這本書的英文書名是 Work Your Money, Not Your Life，副標題是 How to Balance Your Career and Personal Finances to Get What You Want。
意思是：學會平衡職涯與個人財務，讓金錢為你工作，而不是被工作牽著走。
作者 Roger Ma 曾是投資銀行員，後來轉任 Google 廣告策略師，也考取了國際認證理財規劃顧問（CFP®）資格。他同時是媒體專欄作家。他原本也曾陷入「高薪焦慮」與「升遷迷思」，後來才逐漸轉向實踐財務自由的生活。
一、什麼是真正的財務自由
Roger Ma 認為，財務自由不是擁有無限的財富，而是達到一個關鍵門檻：你不再為錢做決定，而能為人生做選擇。
這本書不是要教你如何快速致富，而是幫助你計算出「夠用」的數字，並用理性與勇氣重新掌握生活的主導權。
二、4% 法則：通往自由的入場券
作者引用理財顧問 Bill Bengen 的經典研究，也就是所謂的「4% 法則」，後來由 Trinity Study 驗證。
簡單來說，這個法則告訴我們：
- 計算方式：財務自由金額 = 年支出 × 25
- 舉例：如果你一年花 6 萬美元，那麼要達到財務自由，至少需要 150 萬美元（6 萬 × 25）。
- 原理：退休後每年可以從投資組合中安全提領 4%，在 30 年內不會把本金花光。
但作者也提醒，這只是「經驗值」，並非絕對。實際情況還得依照投資報酬率、通膨和個人生活型態來調整。
這個公式的意義，不是「目標金額」，而是幫助你思考：
「我真正需要多少錢，才能過上我想要的生活？」
三、財務跑道：給自己一段能改變的緩衝期
Roger 提出「財務跑道（Financial Runway）」的概念，也就是：
你目前的儲蓄，可以支撐你生活開銷的月數。
跑道越長，改變的勇氣就越大。
假設你有 6 到 12 個月的生活費作為緩衝，那麼在工作不順或想轉換跑道時，你就能更有底氣。
延長財務跑道的方法：
- 低努力高效益：取消不必要的訂閱、減少信用卡循環利息、自動扣款項目。
- 高努力高效益：降低住房開銷、規劃稅務、清償高利貸款。
簡單來說，就是讓你的支出降下來，跑道自然就拉長了。
四、五個面向，重新審視你的工作
當薪水差不多時，真正影響工作滿意度的，是這五件事：
- 是否獲得價值：你喜歡每天在做的事嗎？是否有挑戰性？能讓你成長嗎？
- 是否在增加價值：你的工作對別人有幫助嗎？你是否能發揮影響力？
- 是否提升市場價值：這份工作會讓你未來更有競爭力嗎？能否累積可轉移的技能？
- 是否符合個人價值觀：工作方式、文化、同事、人際氛圍是否與你理想的生活一致？
- 是否被重視與公平對待：薪酬是否合理？升遷是否透明？你是否被信任？
Roger 說：「當薪水一樣時，真正的差別來自於被信任與被看見。」
這五個問題，也是一種「職場健康檢查」。
五、財務報告卡：為自己做一次財務健檢
像我們會做健康檢查一樣，Roger 建議每年至少檢視一次自己的財務狀況。
他提出了四個關鍵指標：
- 淨值 (Net Worth)：資產減負債，每年更新一次。
- 燒錢率 (Burn Rate)：記錄年支出，了解錢都花去哪。
- 財務跑道 (Runway)：淨值 ÷ 月支出，算出儲蓄能撐幾個月。
- 信用評分 (Credit Score)：檢視信用健康，避免借貸風險。
這四項其實就是你財務自由的「儀表板」。
六、工作的哲學：不要把自己看得太重
書中有一句話我很喜歡：
「金錢不會讓你變成更好的人，只會放大你原本的樣子。」
Roger 在三十歲那年被裁員。當下他以為世界崩塌，但回頭看卻說：「那是我人生最好的事。它逼我思考，我真正想要的生活是什麼？」
他給了幾個關於工作的提醒：
- 不要神化工作：升遷、頭銜不等於價值。工作只是生活的一部分。
- 多元身份投資：把關注分散到家庭、運動、興趣、人際與學習上。
- 放下完美主義：用幽默與彈性面對挫折，接受不完美才是真實。
- 重拾選擇權：讓金錢服務生活，而非生活被金錢綁架。
七、從數字到行動
Roger 也提供了一個很實用的行動路線圖：
- 計算你的財務自由數字（年支出 × 25）。
- 建立 6～12 個月的財務跑道。
- 製作個人財務報告卡（追蹤淨值、燒錢率、信用評分）。
- 評估工作五因子，誠實面對自己的現況。
- 設定下一步目標與理想的工作藍圖。
八、結語
最後，Roger 說：
「金錢只是工具，目的不是要更多，而是夠用。」
我們追求的不是提早退休，而是「主動選擇的權利」。
真正的財務自由，是你能用錢買回時間、彈性和心安。
工作與生活不該是天秤的兩端，而是同一條跑道上的節奏。
從現在開始，不讓金錢決定你的生活步調。
