相信不少網友都曾向銀行申請貸款借新還舊，也可能曾被銀行業務經辦話術影響的經歷；近期遇到幾位網友、對於是否要接受對方銀行提供的條件有些困惑，不知需要採取如何的應對方式提出疑慮，就個別提出來分析與討論。
（一）
某網友發文表示“被騙去跟銀行借錢投資，目前尚餘41萬，剩17期，利率奇高9.83%；有問到另一間銀行額度35萬，7.85%綁一年全五年的。想問：是繼續還？還是貸下去？”（圖一）
細究當時這一筆41萬餘額信貸的攤還期數僅分三年期，因攤還年限短導致月付金遭到壓縮而提高；但是該網友也繳了17期將近一半，剩餘的期數、月付金直接還本金比重達到更高階段，此時若轉貸、須特別注意：
1.轉貸金額是否足夠；因為原本信貸餘額尚有41萬，而網友問到的額度只有35萬
2.利率降幅是否划算；原本利率9.83%、轉貸利率為7.85%，降幅不到2%、但貸款期數延長從17期延長到60期，總利息支出恐怕不減反增
我當下回應該網友『建議繼續還不轉貸，有閒錢就嘗試一次還清更省息。』而該網友續問“如果是整筆金額轉貸呢？因為原還款金額有點負擔不了⋯⋯”
如果原本信貸因還款月付負擔過高、欲以時間換取空間，我建議可採取方式如下：
1.一旦信貸過綁約期、可向原貸銀行申請降低利率，藉由重新簽約一併延長還款期數，嘗試降低對貸款的月付金
2.轉貸雖可、若無額外的資金需求，則建議『平額轉貸』即可；須詳細計算『轉貸期數須配合自己的經濟能力』，同時注意『延長期數等於會多繳利息，致使轉貸即便有降低利率，但是幅度會因為期數延長給稀釋掉』
該網友已有一次借信貸9.83%投資的經驗，無論投資損益如何、對銀行繳款部份必須維持正常是無庸置疑的；但要執行轉貸前務必三思，先問原貸款銀行是否能同時降低利率與延長還款期數，或有機會省下因為轉貸而須額外支出的開辦費。
（二）
另位網友從今年四月起就持續諮詢有關增貸等疑問（如圖二）
他目前在資本額不滿3千萬的輪胎經銷公司擔任司機一職、年資滿兩年；當時由於『中信近增6萬信貸僅繳7期，加上信用卡額度用滿、使用帳單分期』等情況，初步分析他的授信總餘額、與信用卡額度動用比均已偏高，當時我回覆他『增貸額度與核准機會不高』的意見。
從四月到目前的這段時間內，他曾去電中信銀要求降低61萬這一筆的信貸利率；對方回覆『可幫忙降到9.12&再綁兩年』~當下網友隨即回絕。
其實大部分銀行信貸正常繳款滿一年後、都可嘗試向原貸款銀行申請要求降低利率（利率降幅則依各銀行內部規定辦理）。直到這兩天他再提出諮詢，表示中信專員回電提供方案給他參考，分別是『整合利率11%、且能多拿8萬現金，或直接多一筆增貸現金15萬、而利率則提高至14%，哪一個划算？』，同時也跟我抱怨“每次都進電要求降息、但每次都不給降，卻都給洗整合。”
我隨即反問該網友『您對現金部份很在意嗎？』會這樣問、主因在於有些網友可能手頭很緊，剛好又接收到貸款銀行表示可多貸現金，此時網友思慮上就會著重以現金為主要訴求，同時犧牲掉利率部份。
該網友進一步徵詢『整合利率11%、且能多拿8萬現金，或直接多一筆增貸現金15萬、利率則提高至14%，老師推薦整合嗎？』
我的分析：原61萬信貸利率9.24%、6萬信貸利率14.88%，整合兩筆利率提供11%事實上並不划算；因為：
*61萬、分七年攤還、利率9.24%（假設利率不變），至七月底已繳25期、已繳利息約104,692元；剩餘59期、待繳利息約115,952元。貸款餘額約剩下46.7萬元
*6萬、分四年攤還、利率14.88%（假設利率不變），至七月底已繳11期、已繳利息約7,531元；剩餘37期、待繳利息約12,438元，貸款餘額約剩下4.9萬元。
整合兩筆信貸餘額各46.7萬、4.9萬，以申請52萬整數計算，利率11%（假設利率固定）、分七年攤還，七年總繳利息約227,889元；較目前兩筆利息剩餘115,952元加上12,438元=128,390元仍多出99,499元，換句話說、『整合11%且能多拿8萬現金』~多拿現金等於自己多付給銀行的利息、且還有多！
所以當下我給該網友的意見『月付金會雖有降低、但總繳利息則會更多；利率變相提高、並不推薦』
後續該網友又表示“銀行說整合金額可以到76萬、利率給14.9x%，等於有24萬現金左右可拿，綁約改一年；我都搞不太清楚了（圖三）”
我重複跟該網友提到一個實際情況『多拿現金只是表象，實際上最後都變成「利息」而還給銀行、且都還不夠（貸款金額76萬／利率14.98%／七年總繳利息為471,189元（圖四），提高貸款金額也等於變相多收利息，多拿24萬現金只是左手進右手出，甚至還多繳給銀行23萬多的利息！）』
我最後回覆該網友『即使急用錢、也並非架構在未來痛苦上，中信銀最喜愛類似您這一種客戶；建議應該多尋找兼差賺額外收入，而不是借更多還更多利息。』
閱完上面兩位個案後，網友會怎麼思考與選擇？建議多注意銀行業務的貸款話術，就可省下更多的利息支出。
0985-666-807／Line：jerry.chu
免費評估與後續委託規劃辦理
