銀行貸款試算？條件限制？１篇帶你了解銀行貸款流程

【銀行貸款】銀行貸款試算流程

有擔保貸款與無擔保貸款有哪些差異

有提供抵押品的貸款，稱為：有擔保貸款，例如：房屋貸款，土地貸款，汽車貸款等。沒有抵押品的貸款，稱為無擔保貸款，例如：信用貸款或稱小額信貸，無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時，不需要提供任何抵押物品的貸款方式，銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度，收入狀況等去評估。

從銀行的廣告看起來，信用貸款的申貸條件看似寬鬆，卻有隱藏銀行高標準規定，因無抵押品對銀行來說風險較高，故般銀行仍會考量申請人職業屬性、收入穩定與否、債信狀況等來進行評估，銀行算盤打得精，信貸想要貸好貸滿，幾乎不可能。信貸核准機率低，核貸額度都不高，建議可以改用有擔保品貸款(抵押物)，就能提高核貸的機會與核貸額度。

銀行信用貸款

信貸的利率是怎麼計算的呢？就是依照（銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率），而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右，而法定最高不得超過16%，超過部分的利息，是可以拒絕支付。

定儲利率：各家銀行參考利率依據不同，有些銀行參考七家或九家銀行利率，如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等，一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。 加碼利率：依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月，台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%，銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率，而以上的利率計算皆為「年利率」。

假如你想要爭取較低的「信貸」利率，可考慮這三種方式：

1. 增加財力甚佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款。
2. 增加其他財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
3. 增加擔保品─申請「信貸」仍可以提供房子作為附擔保，可順利壓低利率。

銀行房屋貸款

房貸的類型市場上比較常見就兩種：一種是固定利率、一種是浮動利率，也可以稱為：指數型房貸

• 固定型房貸

就是有一段貸款時間的利率是固定的，固定的這段時間利率會較高一些，除了政府推的優惠房貸，有一年、兩年固定之外，目前市場上有承做固定利率的房貸，只有壽險公司。

• 指數型房貸

但是99.9%的人，他們都會選指數型房貸，指數型房貸利率的組成是兩個數字加起來，第一個就是會調整的利率，我們稱為浮動利率或指標利率，我們用I來簡稱，這個利率會跟著央行調整，央行只要升息或降息，這個I就會跟著調整，再加上一個固定加碼的利率，這叫加碼利率，這個（加碼利率）是固定的，這個（浮動利率）是會浮動的，這兩個加起來等於你的房貸利率。簡單講，這個I是銀行的成本，大家的成本都一樣，這個固定加碼的加碼利率，就是銀行賺你的利差，你這個加碼利率愈低，你的房貸利率就越低。

另外貸款本金攤還的計算方式有兩種：一種是定額攤還本金， 叫本金攤，第二種叫本息攤， 本息平均攤，還我到底要怎麼選？我要選本息攤或本金攤？

• 定額攤還本金（本金攤）
• 本息平均攤（本息攤）

我們現在試算貸款800萬元試算，利率是1.4%，分30年攤還的話，選擇本金攤跟本息攤，月付金的差異：

如果你是選本息攤，一個月月付金是27,500元；如果你是選本金攤，它的月付金是31,500元，所以你選本金攤，剛開始繳的錢會比較多，每個月大概多4,000元，但是這個會遞減，繳到後來，有可能你的月付金只剩下大概27,000、26,000元。

再者本息攤相對就是，還款金額固定。如果你的收入是固定，那你的房貸支付是占你收入的30%以內，我會建議你選本金攤，因為它還本速度比較快，如果你的貸款支付，是超過你收入的30%，那我就會建議你選本息攤，每月的收支固定，較好規劃家庭總收支。

銀行貸款之外的選擇

由於銀行相當重視借款人信用狀況(償債能力)，若想藉由銀行來取得周轉資金，對於現金收入的自營商或負債比過高的申請人，很容易因自身條件不好而被銀行婉拒，此時建議你可以考慮好事貸二胎房貸、汽車貸款、機車貸款，讓你只要有房子、有車子就能申請，貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上，能夠更快速滿足你資金上的需求。

好事貸二胎房貸申請流程

1. 線上填單：線上填單、電話直撥免付費電話0800-213886或LINE我們
2. 房貸經理電聯並評估送件：進行房屋評估鑑價
3. 案件審核：2天內可知貸款結果
4. 房貸核准並相約對保：不須透過代書，由專人相約地政事務所完成對保和抵押權設定
5. 完成撥款：設定完成後，2天撥款，依各地政辦理速度不同

【銀行貸款】銀行貸款條件限制

• 年滿20~65歲
• 有工作收入，最好有薪資轉帳，至少在職3個月~半年以上
• 負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）
• 信用評分仍有一定水準（建議600分以上）

(1) 信用卡或貸款遲繳

向金融機構借款，應依約準時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。

(2) 信用卡循環金額高

每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，這也是銀行最受歡迎的繳款方式。若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重，所以切記非萬不得已，不要選擇繳交「最低應繳金額」。

(3) 信用卡預借現金

銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的徵兆，對信用分數影響很大。整體來說，信用卡關係到一個人的財務信用，雖然不用帶著現金很方便，但在使用上卻須萬分謹慎。

(4) 近期增貸

最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是「房屋貸款」、「汽車貸款」、「信用貸款」，只要有向金融機構「增加貸款」的申請，都會因為「近期增貸」這個項目，而遭到信用分數的扣分。

(5) 近期聯徵查閱次數過多

只要在短期三個月內，向多家銀行提出貸款申請，每向銀行送件一次，銀行就會向「聯徵中心」調閱信用報告一次，越密集的調閱記錄，會讓銀行認為客戶財務吃緊，密集需要資金，此項也是信用分數的地雷區。

(6) 有信用不良紀錄

「信用不良」的範圍很廣泛，舉凡貸款逾期繳款、呆帳、支票拒往等，都屬於「信用不良」，且有信用不良記錄者，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。

銀行名稱／專案名稱（申請條件）

玉山銀行：上班族顧客（具明確所得之上班族，且年收入大於30萬元(含)以上） 台新銀行：一般信貸（本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族，且年收入新臺幣30萬元以上） 中國信託：優質客群（20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元以上） 國泰世華：泰幸福（20 歲～65 歲本國國民，年收入30萬以上之客群） 上海商業：超優貸（年齡20歲至60歲之中華民國國民，年收入30萬以上） 永豐銀行：豐利金（20 歲～60 歲本國國民，信用正常、具有穩定收入之客群） 兆豐銀行：個人信用貸款（年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上） 第一銀行：優惠信貸（對象：年滿20歲至60歲，年收入達30萬元以上） 星展銀行：線上信貸（線上申請） （以上資料來源，取自各家銀行官網，實際情形仍以各家銀行官網為準）

由上表可以看出，要申請銀行的「信用貸款」，其條件大約歸類有：「穩定的工作與收入」、「銀行固定往來之客戶」等兩大面向，而這兩大面向又建立於「信用」與「穩定」的基礎上。以下將為你分析，銀行所在乎的「信用」與「穩定」，這兩個標準是從何而來？

(1) 「信用報告」評比的好壞，決定了借款的成功與否

「信用報告」是「信貸」成功與否的一把關鍵鑰匙！而「信用報告」中的信用評分分數約落在200-800分之間，一般「正常」信用分數則落在600-800分的區塊，在此一區塊的借貸案件是最受銀行端歡迎的，歡迎與信任的程度甚至不用透過真人審核，直接透過銀行端大數據的分析通過後，即可在數小時後取得貸款金額。

辦理信貸之前，銀行必會透過「聯徵中心」清楚瞭解您的信用狀況。若從來沒跟銀行往來過，在申請「信貸」前幾個月，可以先辦一張信用卡（讓你的「信用報告」產生一筆記錄，但並非必要）。其信用卡的繳款記錄無異常狀況，更能提高核貸成功的機率。

維持信用良好的方法不外乎：不欠卡債、避免預借現金、避免選擇信用卡最低繳款金額等。總歸一句話，信用卡每月帳單金額一次繳清，是最受銀行歡迎的客戶，也是你維持信用良好的最佳方法。

(2) 「穩定」的工作與收入，是銀行容易核准通過的條件

• 工作穩定或前瞻性佳

在銀行的眼中，穩定的職業約莫有以下幾種：軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）與上市櫃公司或500大公司的員工等。其次是：領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人。此外工作年資越久，代表你有穩定的收入，穩定性高，所以工作待滿3個月至半年以上，是貸款通過的最低標準。換句話說，工作、收入越穩定與核撥貸款的成功與否是成正比的。

另外，銀行承做信用貸款的年收入門檻，最低是以年收入30萬為最低標準，如果年收入低於30萬，銀行是會婉拒承做的，所以申貸時必須提供薪資轉帳存摺，或是扣繳憑單，才能順利核貸。

• 名下有動產或不動產

不動產即是您所擁有的房屋或土地，在申請「信貸」時可以附上「房屋所有權狀」或相關證明文件。動產則可提供定期存款證明、股票或基金明細等，以上佐證資料也可以提高你申請「信貸」的成功機率。

小結：「信用貸款」因無抵押品，對銀行來說有著相對風險，所以銀行要求的證明文件將會更仔細與嚴格。因為嚴格以致有時候連信用良好的人，在申請「信貸」的過程上也不一定會順利。

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