農曆新年即將到來，相信不少網友都希望藉由年終獎金來規劃出遊、投資甚至是還債等事宜；近期遇到某網友提出一問題（如圖一），該員表示目前正職工作為股票上市櫃企業技術員一年半，兼職則是超商晚班年資10個月，債務部份包括：
*信用卡無超額爆卡、無預借，卡款以分期居多，額度動用比接近八成
*融資部分有車貸、與手機貸款（核准未滿一年）
分析該網友的現況：
一、工作職務：股票上市櫃企業年資未達加分標準，充其量公司具知名度且資本額大有符合專案條件。惟擔任職務一般技術員（非科技業）、不可取代性低；兼職部份為一般超商職員對銀行內部評分亦不高。
二、薪資部份：因為該網友僅提供勞保投保薪資數據，正職38K全部計算、兼職薪資須折扣計算加上正職收入約54K，乘以22倍最高不過118萬；要一次就達到該網友目標數字的可能性非常低（我曾提過銀行對額度授信仍須檢視該申請者在銀行內部所跑的評分而決定；若整體評分未如預期、額度就不會給到22倍滿）。
三、負債結構：以該員提供的數據為目前餘額，信貸50+卡款30=80萬；月付金部份至少須支付2.2萬（信貸取7K、卡款15K）。外債部份融資26萬、私人借貸暫不計算，也難怪該員必須從事兼職工作，否則單以一份正職收入在生活上恐無以為繼。
我的意見是：該員須對目前現況有一個『授信金額恐不如預期』的心理準備。
受理銀行如真的願意提供該員授信，額度上至多就是整合兩筆信貸的餘額』；若是要額外再一併整合卡款，除非該員『同意銀行於代償後將一併剪卡停卡（高機率會要求、避免後續信用擴張風險產生）』。
續上、銀行若願意一併處理卡款等於申請金額就必須提高到80~85萬，也就是將正職+兼職收入合併計算才有機會；但也因為：
一、許多銀行對於兼職收入採相對保守的心態，也進一步將兼職收入打折計算，避免發生高估收入、難防止申請人取得銀行授信之後隨即更換或放棄兼職工作，導致減少銳減。
二、許多銀行『非常不喜歡』有卡債的申請者（若有循環信用~只繳帳單最低應繳金額、評分更差），亦不喜歡去處理卡款、更顧慮這些高風險客群將導致自己成為最大債權銀行（未來申請債務協商之可能性提升），
所以該網友問題“哪一家銀行是可以整合信用卡跟加計兼職收入的呢？”都直接說到各銀行最不願碰觸的情況。我給該員的建議是：
“兼職所得效益非常有限，銀行願意整合信貸+卡的債務已屬萬幸，要多現金56萬~恐怕是不可能的情況，籲請該網友必須保守面對。”
或許網友會問類似這一種情況（有主業、兼職收入，也有信貸卡款等負債）真的很難找到銀行方案可以申請嗎？其實不然、但是就像我持續宣導的觀念『每位申請者的資格條件與收入負債背景都不會相同』，不是單純看到『某家銀行利率給得比較低、或是額度給得高』就代表一視同仁。也讓我想到某位獲得銀行信貸的個案、整體狀況跟上述個案有些雷同之處，一併提供給各位網友參考。
【該網友工作職業與薪資收入】
主業公司：某股份有限公司（資本額500萬元）
擔任職稱：會計
主業年資：約3年5個月
健保投保薪資：27,600元
所得清單(50薪資)申報金額：435,700元（分主業與兼職兩份收入）
*348,200元（主業）
*87,500元（兼職接案）：某股份有限公司（資本額同樣為500萬）
【該網友目前負債結構】
*連線銀行信用貸款餘額約15萬
*連線銀行靈活金（短期放款）額度3萬／已動用2.7萬
*三張信用卡信用額度合計16萬／目前循環信用累積約14萬（繳最低應繳金額）
*非銀行債務：
機車貸款：核貸金額30萬／月付金約6,755元／餘額約20萬元（如圖二）
分析這位網友現況：
一、該網友有兩份工作，主業與兼職服務單位均屬微型企業，主業性質為會計年資約三年半；但是近六個月平均薪資不到24K、明顯支出比算不過。而兼職年資已五年，工作內容為派案性質且在家工作故沒投保勞保，但有薪資轉帳可提供；兼職同樣也有申報個人薪資所得，讓整體年收435,700元稍具參考價值（如圖三）。
二、該網友曾提問“股利收入銀行會算在22倍內嗎？”據悉、她所得清單內容是有幾筆54C的收入（但總額非常少、包括ETF四次配息金額均不滿佰元，三筆投資股票股息總配約9,248元等）。且、所得清單呈現的是『過去』情況，如欲用股票作為附屬財力、銀行審查會要求提供『目前證券存摺庫存、與證券存摺交易明細』等資料，才能做為輔助財力列入計算。
三、該網友還有另一個問題“健保有被強制執行過，已處理完畢（已過半年）聯徵會有紀錄嗎？”據悉、W小姐曾因健保費收到法院強制執行函文，雖然已當月繳清（刷卡分期）。但法院強制執行不會出現記錄在個人聯徵信用報告，通常是銀行主動去查才會知道曾發生此情況。
四、該網友名下三張信用卡『額度動用比已達88%高比重』；加上長期循環信用繳最低影響個人信用評分，雖然對銀行整體負債比並不高，但是看到主業薪資低、須靠兼職來撐支出與生活等，銀行授信對該網友情況肯定持保留意見的。
五、分析本個案優點確實非常少，包括任職單位資本額、薪資平均數、信用往來（卡循+靈活金、動用比高）等~缺乏說服銀行提供授信的意願。或許能拿出來的、單純就是『三個月内無送件查詢、無近期增貸、信用卡無超額爆卡預借現金等』額外變數影響結果了。
給該網友的評估規劃：
規劃上以『整合降低月付金』為優先主軸，須還清兩筆連線信貸餘額約18萬；且有鑑於她有依賴刷卡的習性，最低應繳金額支出過高，故一併還清三家銀行信用卡款約14萬；她另表示需再多20萬額外現金作為醫療資金，故本次金額暫訂65萬應足夠。
最後結果：銀行核准信貸金申請額70萬／月付金1.1萬元。整合前、連線兩筆貸款月付金約5,980元（靈活金繳息1仟元），三家銀行信用卡最低應繳金額約9,585元，機車貸款月付金6,755元，總支出合計22,320元；本筆貸款可以還清兩筆連線約18萬元、信用卡約14萬元、機車貸款餘額約20萬，初估剩餘約17萬現金可作周轉使用。月付金也從原本2.2萬減半僅需繳1.1萬，充分減輕該網友經濟上的負擔。
總結：從上面核准的個案可知兼職收入確實可折扣後合併收入計算，惟必須提供近六個月薪資轉帳明細、或至少滿六個月以上的勞保異動明細（備註不能為部份工時）等財力證明。
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