*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱聯徵信用報告
【月付金降多少】本案尚未整合前，三筆信貸月付金總共25,611元，二張信用卡近一月帳單最低應繳金額總共21,853元，前述兩項合計繳47,464元。整合後、每個月僅繳一筆信貸月付約2.4萬，省下約2.3萬的額外支出！
前言：
5月初、某網友加我line後表示有些債務問題想要請教：
“1.薪資60,500（實領58,062），中信薪轉
2.負債狀況：
(1)中信
-信貸37萬(14.9%)，月繳7,060，已繳14/84期（餘額330,084）
-信貸60萬(14.9%)，月繳11,484，已繳17/84期（餘額520,683)
-信用卡
12萬額度先前有申請分期繳款，目前帳單金額101,948，每月僅繳最低約1.1萬元
(2)台新
-信貸30萬(14.63%)，月繳7,067，已繳32/60期（餘額171,842)
-信用卡16萬，每月繳最低約1萬元
(3)融資
-中租無卡分期34,957，每月繳約6,000元
下個月就會有繳款障礙，因家人先前有信用卡債問題，不敢開口跟家人尋求協助，且因父親即將退休，我接下來需要負擔部分家中房貸1萬元及家中水電費；每月不算融資，銀行端就須還款約5萬，想詢問我的狀況可以申請前置協商嗎？”
初步瞭解這位網友的債務後，進一步諮詢她目前工作、年資與薪資收入等細節；由於她主動表示『會遲繳一期（信貸），領到下月薪水時補繳』，我特地詢問她是否有調閱自己的信用報告過。經過審慎分析與評估、我回覆她以年薪計算是可以將目前債務整合為一筆信用貸款降低月付金；但也因為信貸已有遲延、可能會影響到本次申請整合負債的結果。當然、我清楚對方諮詢的項目為『前置協商』非信貸整合，但協商之前是否已盡全力試過信貸整合這一條路？何況一旦協商也將造成個人信用有瑕疵紀錄，故我向網友說明應先審慎評估、再決定後續如何規劃。
我順勢請該網友先申請一份個人聯徵信用報告、並附上信貸近一年信用貸款繳款明細，釐清是否有機會『可不必走協商、改以信貸方式處理債務』……
本案委託人S小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某工程顧問股份有限公司（實收資本額1億2千萬）
職稱：某部 專案工程師
健保加保時間：110年09月06日(現職年資3年8個月)
健保投保薪資：63,800元
113年所得清單申報數據：73x,x95元
最近六個月薪資轉帳數據（中信銀／底薪57,500、應發60,500元）：
2025/04/30 薪資 58,062元
2025/03/31 薪資 58,109元
2025/02/27 薪資 58,109元
2025/01/24 薪資 61,311元
2025/01/22 貸款 18,638元（出差報帳核銷）
2024/12/31 薪資 116,951元（薪資+第13個月薪~類年終的薪資結構）
2024/12/17 貸款 17,143元（出差報帳核銷）
2024/11/29 薪資 58,154元
2024/11/07 貸款 2,695元（出差報帳核銷）
銀行負債：
*中國信託信貸：核貸112年12月／金額60萬／分七年攤還／月付金11,484元(利率14.7%)／餘額約52.5萬
*中國信託信貸：核貸113年03月／金額37萬／分七年攤還／月付金7,060元(利率14.7%)／餘額約33.3萬
*台新銀行信貸：核貸111年09月／金額30萬／分五年攤還／月付金7,067元（利率14.55%)／餘額約17.2萬
*台新信用卡：核卡110年01月／信用額度16萬／本期應付帳款161,061元／未到期待付款0元／最低應繳金額10,671元／繳足最低
*中信信用卡：核卡111年11月／額度12萬／本期應付帳款101,948元／未到期待付款19,227元／最低應繳金額11,182元／繳足最低
非銀行負債：
*中租無卡分期34,957／每月繳約6,000元
往來信用紀錄：113/09中信卡一次『未繳足最低-遲延未滿一個月』紀錄
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. S小姐現職年資超過三年以上，公司規模達億元，最高學歷為碩士畢業，擔任專案工程師等條件、均對本次申請整合具加分效果；公司是固定給13個月薪、近六個月的平均薪資也有58K以上，收入相對穩定。
2. 三筆信貸核准時間都已超過一年、餘額合計約102.2萬；二張信用卡最長持卡時間超過四年、額度核得很平均，帳款累積總餘額約282,236元；無擔保債務總餘額初估約1,304,236元。兩張信用卡近一期帳單應繳總金額都有超過信用額度，加上去年中信卡曾出現一次遲繳，致使聯徵信用分數475分偏低。
3. S小姐自行調閱的聯徵信用報告並未登載信貸遲延紀錄，我們仔細審閱其『信貸繳款紀錄』、從繳款時間上發現到扣款日都是月初，若是月初扣不到應繳納的月付金額就會出現『逾違金』；之後月底會將未繳足部份（包含逾違金300元）一併繳清。也因為遲延都未拖至隔月、推測中信就沒上聯徵紀錄，
4. 我問S小姐怎不跟親屬討論、用名下房屋增貸還債務？她回覆“因為家人不知道我的債務情況，我目前是沒有想讓他們知道，如果要動用房貸增貸，勢必要跟他們溝通~這部分有難度。”
5. S小姐曾自我評估以目前信用卡+信貸的DBR已經很接近22倍，她的想法是如果整合可以成功，會停止信用卡消費；如果月繳可以在20K左右(不超過25K)，應該是沒有問題。也因為她未來考慮到要購屋辦房貸，對於維持信用上有她自己的堅持。
操作規劃與應變：
1. 如以近六個月平均薪資58K計、最高可申請金額則達到147萬，相對較年度所得清單與健保投保金額（投保薪資63,800元未滿一足年）來得高。計算本案負債比約19.5倍／支出比約（兩卡以最低應繳金額計）約80.3%（不含中租融資借貸6,000元）。
2. 也因為無擔保負債比已高，信用卡遲延、超額等情況勢必會影響到本次貸款利率；我們盡全力先將整合所有銀行債務的額度能辦得下來，利率部份只能爭取。且因為二張信用卡都已超額、我也跟S小姐提到非常有可能會被要求剪卡與停卡，得到她的首肯後才開始進行申請作業。
銀行最終審查結果：
核准140萬／分七年攤還本息／利率 x.25%(一段式機動利率)／月付金2x,x56元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定還清中信二筆、台新一筆信貸餘額，同時還清二張信用卡（中信、台新）欠款，需配合銀行剪停卡作業，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人使用。
結案後心得：
當初看到S小姐提供的信貸繳款明細，初步以為協商應該是最好的選擇；但再次詳細檢閱後、發現似乎有機會可以一拼信貸整合的可能性，隨即通知她並請盡快準備相關資料以利掌握時機。
經過數日的徵信審查能夠得到核准的結果，我語重心長地交代S小姐『未來這一年內勢必要維持正常繳款，不能再發生類似繳款遲延的情況』；預計一年後將信用培養較佳狀態、屆時申請轉貸可再降低利率與月付金，也才能逐漸擺脫被高額債務追著跑的日子。
最後仍須感謝S小姐的全力配合、等待與信任囑託，誠摯預祝她繳款理債順利，工作上也能如魚得水平步青雲。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
