*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】原中租車貸19,100元、裕富車貸8,250元、一銀信用卡最低應繳4,000元，前三項加總月付約31,350元；經申請整合信貸後、月付金立即降至1.7萬元、省下約1.4萬元額外支出（降幅約45.6%）
前言：
不久前新聞才剛宣布全台灣機動車輛5月底登記逾2335.7萬輛、正式超越人口總數，台灣已成為「車比人多」的車輛之島。且國人『五子登科、買房不成至少也要有部車』的普遍觀念也讓擁車人口遞增，連帶影響到車貸市場在台灣也蓬勃發展，畢竟動輒數十到數佰萬現金對一般購車者未必立即能籌得出來。本案委託人名下就有車貸兩筆，月付金合計就高達2.7萬，已近一個勞保基本薪資（28,590元）的概念。
該網友於6月初加我line好友後徵詢“想幫先生諮詢有關整合債務方面、轉貸降息降月付金”她進一步表示稍早於4月有向某銀行提出整合信貸申請，但最後因『綜合評分不足』遭到對方婉拒。我針對先生目前工作職務、年資、薪資所得與負債結構、債務數據等進行釐清；瞭解到她先生名下揹負房貸、融資二胎房貸、銀行一筆信貸一張卡甚至還有融資車貸兩筆等，每月光貸款支出就要8.8萬，初步分析應該是從房屋增貸來進行，但卻因融資二胎導致窒礙難行。後續我請她提供先生基本資料以利後續先評估、規劃再給予施行上的建議…
委託人Y先生現職年資、薪資、負債、信用往來、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx航空股份有限公司
職稱：地勤
健保加保時間：100年02月17日(現職年資13年8個月)
健保投保薪資：80,200元
113年所得清單申報數據：1,27x,x24元
最近六個月薪資轉帳數據：
114/05/29 薪資轉帳 76,700元
114/05/29 四月夜點 1,500元
114/05/29 四月交通 2,880元
114/04/30 勞動禮金 3,000元
114/04/30 三月夜點 1,400元
114/04/30 三月交通 3,360元
114/04/30 薪資轉帳 68,930元
114/03/31 二月交通 2,880元
114/03/31 二月夜點 1,070元
114/03/31 薪資轉帳 127,271元
114/02/27 一月交通 3,120元
114/02/27 一月夜點 1,110元
114/02/27 薪資轉帳 84,655元
114/01/24 十二交通 4,320元
114/01/24 十二夜點 1,460元
114/01/24 薪資轉帳 482,739元（含年終）
113/12/31 十一交通 4,060元
113/12/31 十一夜點 1,280元
113/12/31 薪資轉帳 103,969元
銀行負債：
*第一銀行房屋貸款（購置不動產）：核貸時間112年03月／核貸金額180萬／分20年攤還／月付金約9,626元（利率約2.6%）／餘額約164.8萬
*第一銀行房屋貸款（週轉金）：核貸時間112年03月／核貸金額348.1萬／分20年攤還／月付金約19,671元（利率約3.2%）／餘額約348.1萬
*台北富邦信用貸款：核貸時間113年09月／核貸金額50萬／分七年攤還／月付金約9,208元（利率13.4%）／餘額約47.2萬
*第一銀行信用卡：核卡時間104年07月／信用額度5萬／本期應付帳款47,931元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,000元／繳足最低
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：
*新x二胎房貸：核貸時間112年12月／核貸金額150萬／分10年攤還／月付金18,200元／餘額約135萬（已繳18期）
*中租汽車貸款：核貸時間112年08月／核貸金額100萬／分6年攤還／月付金約19,100元（利率11%）／餘額約80.2萬（已繳21期）
*裕富機車貸款：核貸時間111年04月／核貸金額30萬／分50期攤還／月付金約8,250元（利率15.95%）／餘額約90,750元（已繳38期）
最近三個月內聯徵查詢：x泰（04/24婉拒）
往來信用紀錄：繳款往來信用正常
對本案詳細評估與分析意見：
1. 本案委託人名下除一順位房貸外，於112年也向融資公司申請二順位擔保抵押貸款，當初貸款金額150萬（資金用途為生活孩子教育費）；而113年8月的富邦信貸用途也是支付家裡生活費（據悉委託人有四個孩子開銷非常大）。且兩夫妻為了家庭生活支出、常透過週遭資源申請銀行融資借貸；據悉、委託人妻子本身雖有上班領薪、但是也同樣揹負約59萬的信貸與17萬卡款待繳，月付金約2.6~2.7萬。
2. 分析目前支出情況；委託人名下一胎房貸分兩筆月付金約為29,297元／融資二胎18,200元／富邦信貸9,208元／中租車貸19,100元／裕富車貸8,250元／一銀信用卡最低應繳4千元，上述項目總計約88,055元；以委託人年收入127萬換算月均薪約10.5萬，對債務總支出比83.8%已非常高！
3. 評估委託人目前信用狀況：富邦信貸於113年9月核撥、屬於『近期增貸（指一年內已經成功撥款）』，另外雖只有一張信用卡額度5萬、但帳單應繳總金額已超過9成動用比、且只能應付最低應繳金額，加上委託人4月自送x泰銀行信貸遭到婉拒，致使他的整體信用評分驟降至539分已明顯偏弱。
4. 續上、雖然工作穩定且收入也不錯，但信用往來卻與工作大相徑庭；乍看下只有一筆房貸、信貸與一張信用卡~負債並不多，但徵審著重焦點在『一張卡為何近一年内都是循環信用、沒能力繳清？』其次、既然工作職業條件不錯，為何富邦會給到13.4%的信貸利率？況且富邦撥款下來、為何不將信用卡款先繳清？反而讓信用卡持續循環信用？資金用途如何交代…都是本次申請需要面對的問題。
5. 有鑑於目前有不少銀行都已經查詢『監理站動保設定資訊』，故在對本案評估規劃時都必須特別注意；畢竟上述第3點已有說明、事實上Y先生信用情況並不如預期來得理想，本次再送就是第二家銀行、隱性變數恐怕仍多。
操作規劃與應變：
1. 由於本案擔保品有融資二順位抵押貸款、且仍在綁約期限内如清償會產生高額違約金，而本筆融資借款利率雖高、但本質上屬本利攤環型；與委託人詳談、短期內他們無法自籌資金還清二胎，且一般銀行亦無法還清融資二胎貸款，故暫不處理本筆二胎房貸。
2. 經過審慎評估分析、規畫申請230萬信貸來還清利率高的富邦貸款、中租汽貸、裕富機車貸與一銀卡款為優先選項，前四項清償金額取整數大約140萬；還清假設剩餘約90萬、可一併還清委託人太太目前名下77萬無擔保債務，或存起來、待新鑫綁約期滿後可大額還本降本金餘額減低利息支出。
3. 送進銀行徵信後、不幸查到委託人曾於民國100年申請信貸個別協商★；之後我們與銀行資深業務討論嘗試將金額下修至150萬，目的是以較低金額越過須較高徵審主管等級簽核本案；待初步審查僅核准55萬、且只能還清富邦信貸餘額（等於無意義）。經過我們與銀行再協調、與其還信貸不如幫還兩筆車貸與信用卡降低月付金還比較有實質意義。
★備註《個別協商》：信用貸款即將繳不出來、或是已經出現遲繳情況，借款人可以向原貸款銀行申請「個別協商（個別協商是找「單一銀行」討論）；而協商銀行會在當事人的聯徵信用報告上登載註記，註記揭示時間：自協商成立日起、至履約完成日或提前清償日止。但是對於個別協商銀行的内部電腦註記、則是『註記永久』而不會註銷。
銀行最終審查結果：
核准100萬／分七年攤還本息／利率x.58%(一段式機動利率)／月付金1x,x65元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：銀行指定還清以下債務包括『中租、裕富』兩筆車貸餘額，以及『第一銀行信用卡（同時需配合剪停卡措施）』；還款後有剩餘現金、則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
本案極力爭取到核准佰萬元額度、優先還清兩筆融資車貸與信用卡債務，為求先降低Y先生每月支出負擔，同時讓Y先生的信用紀錄別過於差；之後待規劃項目包括新鑫融資二胎貸款、房屋轉增貸款等，最終達到降低總體負債支出比的目標。
感謝Y先生與妻子的信任囑託，以及這段時間的補件作業配合及等待，就如同其妻所說：“隨女兒也將畢業、倆夫妻也要好好理債，要不然房子沒了怎麼辦？”相信這憂患意識應會讓他們更重視得來不易的信用。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權提出告訴！請網友自重。
