近日遇到網友提出一個問題，內容詳如（圖一）
我就以該問題的各項內容先分析討論：
【工作薪資部份】
*該員陳述目前有兩份『正職』：其實大多數銀行授信上，對於貸款申請人的職業屬性區分會以『勞保投保金額較高者』為主業，較低者則視為『兼職』。即便該員認為這兩份工作對他來說都算正職，但要向銀行申請貸款、就須依照銀行的規定程序來跑。
*該員『第一份有勞健保38,200元...只有在職證明跟公司開的薪資證明』：既然認定上分主兼職，主業投保薪資38,200元會全部認列；而另一份投保28,590元『除必須投保滿六個月以上，計算上會以打折扣方式（50%~70%）』併入計算（各銀行規定各異）。至於公司開立的薪資證明~銀行不會認定、亦無任何舉證效益。
【負債部份】
*房屋貸款400萬、月付金約24K（家人付款）
*29萬繳1年剩24萬（假設分七年、月付金約4,500元）
*26萬繳半年剩24萬（假設分七年、月付金約4,200元）
*凱基速還金剩12萬〔額度13萬／已用12萬、付息金額暫定3,000元（12*250元）〕
*中信信用卡額度8萬剩5萬要繳〔全額繳清暫定2,500元（5*500元）〕
*凱基信用卡額度20剩18萬要繳〔全額繳清暫定9,000元（18*500元）〕
*融資汽車剩140幾萬已貸滿（月付金37K~該員自述跟女友一人一半）
*機車剩3萬五期（該員自述月付5K）
上述對各項負債的月付金、只算到『銀行端』就須要支付47,200元；若包含融資車貸兩筆、月付立即飆升到89,200元。該網友其實算是一個負債結構蠻完整個案，包括房、信、車貸、信用卡款、短期放款現金額度都在內。我對於該個案的評估規劃是：
一、對大多數銀行而言『房貸掛誰身上、就算是該申請者支出』；就實務經驗上、我對於『不將房貸、學貸、車貸列個人支出比』的銀行略為熟悉，但前提『對方要求職業與工作條件須符合銀行內部授信規範』。
二、對該員薪資計算假設：正職近六個月薪資平均為38K、兼職打七折計算為19K，月收合計57K；無擔保22倍舉債上限為125萬（仍須視該網友的銀行內部綜合評分，若評分未達規定標準、額度可能限縮15~18倍都有可能）。
三、該員一筆26萬信貸只繳半年~對其它銀行的審查認定上屬『近期增貸』，除了評分上先扣一筆外、連帶影響到銀行再次增貸利率與授信意願。
四、凱基速還金出現動用、額度13萬已用12萬，銀行主觀認定該網友習慣以短支長，缺乏對債務還款的整體規劃；其次兩張信用卡雖然目前是全額繳清，但額度動用比超過八成、造成授信餘額持續增加進而影響信用評分。
五、融資汽貸、機車都有貸款，監理單位應也存在著動保相關設定資訊；對某些銀行會主動查詢動保設定、將一併列入支出比計算，更不利於整合債務或增貸現金。
六、目前該網友的無擔保債務總餘額約83萬（兩筆信貸+速還金已動用+兩卡動用未清償餘額）、乍看下似乎未達月薪22倍，但整體支出比（不含融資）卻已達82%（房、信、短放、兩卡帳單應繳總金額）！可說房貸月付支出將信貸可申請金額幾乎完全佔用。恰巧遇另一網友提出的問題（如圖二）與本案雷同；該員申請信貸、同樣也是卡到須支付房貸而造成支出比過高導致而被銀行婉拒。
最終我給該網友的建議：審慎思考與家人討論『透過房屋貸款方式』來規劃整合債務、效益會比用信貸來得高（雖然該員表示無法動房屋）。否則執著於信貸來整合或增貸，以他近期送玉山、台新銀行申請均遭到婉拒，即可窺知該員『觀念未到以至於申請方向錯誤』。
上面提到『個人經驗熟悉不將房貸、學貸、車貸列個人支出比』的銀行，前提是特別要求職業工作條件須符合銀行內部授信規範；我就以另一位網友個案進行分析。
該網友申請條件：職務為公務員、所得清單（50薪資）數據為102萬，五筆信貸餘額約69.6萬，三張使用中信用卡循環信用繳最低應繳，累積卡款金額約17.2萬、無擔保總計約86.8萬，負債比同上述個案一樣不算高（如圖三）。
支出比部份，包括房貸、土地貸款、五筆信貸的月付金約為96,799元；三張信用卡最低應繳合計約13,909元。前兩項加總月付金約110,708元（如圖四）、很明顯早已超過該網友的月薪數據（況且還未加上融資公司二胎房貸月付金44,322元），當然也超出各家銀行對於支出比的授信規範。
申請後得最終結果：銀行核准161萬信用貸款／月付金約2.4萬（須指定還清五筆信貸餘額、有剩餘則撥現金讓該網友自行運用）。
原本五筆信貸月付金總共41,685元，三張卡最低應繳金額合計約13,909元，前兩項月付總計為55,594元；信貸核准後、月付金立即省下3萬！還清信貸與信用卡後、還多70多萬現金可做為該網友周轉運用。
總結：上列舉出兩位不同工作職業、收入與負債條件者，所面臨情況『乍看下負債比似乎不高、但是支出比卻明顯爆表』；而最終我提供的解決作法、建議都不相同，其中差異性就在於『兩人職業收入之穩定性是否符合銀行授信規定』。
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