慢理財樂人生｜理財迷思四部曲

作者｜50歲退休練習生

從「活不下去」到「出不去」，再到「停不下來」，最後面對社會成本的暴漲——現代人的理財困境，不只是錢的問題，更是生存、制度與心理的交織。

第一篇｜理財不是窮人的解藥

副標：當生存成為奢侈，理財只是旁觀者的語言。

每次社會新聞傳出「因繳不出學費而輕生」的學生，我都想起一句話：理財不是每個人都有資格的行為。

對許多人而言，生活已經是赤字的平衡術。理財教育告訴人們要「存錢、投資、風險分散」，但這些觀念的前提，是要有「可支配的剩餘資源」。

理財的起點，不是投資報酬率，而是活下去的尊嚴。

行為經濟學家 Mullainathan 與 Shafir 在《稀缺》中指出，貧窮不只是金錢的匱乏，更是一種「認知資源的耗竭」。理財的前提是「有選擇的自由」。沒有選擇的貧窮，只剩下求生。這正是理財與生存之間最深的鴻溝。

副標：當社會教你理財，卻忘了給你錢。

貧窮者的困境，不在於不懂理財，而在於被困在結構性的「貧窮循環」中。教育、醫療、就業與居住，早已被階級綁定。

當你被迫為五百塊煩惱時，別人已經在為股票殖利率煩惱。這不是選擇，而是階級的起點不同。

制度的冷漠，讓貧窮變成代代相傳的枷鎖。真正的突破口，不在理財，而在於「安全感」。

副標：當理財成為焦慮的來源，中產階層也開始失眠。

如果說貧窮者被困在生存焦慮裡，那麼中產階層則陷入「資本焦慮」中。他們有穩定收入、有資產、有理財觀念，但同時也有更深的恐懼——害怕失去。

當理財變成焦慮的解藥，我們就忘了金錢原本是為了生活。

真正的理財成熟，不在於追求極致報酬，而在於看清「夠用」的界線。金錢的意義，從來不在數字，而在它讓你「不再被金錢追趕」的那一刻。

財務自由，不是錢變多，而是焦慮變少。

副標：當店家無力負擔高漲租金，只能搬離並以紅布條表達無奈，我們看到的不只是個人困境，而是結構性的貧窮與制度缺口。投資理財固然重要，但面對生活成本的暴漲，窮人與小商家仍無法靠理財自救。

近日，台中西屯區一間餐飲店家因租金暴漲1.5倍，無奈搬離原址。店家在店面上方掛起紅布條，大字寫道：「漲租1.5倍協助逃稅，簽約需高額保證金，所有的錯都是因為我們貧窮，租不起。」

一名當地居民發現，附近原本販售飯糰的攤位也已撤離，商圈中的小商家因租金上漲而陸續消失，形成一種「窮人被迫退場」的景象。

這個事件揭示了兩個現實問題：

漲租1.5倍，逃稅的是房東，承擔的是窮人。

對許多中低收入者而言，生活成本暴漲是結構性問題，與個人能力無關。即使懂得理財，也無法靠微薄資金抵抗暴漲的租金與高額保證金。

房租的暴漲、簽約規則與稅務漏洞，形成了制度性障礙，讓中低收入群體和小商家難以透過個人努力或理財突破困境。

理財無法解決的，不是能力，而是制度。

社會應提供制度保障，例如租金管制、創業補助或社福措施，幫助弱勢群體維持生計。對中產與小資族而言，理財雖能減緩焦慮，但無法完全對抗外部成本暴漲。

窮人不是理財失敗，而是被制度設計逼退。

這四篇文章的軸線，從「活不下去」的貧困，到「出不去」的結構，再到「停不下來」的焦慮，最後面對社會成本暴漲，構成了現代社會的金錢心理學。理財不應是焦慮工具，而是一種平衡生活的練習。

理財四部曲，說的不是錢，而是人。貧窮者的困境，是制度的陰影；中產的焦慮，是現代資本主義的幻象；小商家的逃離，是社會成本的現實。

最終的理財智慧，不是追求報酬，而是理解生活、制度與心理的限制，學會在焦慮中保持平衡。