*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*諮詢評估免費，辦理成功才付費*不做債務協商無私人當舖借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
轉瞬間來到新的一年，先預祝各位網友新年心想事成、工作理財均順利。
去年12月23日某網友徵詢有關“信貸申請”一事；她提到：『軍職年資五年、薪資4.5W，卡循大概三張加起來14萬都繳最低；有申請richart但對方表卡循過高沒通過，我想請問卡循過高是沒辦法申請的嗎？』
確實、信用卡有產生循環信用（未繳清帳單應繳總金額）會對個人信用減損分數；也會連帶影響到信用貸款、甚至房屋貸款、企業貸款等申請，可謂牽一髮而動全身。
我進一步徵詢相關負債細節、包括銀行與融資公司與工作現況，並請對方提供工作財力資料進行初步評估作業，以利後續我們對該網友進行細部規劃與意見提供。
本案委託人H小姐現職工作、年資、薪資、負債、往來信用與聯徵被查詢現況：
現職單位：國軍後勤補給單位
職稱：中士階級
入伍時間：108年07月03日（已服役6年5個月）
113年國稅局所得清單（50薪資）申報金額：610,764元
健保投保薪資：53,000元（114/05/01）
近六個月薪資電匯存摺明細（台新銀行）：
114/12/05 薪資 45,311元
114/11/27：17,000元（續簽留營慰助金）
114/11/05 薪資 45,311元
114/10/03 薪資 45,311元
114/09/05 薪資 45,311元
114/09/03：16,000元（休假補助費）
114/08/05 薪資 45,311元
114/07/04 薪資 45,311元
銀行端負債：
*新光信用卡：持卡三年以上／信用額度2萬元／不須繳款
*聯邦信用卡：持卡三年／信用額度5萬元／應繳總金額46,377元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,661元／繳最低應繳
*台新信用卡：持卡二年以上／信用額度5萬元／應繳總金額49,471元／未到期待付款1,963元／最低應繳金額5,471元／繳最低應繳
*中國信託卡：持卡一年／信用額度5萬元／應繳總金額50,519元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,100元／繳最低應繳
非銀行負債（已查詢監理單位動保設定資訊）：無
往來信用紀錄：信用正常無遲延
最近三個月內聯徵查詢：T銀行（12/17）、A銀行（12/29、12/31／核准26萬）
對本案詳細評估與分析意見：
1. H小姐現職為志願役士官、工作內容屬後勤補給為主；自108年7月服役至今軍旅年資已屆6年5個月，職業職務與薪資方面的穩定性評鑑都算是優良。
2. H小姐名下無其它銀行房、信與車貸，僅持四張信用卡；卡款為何會累積？據悉是朋友做直播主，那時為了幫忙衝活動所以刷比較多，附帶後續因為家中開銷變多、導致無法繳帳單全額，故從去年6~7月開始聯邦卡先開始繳納最低應繳金額，隔月起接連中信與台新卡都無法繳清全額產生循環。
3. 雖然產生循環信用時間不長，但因為近月中信卡已出現超額爆卡現象，對信用無疑雪上加霜；而H小姐本身不熟悉銀行授信規範，先找薪轉銀行線上辦理信貸遭評分不足婉拒，此時發現茲事體大、轉而尋求專業人士協助。
4. 我徵詢H小姐所有銀行債務的過程中，原本她表示目前是三張信用卡在使用，另一張新光卡『前兩個月有刷但沒刷過』~以個人經驗直覺不太妥、何以三張卡額度用滿獨留一張沒用？況且還出現沒刷過？我請H小姐協助找發卡銀行客服清楚原因。釐清原因是之前曾掛失並已補辦新卡，之後她重新找到這張已報掛失的卡且就持續攜帶；直到刷不過、去電客服才知道已有補新卡（新卡又忘記放到哪裡）。故結論：新光卡仍是有效卡，非因遲繳或過期而無法刷。
5. 進一步審閱H小姐的近六個月薪資轉帳存摺，發現有幾筆整數萬元匯入款； 釐清原來只是H小姐名下玉山帳戶的轉帳（她表示玉山銀行有存些錢，原本是要留著給家用，最近生活有點沒辦法周轉才轉到薪轉帳戶）；排除以為是融資小額借款的匯入帳款（銀行授信審查專員若看到~可能也會問清楚）。
操作規劃與應變：
1. H小姐名下負債雖不多，但由於循環信用、卡爆等都會影響評分過件率；我們初步規劃本次申請金額暫訂80萬、分七年攤還，月付金大致在1.2萬~1.3萬間。主要目的是優先還清卡款（重新培養信用分數）、其餘作為家用。
2. 針對H小姐的職業與信用屬性分別與數家銀行討論，且因為T銀行已婉拒一次、接續勢必更為謹慎；評估篩選後先向某A銀行提出申請，經過3~4天的徵信審查雖有核准但額度卻不盡理想（僅核26萬）。由於H小姐表示貸款需要還卡款也同時要家用，加上我們對A銀核准結果也非常不滿意，隨即再重新評估與篩選送B銀行。
銀行最終審查結果：
核准63萬／分七年攤還本息／利率x.28%(一段式機動利率)／月付金1x,xx7元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶：同時也多核准信用卡一張／信用額度10萬元
結案後心得：
本案經過兩家銀行個別申請與審查，第一家銀行核准額度不足，但憑藉我們處理個案經驗與H小姐整體條件確實不算太差，送第二家銀行（三個月内算是第三家銀行且第四次查詢、因為A銀行查兩次）順利核准；雖額度仍未盡我們滿意、但對於H小姐已足夠家用周轉與還三張卡款即可。
我們也跟H小姐說明三張卡款勢必要去繳清，之後若有刷卡務必當月結清，藉此重新培養好信用、待本筆貸款繳滿一年後再協助轉貸。最後仍須誠摯感謝H小姐本次的信任與囑託，祝她軍旅生活平安順利！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
