在高利率時代，不少人開始重新檢視資產配置，房屋增貸成為許多人取得資金的首選。不賣房、不動股票、不增加信用卡債，透過房屋鑑價重新取得資金，利率低、期限長、彈性高，是現階段最具效率的融資方式之一。本文將帶你全面認識「房屋增貸是什麼」，並整理2025最新房貸利率、申請條件與額度試算方法，協助你掌握低利資金優勢。
【什麼是房屋增貸？】
房屋增貸是指在原房貸未還清的情況下，重新鑑價後向銀行申請追加貸款。此舉屬於第一順位抵押貸款內的增額借款，與另立一筆二順位抵押的「二胎房貸」不同。
只要你的房屋增值、房貸繳款正常、信用良好，就可以重新向原銀行或其他銀行申請「增貸」，取得差額資金，運用於裝潢、創業、教育或整合高利貸款。【為什麼2025年房屋增貸需求上升？】
2025年金融環境複雜：
- 美國大選將至，關稅政策可能回歸強硬
- 高利率、高通膨持續壓縮現金流
- 股票波動大、投資風險高
此時，擁有不動產的你，其實正手握「低利資金來源」的優勢。
透過房屋增貸，不必賣股、不必刷卡，就能用房子幫自己撐起資金周轉的安全網。相比信用貸款、保單貸款或卡債，房屋增貸利率僅約 2%～2.5%，每百萬月付不到6千元，壓力明顯減輕。
【怎麼申請房屋增貸？】從條件、流程到評估，一步步教你貸得聰明又順利
✅申請條件：符合這些要素才貸得下來
- 房屋有殘值可供增貸：市價需高於原貸款餘額，屋況良好佳
- 信用紀錄正常：無近半年重大遲繳紀錄，信用分數達標
- 房貸繳款紀律良好：已還半年以上、繳款穩定
- 借款人具還款能力：薪資穩定或有報稅資料可佐證
✅申請流程：建議先比價再決定要不要換銀行
- 蒐集資料（權狀、繳款證明、收入證明）
- 諮詢專業顧問或原銀行，進行初步評估
- 鑑價與徵信審核：房屋鑑價與財務條件評分
- 核貸與簽約：確認貸款金額、利率與年限
- 完成設定、撥款入帳
如選擇「轉貸增貸」到他行，會涉及清償原貸款、重新設定抵押權，費用相對高、流程較長，但可能享有更低利率或更高額度。
【房屋增貸可以貸多少？】影響貸款額度的3大關鍵
1. 房屋現值與可貸成數
銀行通常依鑑價結果計算可貸額度，自用住宅最多8成，商用建築約7成。
2. 原房貸剩餘本金
增貸額度＝可貸上限金額 – 原貸餘額
例如：
- 鑑價 1,200 萬 × 80% = 960 萬
- 原房貸餘額 600 萬
- 可增貸金額 = 960 – 600 = 360 萬元
3. 借款人收入條件與總負債比
銀行會依收入來源、報稅金額、信用分數等評估還款能力，負債比超標會壓縮可貸金額。
2025年房屋增貸是最划算的資金調度工具之一
在通膨高漲、借貸成本飆升的環境下，擁有房產的人其實正握有「低利資金槓桿」的關鍵資源。房屋增貸能幫你：
- 用 2% 多的利率整合 6%～15% 的高利債
- 提高現金流靈活度
- 免去賣股、刷卡所帶來的財務壓力
但每一次增貸也會延長總還款期間、增加利息總支出，因此務必先試算資金成本，確保用途妥當、還款有計畫。
若不確定房屋現值或不熟銀行規則，也歡迎諮詢專業貸款顧問，以最低成本幫你擬定最佳增貸策略。
