為何「房貸成數不足」成為購屋族的最大惡夢？
「貸不到七成、夢想破滅！」
這幾乎是許多準備買房的朋友共同的心聲。近年來銀行審核愈加嚴格，連信用良好、收入穩定的上班族，也常被卡在「房貸成數不足」這一關。造成這種現象的原因包括：
- 銀行對職業類別、年資、收入證明更謹慎
- 房屋地段或屋齡不符銀行標準
- 自營工作者難以提出固定收入證明
傳統上，買方多在合約中要求「貸款不足可解約」條款，但建商往往不願配合。於是，購屋族陷入「想買不能買」的困境。
建商分期付款：彌補房貸成數不足的創新解方
鉅軒代書提出全新思維 ———
「建商分期付款方案」，讓銀行貸不夠的那一段，也能有解！
這是一種 「建商＋銀行」混合貸款模式：
- 由銀行貸主要成數（如70%）
- 差額部分（例如5~15%）由建商提供短期低利貸款
- 通常分期2～5年，還款期限通常在交屋後開始計算，直到款項繳清。
- 利率：一般為「無息」（零利率）。
這模式主要是建商吸引客戶、加速成交的促銷手段。
但仍有部分建商為了避免贈與稅問題，會收取極低的管理費或利息，利率略高於銀行但遠低於民間借貸，消費者務必在契約中確認清楚。
此模式讓買方能「先入住、後補足資金」，這段期間，購屋者每月分期繳付建商貸款，等收入提升或信用評分改善後，再進行轉貸，讓資金壓力更輕。
這樣的「建商+銀行」雙軌貸款模式，近年已在北部部分新成屋專案中悄然出現，特別受到 首購族與中高總價產品買家 的青睞。
對買方的好處：不放棄購屋夢的緩衝方案
- 貸不夠，也不必退屋： 建商協助補差額，交易不中斷。
- 低利率、短年期： 分期期間利率低於信用貸款，減輕負擔。
- 保留彈性： 未來可轉貸、轉售或提前清償。
對於首購族、自營業者、小資家庭來說，這是一條「從無到有」的購屋捷徑。
對建商的利多：加速銷售、穩定資金流
建商提供分期，不只是「幫買方」。
從建商角度來看，也有多重收益：
- 加速去化存貨，減少資金壓力
- 提高買方購屋意願，擴大市場族群
- 創造額外利息收益（仍高於資金成本）
不過，建商也會挑選條件佳的買方，以降低呆帳風險，確保資金運作安全。
誰最適合「建商分期」？
- 信用良好但頭期款不足的 首購族
- 收入穩定但無法提供完整報稅資料的 自營工作者
- 想先入住、再規劃轉貸的 短期資金不足者
簽約前一定要確認這些關鍵條款
鉅軒代書提醒，若採建商分期付款，務必要求合約中明列：
- 分期貸款金額與利率
- 還款方式與期數
- 違約責任與抵押條件
- 提前清償與轉貸規則
若違約，建商可依法行使抵押權，嚴重者恐遭法拍，務必審慎評估自身財務能力。
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掌握購屋新思維，打開買房新可能
在房價高漲與貸款收緊的時代，與其被動等待，不如主動尋找「替代性資金解法」。
建商分期付款，正是連結夢想與現實的橋樑。
但請記住—— 「買房的終點，不是成為房奴，而是擁有安穩生活。」
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