約32K；大約瞭解該員目前公司規模、任職年資與負債結構後，給予該員意見是：

一、工作條件：雖然年資滿三年以上、職務為行政，其穩定度確實是有加分效果；但由於公司規模僅屬一般小微企業資本額未符合銀行優企專案標準，對於降低利率的效益雖有、卻也有限。

二、信用條件：以該員信用卡持有時間來說雖已具備足夠參考其信用歷史之價值，惟一年內新增兩筆信貸與一張信用卡，無論是貸款筆數、信用卡累積帳款餘額都持續攀升，信貸利率也呈現越貸越高的情況，此時非常有可能造成該網友找不到任何銀行可再申請貸款！

上述個案已出現明顯收支失衡的窘境，給該網友的規劃做法是：

*盡快尋求兼職賺取收入、支撐逐漸入不敷出的情況

*透過親屬朋友幫忙申請銀行信貸、一次還清卡款累積再幫繳信貸

*規劃透過信貸整合方式還清名下負債，但、整合利率也絕對不會低；且建議應等到七月中旬後再提申請，避掉S銀行綁約一年的違約金

*如果週遭無親屬資源且無法兼職，最差情況申請銀行公會前置協商

另外圖二這一個案、該網友詢問『第一次辦信貸、該如何跟銀行談調降利率』；重點在於『已經撥款但覺得利率太高』。

遇過不少網友都是讓銀行『先撥款後』~才對外界抱怨自己獲得的利率問題，坦白說讓銀行撥款後、才事後諸葛都是為時已晚。若覺得利率高、在核准知道結果的當下就應盡快把握時機向承辦人員反映利率與開辦費等問題，如反映後、對方無法協助或是協助有限，是可以『不接受其結果、選擇另尋其它銀行再申請。』

一旦讓銀行撥款、就代表申請者對貸款內容是無異議的情況；後續還要抱怨、管道就只剩下跟銀行客服進行客訴，或尋求相關金融管理單位申訴。但申訴~是當事人的權利，恐也很難改變已撥款之事實，反而會讓銀行內部留下黑名單註記，致使未來當事人如再向該銀行申請其它新業務時遭到婉拒。

就是等貸款合約滿期後、再向貸款銀行爭取降低利率甚至轉貸皆可。

該網友後續又提到一個關鍵因素：『因當初有卡循問題，想說想用信貸償還然後培養聯徵分數』~

信用卡循環信用會影響到個人聯徵信用分數與銀行內部評分，這已是不爭的事實；既然銀行願意協助處理卡循問題，核貸利率高也是可以想見的結果，畢竟銀行也可斷然婉拒其申請、讓當事人繼續循環信用繳高達15%的利息。

該網友的想法（用信貸償還然後培養聯徵分數）是沒錯，卻不清楚銀行核准信貸去償還信用卡債務、終結循環信用的當下~其信用評分仍是位於低水準的狀態；必須等未來信貸正常繳款，同時對信用卡使用都不再採用循環信用、與帳單全額繳清之前提下，隨時間去淡化掉原本循環信用的信用紀錄，也才能逐漸讓信用分數有所提升。

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