「利息」時常充斥於我們的生活當中,但你真正了解什麼是利息嗎?
比如你到銀行存錢會有利息收入,但若向銀行個人借貸則會有利息支出
除此之外,使用信用卡預借現金未還款與欠卡債,也會產生循環利息支出
簡單來說,借錢會希望利率越低越好,而投資人想要利息越高進而獲利更多
因此,利率是評估是否要投資、借貸的指標,搞懂利率是財務規劃上不可或缺的知識
尤其當你需要借錢的時候,知道利息計算的方式更是重要
究竟銀行借貸有哪些利息呢?利息的算法有分成許多種,又該怎麼計算個人借貸利息?
銀行個人借貸利息計算方法以及7點破解信用貸款陷阱
本篇文章將帶您學習:
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告訴你進行投資、借貸具體的收益或成本,一覽利息的奧秘!!
一般人不懂得銀行借貸的運作模式,只憑業務說詞就傻傻地簽了合約,在不了解利率走向及計算方式的情況下,誤以為每月要還款的錢是固定的,殊不知沒有搞清楚合約及利率計算方式,很可能會讓自己陷入了債務的深淵,從原本的「救命錢」,一夕之間成了「要命錢」!
信用貸款陷阱要留意的7大點
1️⃣借貸利息必須要看清楚利率是「月利率」還是「年利率」
如聽到利率很低比如1.44%、1.56%等等,先別高興得太早,應該先確認是月利率或者年利率,實際上一年後,用月利率支付的利息會比年利率要多
2️⃣搞懂利息如何計算
才不會被1%或1‰(‰為月利率)表面的數字所迷惑,踏入利率的陷阱
3️⃣評估「固定利率」或「浮動利率」的選擇
銀行推出的貸款利率,為驅趕客戶選擇浮動利率,以避免遇到利率成本走升時較不利的情況,其固定利率均會較浮動利率稍微高些,但銀行有時為爭取貸款業績,會把分段式利率的前面固定利率計息壓低,或甚至提供前幾年只計息但免還本的寬限期,以吸引客戶購買申貸
4️⃣銀行貸款利率低非實際取得利率
一般在電視上或網路上看到的廣告利率都僅供參考,實際取得的利率因個人信用評分狀況而不同
5️⃣容易借錢小心高額利率
有些借錢工具主打方便快速,令人心動,結果卻為了一時方便被收取高額利率,未來每個月要花更多時間工作還債
6️⃣仔細確認貸款方案
包括貸款利率計算方式、還款年限、還款金額、有無綁約、貸款條件等等,除了貸款利息費用外,辦理各種貸款時有無其他的費用?例如:開辦費、手續費、徵信費、處理費等等,這些費用都是辦理貸款的成本,也應該一併納入考量,並注意總費用年百分率高低
7️⃣聯徵次數過多無法申貸
一旦申請貸款被銀行拒絕3次後,就必須在3個月後才能再次申請
要了解借貸一筆資金所要付出的成本是多少,就要先搞懂利息怎麼計算,
一般金融機構的利息主要採「月利率」或「年利率」兩種方式計算
到底月利率與年利率有什麼差別呢?現在就讓藍貓來講解給你聽!
月利率是什麼?
💬月利率是指以月計息的利率,也就是每個月計算一次利息
借貸管道:通常為民間貸款、當鋪為計算基礎
年利率是什麼?
💬年利率是指以年計息的利率,也就是每年計算一次利息
借貸管道:通常為銀行貸款、銀行存款、信用卡遲繳利息等計算基礎
月利率算法公式
假設月利率0.8%,一般我們要算年利率就會直接*12:
年利率=月利率×12
年利率=0.8%×12=9.6%
實際月利率換算年利率的公式:(建議可用excel試算)
年利率=(1+月利率)的12次方-1
年利率=(1+0.8%)^12-1=10.0338%
同樣以本金100萬元來說:
一般利率:100萬×9.6%=96,000元
實際利率:100萬×10.0338%=100,338元
兩者相差了4,338元的利息,若是本金金額越大則差距就會越大!
⚠️有時候可能會遇到貸款廣告為吸引目光,會用例如:「借xx萬元,利息每月只要xx元!」等等字眼來行銷,要特別小心喔!乍看之下,分散後每月所要繳款的錢似乎變小了,以為顯得很輕鬆,(此時所適用的利率是按月以月利率計算)然而,若實際採全年度計算下來,並不見得比較划算喔
年利率算法公式
目前大多銀行借貸是以年利率計算利息
假設銀行年利率是8.4%,一般我們要算月利率就會直接÷12:
月利率=年利率/12
月利率=8.4%/12=0.7%
直接以月利率0.7%來計算利息:(建議可用excel試算)
年利率=(1+月利率)的12次方-1
年利率=(1+0.7%)^12-1=8.73%
若是貸款500萬,利息就要多付1.65萬元!
年利率計息:500萬x8.4%=420,000元
月利率計息:500萬x8.73%=436,500元
因此,有些銀行貸款提出的月利率看似較低,其實暗藏陷阱,要特別小心
超簡單Excel計算機!利用公式快速算出年利率
EXCEL公式:
第一欄繳款期數(貸款總月數,3年就是36期,填36)
第二欄填入每月繳的本利和,例如1.7萬就填入17000
第三欄填入總貸款總額,例如50萬就填入500000
案例試算:
期數:36期
月繳:17000
貸款總額:50萬
反推年利率:13.63%
=RATE(36,-17000,500000)*12
期數:36期
月繳:23442
貸款總額:80萬
反推年利率:3.5%
=RATE(36,-23442,800000)*12
快來打開你的Excel試算看看吧!
一般來說,信貸利率是由銀行自己本身的定儲利率加上年利率所計算出來的
信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率
定儲利率會隨著市場升息或降息去做調整,另外加上去的年利率就是由銀行審核個人條件後所給予你的利率,每個人都不會相同
基本上銀行信用貸款的利率都採機動計息,只要你後續貸款有按時繳款,
都有機會向銀行申請利率的調整,降低利息支出哦!
信貸50萬利息是多少?月付6357元、貸款7年:利率=1.87%
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這裡要提醒重要概念:借錢比存錢請更小心利率的陷阱
因為少賺存錢所收的利息不會讓自己額外損失什麼利益,但借錢不小心很可能會讓你多付出額外成本,切記借錢時,千萬要搞清楚利率是單利或複利,是年利率還是月利率計算,採固定利率或浮動利率,這些小細節牽動著個人借貸的總成本金額,不可輕視!
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