*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】整合前、C銀行信貸+玉山循環短期放款+國泰信用卡帳單最低應繳金額，三項總繳月付金約2.1萬；整合後、除月付金驟減7仟多元外，也一併處理掉玉山短期放款（即將於七月約滿）、與信用卡超額的這兩筆惱人債務。
前言：
本案委託人是我110年6月成功案例的再次委託：（https://www.instagram.com/p/CQHoHSWn7l8/）；他於5月初詢問信貸整合一事，表示“現在有一筆循環貸款28萬於七月到期，跟四年前找你貸款的還有30幾期，想詢問能不能整合？另有一張國泰卡額度六萬，用接近滿、繳最低沒遲交過；車貸一樣之前的還沒繳完跟一筆手機貸。這幾年C銀行信貸都正常繳款，負債結構除增加一筆玉山的隨借隨還信用貸款外，以及去年7月申請的樂分期手機小額借貸，對銀行債務總額包括二筆信貸餘額約62萬+一張信用卡帳款總餘額約6萬大約68萬”。
經過初步諮詢與分析後，個人認為應有機會再次協助W先生降低利率與月付，請他準備本次信貸整合負債需要的相關資料以利後續盡快辦理……
本案委託人W先生現職年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx塑膠工業有限公司（資本額2000萬）
職稱：作業員
健保加保時間：111年06月20日
健保投保薪資：33,300元
最近六個月薪資轉帳數據（玉山銀行）：
2025/05/06 48,673元 （114/04 808/077xxx017xx89）
2025/04/08 52,599元 （114/03 808/077xxx017xx89）
2025/03/05 53,648元 （114/02 808/077xxx017xx89）
2025/02/06 46,807元 （114/01 808/077xxx017xx89）
2025/01/22 12,000元 （113紅利 808/077xxx017xx89）
2025/01/22 33,000元 （113年終 808/077xxx017xx89）
2025/01/06 52,950元 （113/12 808/077xxx017xx89）
2024/12/04 63,701元 （薪資轉帳 808/077xxx017xx89）
銀行負債：
*C銀行信用貸款：核貸110年06月／金額60萬／分七年攤還／月付金約10,592元／餘額約32.6萬
*玉山循環信貸：核貸113年07月／金額31萬／本期月付金約6,471元（利率15.43%）／已使用額度約285,265元（今年七月到期）
*國泰世華卡：持卡時間七年以上／額度6萬／本期應付帳款60,416元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,000元／繳足最低
非銀行負債：
*裕融車貸：核貸110年04月／金額77萬／分六年攤還／月付金約14,200元（利率10%）／餘額約35.1萬
*手機借貸：核貸113年07月／金額5萬／分二年攤還／月付金約2,448元／餘額約3.2萬
往來信用紀錄：繳款正常
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. W先生原服務資本額560萬的小規模公司，於111年轉職服務資本額2仟萬中小企業且年資將滿三年，工作算穩定；薪資部份較則特殊，除了去年12月存摺上曾經秀出『薪資轉帳』字樣，之後無論是月薪、年終或紅利等都沒有再秀上薪資轉帳、改以月份+同一組銀行/帳號（808/077xxx017xx89）撥薪。我也詢問W先生公司是否有申報員工薪資所得、可否提供扣繳憑單~很遺憾沒有。
2. 去年7月W先生向薪轉銀行申請一筆隨借隨還型信用貸款，核准額度31萬、如動用是以動用金額15.43%計息，標榜當天借還免利息；但就我所知『許多人借出來常態下不可能當天還清』，就像W先生這樣情況、借款持續累積動用額度快額滿，28萬多本金每個月繳6仟多元就有近56%比重是在繳利息，一年下來就是4.3萬多利息支出。且還進一步影響到個人聯徵信用評分，其它銀行授信審查看到這情況通常都會給予負面評價（清楚借款人都無法一次還清）。
3. 續上、也因這筆玉山循環信用貸款屬於『短期放款授信科目』，合約即將滿一年的前夕就讓W先生如坐針氈；據悉、這筆短期契約到期後，原授信銀行可能會採取幾種方式給借款人：再續約、一次還清、或轉為一般本利攤還信貸按月還款方式直到清償；但是『最終審查結果仍取決於該銀行』。也就是說當玉山銀行不願意提供按月攤還方式、就會要求當事人須一次清償；而續約、照W先生目前累積近92%額度動用比，以及一張信用卡都有超額情況分析，續約對玉山銀行而言風險只是有增無減。
4. W先生持有單一張信用卡已有七年以上（之前還有一張富邦卡、但是已於前一次信貸清償且正常停卡）；但應繳總金額仍超過信用額度（超額），雖正常繳帳單最低應繳金額，但整體評分也會因為信用卡超額、玉山隨借隨還信貸額度動用超過九成而顯著降低機率大增。
操作規劃與應變：
1. 本案重點在玉山短期放款額度呈現高動用比，與信用卡超額兩部分均會被各銀行內部先被扣分；其次W先生對所有銀行的授信餘額仍持續累積，附加條件包括公司資本額不大、僅屬一般中小企業，擔任職務生產線作業員等，整體評分上都顯得對申請人不利。
2. 其次在於『融資汽車貸款月付金高達14,200元』，如果加上目前對所有銀行債務支出金額約2.1萬，支出比已顯有偏高之虞（約66%），可能影響到申請金額會被修正；但無擔保負債比仍在可控制範圍內。
3. 此外W先生也提及“因這幾個月公司加班較少，所以薪資領得也比較少一些”，我特別提醒他需注意『如果銀行電話照會時，勿提到包括加班少、減班、無薪假等讓人覺得負面的字句』；若銀行徵信問到薪資落差，就簡答目前公司屬正常接單情況即可。
銀行最終審查結果：
核准80萬／分七年攤還本息／利率x.88%(一段式機動利率)／月付金1x,x71元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：銀行指定還清C銀行信貸餘額、玉山隨借隨還已動用額度，與國泰信用卡未清償款項（同時需配合剪停卡措施）；清償上述後會有剩餘現金、於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
本案經過徵信、照會、補資料到爭取額度與利率等，最終維持申請金額80萬沒有被銀行審查主管修正，主要還是歸功於W先生；因為這段時間我們對W先生的叨擾非常多，包括缺資料待補齊、等徵信照會電話、等額度與利率爭取等，他也義無反顧且無任何抱怨的完全配合，也才能造就後續好的結果。
感謝W先生的信任與再次囑託，希望藉由本次整合後能確實幫助他降低月付金；也預祝他工作一切順利平安，薪資收入能更上層樓。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
