信用貸款好嗎? 8件貸款前你必須知道的事
閱讀時間約 8 分鐘
信用貸款是什麼
信用貸款簡稱信貸，是以自身信用做擔保向銀行申請借款的貸款方式，不同於汽車貸款、房屋貸款必須具備實質抵押品，因此對放款單位(銀行)來說，要承受的風險比較大，所以審核的嚴謹度無論是在聯徵紀錄、薪資條件及財務狀況，都會有比較高的要求。
信用貸款好嗎? 信用貸款5大優點
市面貸款商品如此多種，信用貸款真的好嗎? 其實不論是哪一種貸款商品，只要貸款人能妥善評估財務狀況進行貸款，都有貸款商品最適合的情形，以下貸先生整理5點信用貸款的優點，來幫助您瞭解選擇信用貸款有哪些優勢:
申辦快速簡單
近期銀行因應客戶快速調度資金的需求，不斷推陳出新，甚至發行一天就能核貸放款的信貸方案，比起過往審核送件需要一個星期左右，大幅增添貸款客戶便利性!
免抵押品
就像一開始提到的，信用貸款是以你的「信用」來貸款，屬於一種無實體擔保品的貸款，不像房貸、車貸需要抵押房子、車子，也不需保證人，只以你個人的信用做擔保，因此相較之下是較簡便的貸款種類。
高保障、低利率
經常有人碰上臨時的資金周轉需求，因為名下沒有房子或車子可抵押借款，而轉向民間機構進行貸款，但多數民間貸款機構不但沒有保障，貸款利率也相當高，此時轉而申辦信用貸款就會是一個很好的選擇!
產品多元
市面銀行不勝枚舉，每間銀行的貸款方案也都有不同，加上各家銀行又會依據不同職業、信用條件個別訂定貸款方案，因此信貸產品相當多元，申貸人可以視自身狀況，選擇最符合自己的信貸產品。
可當作資產管理工具
許多人認為貸款是沒錢的人才做的事，但事實並非如此，許多高收入族群會運用信用貸款來做為資產管理的工具，也就是用別人的錢來為自己滾錢。且對於有好的工作、收入的人，在信用貸款上也較容易能有更好的條件。
信用貸款8大注意事項
認識了信用貸款有哪些優點後，接著讓我們一起看看信用貸款有哪些需要注意的事項
1.還款方式 「本金均攤」VS.「本息均攤」
信用貸款可依據手握資金程度選擇還款方式，信貸還款的項目，可分為「本金」與「利息」兩部分，而計算方式可分為「本金均攤」和「本息均攤」兩種:
本息均攤
所謂的「本息均攤」，是在利率不變的情況下，將利息一起平均在貸款期間償還，這樣的計算方式，每個月支付的「利息+本金」數字就會一樣，相較「本金均攤」，每個月還款金額較低，但利息總額高，比較適合有還款壓力，或是手頭資金不足的人。
本金均攤
至於「本金均攤」，是以貸款總額先去除以總還款期數，就會得到每期的還款本金，這部分每個月都相同，而每月利息，是以「每期的貸款餘額除以月利率的金額」，因此，每月要付的金額都不一樣，這樣主要先還本金的還款方式，總還款金額少，利息當然就會越來越少，但前期還款金額高，對借款人來說負擔較重，比較適合沒有資金壓力或是用於投資的借款人。
2.低利率不見得是真的! 要注意總費用年百分率!
銀行會視自身頭寸多寡的狀況，偶有提供非常優惠低利的信貸利率專案。
貸先生這邊特別提醒您
多數的信用貸款利率皆是前低後高，低利優惠可能只維持前3個月或前6個月; 之後的利率則依個人條件再做加碼及議定，真正的實質利率則是視「總費用年百分率」而定，通常懶人判斷法就是直接先看看銀行說明事項內、字小小的「總費用年百分率」。
3.信用怎麼樣才算好? 2種情況絕對辦不過
前段說到信貸是以信用評分為基準，信用評分的分數在200-800分之間，一般信用正常的人分數大多在600-800分之間，這就算符合「信用好」的標準了，要辦信貸大多不是問題，會被拒絕通常有以下2種情況:
負債比高達60%
如果您的名下已經其他貸款，如房貸、車貸、信貸等，這些貸款的每月還款金額，超過月薪的60%，就會被銀行認定為『負債比太高』，因此遭到銀行婉拒貸款
申貸金額超過月薪22倍
另外銀行還有一個規定：借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等)，加計這次想要申請信貸的金額，不能超過你月薪的22倍，如果超過了，信貸也是無法過件的。
4.信用貸款VS信用卡預借現金有何不同？
兩種都是常見的借錢方式，信貸是以申請人的信用及收入來做衡量，最高不能超過月薪的22倍，而信用卡預借現金的計算方式是：信用卡額度的10%~20%，在你的信用卡帳單上可以看到確切的額度，兩者都要付手續費和利息，申辦方式也沒有太大差異，可以親洽銀行、網路申請或電話申請。
5.有房有車的人應該選信貸以及利率嗎？
銀行的個人消費金融貸款中，最主力的產品就是房貸跟信貸，在全世界利率低迷的情況下，我國的房貸利率也持續下探，最低僅在1.3%左右，但信貸利率卻不見下降，平均仍維持在5%上下，主因就在於房貸有房子作為擔保品，銀行放款的風險較低，就算顧客還不出錢，還可以拍賣房子彌補損失。信貸沒有擔保，如果客戶繳不出來，銀行會血本無歸，所以利率會高一些。
但申請貸款不應只考量利率，應該把額度、還款年限一併列入考慮，信貸的還款年限通常比房貸短，額度也有天花板上限，應全盤考慮自己的資金需求及還款能力，不要做超出能力負擔的事。
6.信用貸款該選銀行還是民間?
說到貸款第一直覺就是找銀行，但其實根據金融研訓院的調查指出，許多民眾並不信任銀行，認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品，還不如找民間貸款，又快又方便，但民間貸款的資訊不透明，借款的安全性值得商確。
民間信貸大致分幾個種類：身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款，其中手機跟機車因為本身價值很低，雖然有實體物品，業界大多仍歸類為信用貸款的一種，為了收取利息，民間信貸的放款標準十分寬鬆，幾乎是人來就借，但還不出來的人多有所在。
7.所以信貸到底要怎麼選？可以每一家銀行都問嗎？
台灣有30幾家銀行，每家銀行都有信貸方案，到底找誰比較划算？能不能每一家都問看看呢？有四個原因不建議每家都問：
各家利率可能只差0.01%
信貸最終的審核結果，還是依據客戶本人的信用狀況及財力，在條件不變的情況下，差距可能只有0.01%，沒必要為了省那幾十元，給自己找麻煩。
平時往來銀行較方便
一般來說，找自己平常有往來的銀行比較容易過件，以往繳款都正常的話審核也會比較快，找其他家銀行，可能拉長審核時間。
第一間沒過件，過件機率就渺茫了
銀行業有一個不成文內規：申請信貸的客戶，第一家送件申請的銀行，若條件都符合規範的話，過件率會『比較』高一些些，如果沒過件，再找第二家的話，過件率就很渺茫了，因為第二家銀行會認為：第一家都不貸給你了，所以我們也不做，就這麼簡單，也就是說：找銀行辦信貸，必須有『很精準』的眼光，一次就找對銀行，送件申請、核准、對保、撥款，如果找錯家，那就不好意思，謝謝~再連絡。
聯徵多查，容易被誤認財務狀況糟糕
短時間內找多家銀行詢問送件，聯徵報告會註記短期內多家銀行新業務查詢聯徵，銀行審核看到這樣的記錄，就可能會婉拒或降低核貸的額度，因為銀行在不明內情的情況下，只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕？這筆錢收不收得回來？要知道銀行放款也有固定的作業成本，賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。
8.信用貸款找代辦公司幫忙會比較好嗎？
- 絕對不會！代辦公司其實就是「金融仲介」，幫你找金主，並在成功媒合後向你收取服務費，但現在網路那麼發達，所有資訊在網路上幾乎都找得到，代辦這個中間人其實完全不需要，加上服務費通常不低(貸款金額的10~20%，貸款30萬就要收3~6萬不等)，這筆錢是可以省下來的。
- 還有三大理由，不推薦找代辦辦貸款：
- 代辦不一定找銀行，例如：民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
- 最終核貸條件是由銀行決定，代辦說的不算。
- 銀行行員講解的比代辦還清楚，為什麼不直接找銀行，要透過代辦讓他賺一手呢？
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