*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
相信許多網友都曾辦理過助學貸款，之中也不乏會忘繳、甚至於被學貸銀行催收不到而進一步向法院聲請支付命令者；若處理得宜、仍是可以請銀行撤除，同時將信用紀錄註銷。但『凡走過必留痕跡』、大部分銀行對信用貸款申請人都會連帶徵信『法源系統』~是否曾有支付命令、或遭法院宣判等紀錄，讓銀行審查能夠清楚瞭解申請人的背景是否存有授信風險而做出准駁之依據。
本案委託人就曾經發生過這類情事；上月20日某網友加line好友徵詢：“朱先生您好、我有信貸的問題想要詢問；我想貸款15-20萬作為旅遊基金跟自己的理財規劃，目前在產後護理之家工作8年、月薪4~4.5萬；大概一月的時候有申請過永豐信貸，好像因為信用評分不足所以沒有過件，請問能幫我分析其他銀行嗎？”
既然現職工作有8年資歷、穩定性都具備為何銀行婉拒申請？我徵詢該網友名下是否持有信用卡、核卡時間、目前年齡等資訊；對方回覆“在21歲時有辦過台新信用卡，那時候有繳過最低，後來怕自己亂花錢就停卡，之後就再也沒辦過。”
我再進一步追問“當時是否有發生過遲繳、甚至是被發卡銀行強停等情況？”她回“我忘記有沒有被強停了、但有過遲繳情況”。到此、大致上瞭解該網友之前的信用往來情況，但我仍須瞭解目前包括工作性質、服務單位規模、以及釐清她名下是否還有其它債務，與近三個月内除永豐銀外是否還有其它送件紀錄等；我請對方先準備資料進行預先書審與評估作業……
本案委託人K小姐現職年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx產後護理之家（資本額100萬）
職稱：嬰兒室褓姆（負責產婦嬰兒照顧、嬰兒室工作）
健保加保時間：106年09月23日(現職年資7年9個月)
健保投保薪資：31,800元
最近六個月薪資轉帳數據：
2025/05/08 薪資 29,760元+手機轉帳8,688元
2025/04/09 薪資 21,281元+手機轉帳6,813元
2025/03/07 薪資 27,132元+手機轉帳10,425元
2025/02/10 薪資 31,326元+手機轉帳18,006元
2025/01/27 薪資 17,000元
2025/01/09 薪資 27,752元+手機轉帳15,888元
2024/12/09 薪資 35,394元+手機轉帳15,463元
銀行負債：
*台銀助學貸款：月付金2,270元／剩餘約1萬元
*永豐信用卡：核卡113年09月／額度8萬／本期應付帳款9.626元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,190元／全額繳清
非銀行負債：無
往來信用紀錄：繳款正常無遲延
最近三個月內聯徵查詢：三個月内無（一月份有送永豐信貸遭婉拒）
對本案詳細評估與分析意見：
1. K小姐於資本額佰萬產後護理之家任職年資有八年、擔任職務為嬰兒褓姆，工作穩定性與專業度相對來說是足夠的，銀行內評也能加到一定分數。而護理之家有幾個分支，但各機構登記負責人也都不同；薪資部則區分『公司轉帳』與『主管手機轉帳』兩筆，經詢問這屬公司內部薪資核發方式，且今年不用繳納個人薪資所得稅，代表能參考的財力證明相對有限。
2. 由於委託人已29歲、相對僅持有一張信用卡八個月，對各銀行審查來說會『非常好奇』從出社會到目前也有一段長時間，這段時間難道都不曾辦理過信用卡？也就讓我進一步徵詢K小姐，瞭解出社會後曾經辦過台新卡也發生過遲繳；雖然後續已辦理停卡，但也會讓銀行審查心態上會較為保守因應。
3. K小姐薪轉戶是永豐銀行，八個月前也從薪轉行辦得信用卡，但進一步申請信用貸款卻遭拒；婉拒原因就足以耐人尋味。畢竟卡友且薪轉也是同家銀行，照理說申請信用貸款應不困難。當我們獲得正式授權委託後，以委託人身分證字號請銀行進一步查詢『法源系統』，赫然發現民國110年12月K小姐曾被學貸銀行向法院聲請支付命令，就足以說明申請信貸為何被婉拒。
4. 續上、助學貸款一旦遲繳都會被學貸銀行先進行催收程序（電催、簡訊、信函催），若借款人都未出面協調或妥善處理，學貸銀行法務就會照法催SOP向地方法院對借款人聲請支付命令。對各銀行而言、若查到法源系統有此一紀錄，相對要申請銀行信用貸款困難度也相對變高（銀行內部信用卡、信貸授信準則不同，卡會通過、不代表信貸也能順利核過）
5. 所幸K小姐學貸遲繳也處理妥善、瑕疵紀錄也已註銷，名下無其它融資公司債務，三個月内無聯徵查詢，信用卡也全額繳清；算是後天洗白重新培養信用戶。
操作規劃與應變：
1. 既然查詢到學貸銀行曾對K小姐發支付命令，也因為大多數銀行對於『法源』有紀錄的貸款申請人都敬謝不敏，我們只能針對此一情況逐步與各銀行間討論、同時評估篩選、最後決定某民營銀行派送案件。
2. 惟尚未查詢法源資訊前，我已與K小姐說明『因信用卡持有時間不長，加上現職服務單位資本額屬小微企業』，銀行審查能參考信用繳款紀錄並不多（從永豐核卡到目前也才8個月、學貸不算），也會連帶影響到本次申請結果；即便有核准、利率可能不會如預期來得佳~這一點須先誠實告知委託人。
銀行最終審查結果：
核准54萬／分七年攤還／利率x.06%(一段式機動利率)／月付金9.xx1元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
結案後心得：
經過數日徵信審查能夠得到核准的結果，也讓我們覺得喜出望外；推測應與K小姐現職年資穩定性、與身上僅剩少數學貸債務有關。希望夠過本次核准貸款後能夠讓她順利完成旅遊與理財規劃，也期許她能正常繳款以利重新培養個人信用。
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