國泰黃顧問
豪門夢碎？五千萬資產，如何防範「枕邊人」成負心郎！》
── 作者｜國泰黃顧問
復興小學的林媽媽，人前總是氣質優雅、笑容溫暖。外人只知她光鮮亮麗，卻不知她夜深人靜時最擔心的，是那筆辛苦累積的五千萬資產，會不會因為「遇人不淑」而付諸東流。
她曾語重心長地問我：「黃顧問，我不是想變超級富婆，我只是想這筆錢永遠不要出問題，尤其不想讓它落入不對的人手中。」
我明白她的憂慮。在這個看似美好的世界，人性的考驗往往最是殘酷。
以下，我將林媽媽的故事作為借鏡，整理出給所有富媽媽們的資產防禦指南。
一、五千萬最怕的隱形殺手（不是天災，而是人禍）
不是股市崩盤，也不是黑天鵝來襲，對於擁有大筆資產的富媽媽而言，最大的資產風險，往往來自於身邊最親近的人，尤其是「遇人不淑」可能帶來的婚姻與人際關係風險。
婚姻風險：披著羊皮的「有心人」
「林媽媽，您的子女都還未婚，或剛步入婚姻？您是否想過，一旦遇人不淑，這筆錢未來可能不是傳給孩子，而是傳給『陌生人』？」
新成員的加入，可能是甜蜜的開始，也可能是一場資產的豪賭。一旦走到離婚，或是對方本就心懷不軌，您的家庭財產將面臨被分割、侵佔的巨大風險。
人際風險：借貸、擔保與情感勒索
除了婚姻，親友間的借貸擔保、或是基於情感信任而產生的資產借用，都可能讓您的五千萬深陷泥淖。一句輕信，一個錯誤的簽字，都可能讓財產遭受不可逆的損失。
醫療風險：防不勝防的消耗戰
疾病從不挑人，當健康亮紅燈，龐大的醫療費用會像無底洞般吸乾現金流。此時，您珍貴的資產可能被迫賤價出售，從「投資」變成「救命」，甚至可能因此被有心人趁虛而入。
二、五千萬如何「築起高牆」？（像為錢財安裝防盜系統）
為了避免資產因人而失守，我們必須為它建立多層防護。
現金流底盤：月配息保單
提供不受市場波動影響的固定現金流。
目的：不管世界再亂，林媽媽每月都有「可花的錢」，不必為了生活而動用到核心資產，給有心人留下可乘之機。
防風等級升級：周／雙周分紅工具
現金流頻率高，心理安全感強。
目的：讓人「一週比一週更穩」，避免因一時的情緒波動或人際壓力而做出錯誤的財務決策。
長期增值區：美國短債／超短債 ETF
穩、透明、流動性高。
目的：本金避震兼顧適度報酬，讓核心資產穩如泰山，不受他人覬覦。
機會區：全球配置（AI、科技、藍籌股等）
僅用「能承受震盪的錢」。
目的：不追高，也不錯過大機會，但這部分絕不能成為他人的提款機。
三、五千萬要傳得漂亮：怎麼避開「意外繼承人」與「吸血鬼」？
想要確保資產能按照您的意願傳承，而不是落入「有心人」或「意外繼承人」手中，事前的規劃至關重要。
先做「家企分離」
家裡的錢 vs. 公司的錢，帳務必須清楚劃分。
免得哪天公司出事，家庭財富遭殃，成為他人覬覦的目標。
用保單隔離婚姻風險
指定受益人，清清楚楚，是抵禦「遇人不淑」的最佳屏障。
不用擔心將來女婿、媳婦參一腳，您的心血將精準傳遞給您最愛的人。
用信託保護資產方向
誰能領？領多少？在什麼情況下才能領？
信託如同一道堅固的契約，為您的資產設下層層保護網，即便未來子女婚姻有變，資產也能安然無恙。
林媽媽曾感嘆：「這樣我睡覺終於不用抱著五千萬擔心，生怕一個不小心就便宜了『不該便宜的人』。」
