你是否也認為「勞保年金一定要撐到 65 歲領才不會虧」？ 台灣正迎來史上最大的退休潮，許多四、五年級生即將邁入 65 歲大關，但關於退休金的請領時機，其實隱藏著許多不為人知的數學邏輯。這篇文章將帶你破解勞保年金的迷思，並從財務規劃與人生哲學兩個維度，重新定義什麼是「完美的退休」。
一、 破解迷思：65 歲領真的是「標準答案」嗎？
明年開始，勞保老年年金的法定請領年齡將提高至 65 歲。依照規定，每提前一年請領，金額會「減給 4%」，最多可提前 5 年（即 60 歲開始領），也就是說，提早領最多會被打 8 折。
乍聽之下，被打折似乎很不划算？但專家算了一筆帳，結果可能顛覆你的想像。
「早領」與「晚領」的數學對決
下面舉例兩個案例比較（假設投保薪資為最高級距 45,800 元，年資 30 年）：
- 小明（提早派）： 60 歲開始領，每月領 17,038 元。
- 小花（標準派）： 65 歲開始領，每月領 21,297 元。
雖然小花每個月領的錢比小明多，但小明比小花「多領了 5 年」。根據試算，若兩人都活到 80 歲：
- 小明總共領了約 408 萬。
- 小花總共領了約 383 萬。
結論： 在這個案例中，乖乖等到 65 歲的小花，反而比提早領的小明少領了 25 萬！ 這告訴我們一個關鍵事實：勞保年金是「活多久領多久」的遊戲。 何時領最划算，取決於你的「預期壽命」與「現金流需求」。如果你擔心健康因素或急需現金流，提早領未必是壞事；反之，若家族有長壽基因，晚領則能享受「細水長流」的優勢。
二、 一次領 vs. 月月領：專家眼中的「人性弱點」
除了「何時領」，另一個大哉問是「怎麼領」。勞保年金與勞工退休金（勞退）不同，許多人在面對「一次領出幾百萬」的誘惑時，容易陷入決策盲點。
專家強烈建議：除非你是投資高手，否則「月領」通常是較安全的選擇。
選擇「一次領」的最大風險在於人性。當手上突然多出一大筆錢（例如 200 萬元），人們容易產生「財富效應」，在娛樂、奢侈品上過度消費，或是投入高風險的股市與詐騙標的，導致老本瞬間化為烏有。
相對地，「月領」能提供穩定的現金流，保障基本生活。若夫妻雙方同時退休，專家建議可以採取「分流策略」：
- 一方選擇「月領」，確保每月有買菜繳費的保命錢。
- 一方選擇「一次領」，作為家庭的緊急預備金或進行穩健投資（如市值型 ETF）。
三、 提早退休的秘密：FIRE 族的「4% 法則」
不想工作到 65 歲？影片中分享了 50 幾歲就提早退休的案例，他們的共同點都在於「提早佈局」。
想要提早退休（FIRE），不能只靠勞保與勞退。你需要建立第三支柱。資深投資人十方建議遵循「存夠本金」與「4% 法則」：
- 計算缺口： 算出退休後每年的支出總額（扣除勞保勞退後的缺口）。
第一步：計算缺口（你真正需要自備多少錢？）
很多人以為退休金要存幾千萬才夠，是因為他們忘了扣掉「政府會給你的錢」。
假設小陳心中的理想退休生活如下：
每月總開銷： 他希望每個月有 50,000 元 可以花（包含生活費、旅遊、醫療保險等）。
政府給的錢（勞保+勞退）： 假設他算過，65 歲後每個月大約可以領 20,000 元 的勞保加勞退年金。
這時候，小陳的「資金缺口」並不是 5 萬，而是：
$50,000 (總開銷) - 20,000 (政府給) = 30,000 元/月
重點： 小陳只需要靠自己的投資，去產生這每個月 3 萬 的現金流就夠了。
2. 存夠本金： 將年支出缺口乘以 25 倍，就是你需要的退休金總額。
這裡的「25 倍」是來自數學公式。
如果你希望每年從本金裡領出 4% 來花，反過來說，你需要準備的本金就是年支出的 25 倍（因為 $100\% \div 4\% = 25$）。
讓我們繼續算小陳的帳：
- 年缺口： 每月缺 3 萬 x 12 個月 = 36 萬元（這是一年不夠、需要自備的錢）。
- 神奇數字 25： 將這 36 萬乘以 25 倍。
$360,000 x 25 = 9,000,000 (900 萬)
結論： 小陳只要存到 900 萬 的投資本金，理論上就可以退休了。
- 4% 提領： 將這筆資金投入年化報酬率 5% 以上的工具（如 ETF），每年只提領 4% 作為生活費，本金便能生生不息。
有了這 900 萬，不能只放在銀行（因為定存利息太低，會被通膨吃掉）。我建議，必須投入年化報酬率 5% 以上 的工具（例如追蹤大盤的市值型 ETF或是金融股）。
運作模式如下：
- 本金： 900 萬投入 ETF。
- 投資獲利： 假設 ETF 平均每年成長 5%（長期來看股市平均約 6-8%），那麼 900 萬 的 5% = 45 萬（這是錢幫你賺的錢）。
- 你的花費（4%）： 你依照計畫，每年只提領 4% 出來花，也就是 36 萬。
- 剩下的錢： 賺了 45 萬，你只花 36 萬，還剩下 9 萬 留在投資帳戶裡。
為什麼這樣會「生生不息」？
因為你賺的錢（5%）大於你花的錢（4%）。多出來的那 1%（9 萬），會滾入本金繼續利滾利，或者說這是用來抵銷每年的通貨膨脹緩衝區。
只要投資市場長期趨勢向上，你的這隻「金雞母（900萬）」就會不斷生下「金雞蛋（獲利）」，你只吃雞蛋，不殺雞，資金就不會枯竭。
四、 拒絕「死後最富有」：新時代長輩的「零遺產」哲學
最後一個發人深省的觀念。台灣的「嬰兒潮世代」掌握了全台 70% 的財富，過去他們省吃儉用，只想著把錢留給子孫。但現在，像這樣的「新退休族」正在改變遊戲規則。
她 64 歲退休，每年花 60 萬出國旅遊，足跡遍布百國，還學國畫、拉小提琴。她的哲學是：「錢不是傳給下一代的資產，而是讓此生快樂極大化的工具。」
- 如果孩子有本事，根本不需要你的錢。
- 如果孩子沒本事，給再多錢也會敗光。
與其抱著金山銀山過著節儉的晚年，不如在生前好好運用財富，投資自己的健康與體驗。正如馬斯洛的需求層次理論，退休不應只是「生存」，更應該是「自我實現」的黃金時期，保持健康，完成年輕時未完成的夢想。
結語：你的退休，由你定義
退休規劃沒有標準答案，它是一場關於數學、健康與價值觀的綜合考量。
✨ Take Home Message (重點整理):
- 打破年齡迷思： 勞保年金提早領（60歲）若考量總領取金額，在特定歲數前可能比 65 歲領更多；關鍵在於評估自身健康與壽命。
- 月領優於一次領： 為了避免人性消費衝動與投資失利，月退俸能提供更長遠的保障；或可採取夫妻「分流請領」分散風險。
- 打造被動收入： 提早退休不能只靠政府，應利用「4% 法則」與 ETF 投資建立自己的第三層退休金。
- 及時行樂： 新時代退休觀念是「活在當下」，別讓財富變成遺產，而是將其轉化為晚年的精彩體驗與尊嚴。
