收支比高」是指借款人的每月收入遠高於支出，這通常代表有較高的還款能力，銀行會認為貸款風險較低，有助於提高核貸機率和貸款成數。相反地，若收支比太低，代表每月支出佔收入比重過高，銀行可能會降低貸款成數，甚至拒絕貸款。
一、什麼是收支比？為什麼會害你房貸辦不過？
收支比是銀行用來衡量「是否有能力負擔房貸」的重要指標。
計算方式如下：收支比＝每月所有負債支出 ÷ 月收入
銀行一般希望收支比落在 30%～50% 之間。
若你目前的收支比超過 60%，多數銀行會直接拒件。
常見導致收支比過高的原因：
- 信用卡循環金額太高
- 信貸太多、金額過大
- 汽機車貸還款壓力大
- 收入證明不足
二、4 個讓銀行願意核貸的翻轉收支比方法
1. 先清掉「短期小額負債」→ 分數提升最快
例如：
- 信用卡循環
- 小額信貸
- 分期購物
這類負債金額雖小，但會大幅占用你的收支比。
建議先償還 10,000～50,000 的小債，效果最明顯。
2. 利用房屋增貸或二胎先「代償」，讓支出集中更好看
很多人因為信貸太多、月付太高，才導致收支比爆表。
你可以：
- 用 房屋增貸 代償高利負債
- 用 合法民間二胎 代償信貸
- 用 銀行轉貸 降低利息與月付
這樣能讓每月負擔降低 20～40%，收支比自然下降。
如果你不確定能不能做代償，可以先免費諮詢專業平台：
3. 提升收入證明，讓銀行信心更高
銀行的收支比公式中，「收入」越高，分母越大，自然更有機會通過。
提升收入證明方式：
- 增加薪轉金額
- 使用同一家銀行作薪轉（有加分）
- 加上配偶收入申請，合併計算
- 月收現金者可補上「所得清冊」
4. 選對銀行、選對方案，比硬衝更重要
不是每家銀行的審核標準都一樣。
有些銀行比較看重：
- 收支比
- 聯徵分數
- 工作穩定度
但也有銀行會看：
- 擔保品價值
- 工作性質
- 房屋地段
如果你選錯銀行，即使條件不差也可能被打槍。
反之，選對銀行就更容易通過核貸。
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三、常見 Q&A
Q1. 收支比超過 60%，還有銀行願意貸款嗎？
有，但需要搭配「貸款重整」或「代償」方式，讓收支比降到合理區間。
若信用正常且有房產，通過率更高。
不確定自己能借多少？
Q2. 月收入較低的人，要怎麼提高收支比？
可用以下方式：
- 合併配偶收入
- 增加薪轉金額
- 提供兼職收入證明
- 清掉小額負債
這些方法都能有效改善評分。
Q3. 被銀行拒貸後多久可以再申請？
通常建議至少 間隔 30 天，避免聯徵查詢太頻繁。
在重新申請前，建議先讓專業顧問評估哪家銀行比較適合。
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