這兩年因為有比較大筆的現金支出，開始研究更多的財務選項，發現英國有一些金融商品和台灣的邏輯非常不一樣，所以準備寫幾篇金融服務相關的主題，希望可以幫助到有需要的人，但因為我是純自己研究，如果有錯誤歡迎指證！
不同於台灣的信用卡有各種誘人的首刷禮，英國的信用卡因為刷卡手續費費率限額的相關法規間接影響，不太會/也不流行給用戶太誇張的回饋，產品的功能性和市場需求也很不同。此外，在英國辦信用卡不像台灣那麼輕鬆寫意，2大硬條件意外地是居住紀錄和信用分數。也就是說，在英國如果住不滿兩年，辦信用卡的成功機率超級低。
信用分數
英國的金融體系是非常在意信用的，每個人都可以查到自己的信用分數 (Credit Score)，這個信用分數往往會影響到辦理信用卡是否能成功、貸款是否會被批准等等，所以會很鼓勵有想長居英國的人有意識地去養成自己的信用分數，尤其外國人居住在英國，信用分數就是得從頭養起，這種東西往往都是以備不時之需！
有不少網站和 App 都可以查詢自己的信用分數，甚至不少銀行 App 有整合進這個功能，我自己的經驗是：若信用卡欠款額度太高、辦理信用卡被拒過，信用分數都會變低，所以可以研究一下哪些事情會影響到自己的信用分數。並且特別提醒：不要隨便申請信用卡，因為核卡的過程會經歷所謂的 Hard Search，這個紀錄也是會影響信用分數的！我有朋友忘記用Amex的推薦連結而取消申請、當下為了首刷禮想重辦，就因為 Hard Search 後信用分數變低而被拒絕了！
信用卡
英國使用 Debit Card 的比例遠高於信用卡，即便在 Covid-19 之後英國進入幾乎零現金生活，使用Debit Card 完成付款的交易量是信用卡的5.7倍＊。而信用分數和信用卡有種微妙的雞生蛋又蛋生雞的關係，我大概在英國滿2年半、有穩定正職工作的時候準備申請第一張信用卡，當時很直覺向主要的往來銀行Barclays申請，殊不知直接被拒絕了，並且沒有給我確切的理由，是一次實際體驗到了跟英國傳統老銀行辦信用卡的門檻比預期高。後來我就和很多人一樣，透過朋友的推薦辦了美國運通 Amex 金卡，正式入坑Amex點數。Amex卡片的選項很多，也很多人寫了，我就不多做介紹，但需要推薦碼還是歡迎找我！
這篇文章我想著墨的是除了像Amex這種日常消費積點換里程的月結卡片以外的選項，沒有業配、不會推薦信用卡，純粹分享我實際用過的經驗和關鍵字。
- 養成信用分數
針對信用分數不佳的人，或要養好信用點數的用戶，有Credit Building/ Credit Improvement的信用卡產品。這類卡片通常額度不高，但條件門檻低，通常需要：
- 在英國居住滿2年並能提供地址證明
- 有受僱證明
- 薪資證明
- 近期銀行流水
實際額度會依你的收入、還款能力和信用分數核卡。只要每個月準時繳卡費，是一個養成信用分數的入門卡片！有的信用卡公司會針對新住民設計只有較短的居住時間也能申辦的信用卡，但選項非常少，需要特別做功課。
- 超市買菜卡
有比較好的信用分數之後，要辦其他的信用卡通常會容易很多。下一個選項就可以是日常消費可以累積回饋的卡片，通常超市出的卡片有比較專屬的回饋，於是我戲稱他們買菜卡。
我自己有辦的2張買菜卡是 John Lewis & Waitrose 出的 Partnership Card，日常消費都能積點，在 John Lewis 集團買東西則2倍點數回饋，然後每年會有3次自動把點數轉換成現金禮券，每次收到 John Lewis 的實體禮券的時候都會很開心！如果搭配百貨折扣季買起來是很划算的工具！
John Lewis & Partners Card
另一張則是 M&S Bank 推出的 M&S Rewards Credit Card，一樣是在 M&S 買東西有加倍集點，點數一樣會轉換成禮券。M&S 可以做到連動 Sparks 帳號，把禮券存過去M&S App 在手機上就可以直接折抵，無紙化整合做得還不錯。M&S 和 Waitrose/ John Lewis 對我來說是買不同東西的地方，所以我都會去，兩張都辦應該不算分散。這兩張卡同時也幫我補足了在某些不收 Amex 店家的消費，定期收到的禮券也讓我覺得錢錢有變成更多的酷東西了。
- 6-24個月零利息延後支付
這類卡片其實才是這篇文章我真正想分享的主角！這可能是台灣沒有的產品，所以很多人也沒想過有這樣的服務。開頭有說，我這兩年有大額的現金支出，大概是3,000鎊左右的金額一次就要刷出去。同一時間英國的存款利息曾高達5%，於是我覺得Amex點數並沒有足夠吸引我，我就找到了延後支付的替代方案 0% Interest Credit Card。
這類卡片就會在我需要短時間內用比較多錢，但我無法/不願意當月立即繳清卡費時給我更多餘裕。例如前面提到的2張買菜卡，其實最吸引我的最初誘因是 Partnership Card 讓我每個月繳最低還款金額(50鎊以內) 、餘額6個月後再付清，這6個月都不會產生任何信用卡利息！！！
M&S也有出過 9 - 25個月的選項，都要看信用卡公司當時的優惠方案是什麼。我最近又辦了一張 Virgin - All Round Credit Card，這次是16個月後再繳清即可，我覺得非常快樂！3,000 鎊拿去投資實際上可能也沒多少錢，但在現金流壓力比較大的時候、裸辭不想上班的時候，都可以是讓自己在異鄉也能好好喘息、不那麼焦慮的工具。但要特別提醒，通常申辦的時候會寫清楚是開卡幾個月內的交易才可以延後支付，也就是Promotion Period，並不是永遠都可以延後6-12個月支付噢！這類卡片的額度也不會到很高（個人經驗，Amex 額度是買菜卡的 3-4 倍、零利率卡的 2 倍以上)，所以留意不要刷爆了，否則反被收取高利息就本末倒置了！
- 債務轉移
還有一種卡片功能是債務轉移。有點類似零利率延後支付的概念，但它是可以把其他卡片上的債務轉移到申辦的卡片上，通常信用卡公司會按百分比收取債務轉移費用，然後提供幾個月後再完成全款支付的服務。關鍵字是 Balance Transfer Credit Card，我查到有一些可以長達 38 個月免利息，如果各種服務用組合技結合起來應該可以非常可觀，而許多信用卡甚至會兼具上述的複數個產品。只能說英國和台灣的信用卡玩法完全不同邏輯。
以上這些工具不是鼓勵負債，實際細節也請詳閱公開說明書。希望這篇文章能有助於調整對英國信用卡的期待值，在不同情境下靈活使用不同的工具，幫助自己過上更有品質的好生活。
後記：停更好幾年，主要是上班果然還是會榨乾靈感。好不容易準備了幾個小主題，會慢慢安排寫出來的。如果有想看的主題，歡迎留言給我！
＊"There were 2.3 billion debit card transactions in October, 1.2 per cent more than than in October 2024. The total spend of £67.1 billion was 0.5 per cent lower than in October 2024.
There were 403 million credit card transactions in October, 4.5 per cent more than in October 2024. The total spend of £22 billion was 4.4 per cent higher than October 2024." -- UK Finance Organisation.
