「利息」時常充斥於我們的生活當中，但你真正了解什麼是利息嗎?
比如你到銀行存錢會有利息收入，但若向銀行個人借貸則會有利息支出
除此之外，使用信用卡預借現金未還款與欠卡債，也會產生循環利息支出
簡單來說，借錢會希望利率越低越好，而投資人想要利息越高進而獲利更多
因此，利率是評估是否要投資、借貸的指標，搞懂利率是財務規劃上不可或缺的知識
尤其當你需要借錢的時候，知道利息計算的方式更是重要
究竟銀行借貸有哪些利息呢?利息的算法有分成許多種，又該怎麼計算個人借貸利息?
銀行個人借貸利息計算方法以及7點破解信用貸款陷阱
本篇文章將帶您學習：
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告訴你進行投資、借貸具體的收益或成本，一覽利息的奧秘!!
2023個人銀行借貸陷阱有哪些?一篇搞懂個人銀行借貸利息怎麼算
小心龐大債務！你該注意銀行個人借貸暗藏的陷阱
一般人不懂得銀行借貸的運作模式，只憑業務說詞就傻傻地簽了合約，在不了解利率走向及計算方式的情況下，誤以為每月要還款的錢是固定的，殊不知沒有搞清楚合約及利率計算方式，很可能會讓自己陷入了債務的深淵，從原本的「救命錢」，一夕之間成了「要命錢」!
小心龐大債務！你該注意銀行個人借貸暗藏的陷阱
信用貸款陷阱要留意的7大點
1️⃣借貸利息必須要看清楚利率是「月利率」還是「年利率」
如聽到利率很低比如1.44%、1.56%等等，先別高興得太早，應該先確認是月利率或者年利率，實際上一年後，用月利率支付的利息會比年利率要多
2️⃣搞懂利息如何計算
才不會被1%或1‰(‰為月利率)表面的數字所迷惑，踏入利率的陷阱
3️⃣評估「固定利率」或「浮動利率」的選擇
銀行推出的貸款利率，為驅趕客戶選擇浮動利率，以避免遇到利率成本走升時較不利的情況，其固定利率均會較浮動利率稍微高些，但銀行有時為爭取貸款業績，會把分段式利率的前面固定利率計息壓低，或甚至提供前幾年只計息但免還本的寬限期，以吸引客戶購買申貸
4️⃣銀行貸款利率低非實際取得利率
一般在電視上或網路上看到的廣告利率都僅供參考，實際取得的利率因個人信用評分狀況而不同
5️⃣容易借錢小心高額利率
有些借錢工具主打方便快速，令人心動，結果卻為了一時方便被收取高額利率，未來每個月要花更多時間工作還債
6️⃣仔細確認貸款方案
包括貸款利率計算方式、還款年限、還款金額、有無綁約、貸款條件等等，除了貸款利息費用外，辦理各種貸款時有無其他的費用?例如:開辦費、手續費、徵信費、處理費等等，這些費用都是辦理貸款的成本，也應該一併納入考量，並注意總費用年百分率高低
7️⃣聯徵次數過多無法申貸
一旦申請貸款被銀行拒絕3次後，就必須在3個月後才能再次申請
月利率🆚年利率計算方法
要了解借貸一筆資金所要付出的成本是多少，就要先搞懂利息怎麼計算，
一般金融機構的利息主要採「月利率」或「年利率」兩種方式計算
到底月利率與年利率有什麼差別呢?現在就讓藍貓來講解給你聽!
月利率🆚年利率計算方法
月利率是什麼?
💬月利率是指以月計息的利率，也就是每個月計算一次利息
借貸管道：通常為民間貸款、當鋪為計算基礎
年利率是什麼?
💬年利率是指以年計息的利率，也就是每年計算一次利息
借貸管道：通常為銀行貸款、銀行存款、信用卡遲繳利息等計算基礎
月利率算法公式
假設月利率0.8%，一般我們要算年利率就會直接*12：
年利率=月利率×12
年利率=0.8%×12=9.6%
實際月利率換算年利率的公式：(建議可用excel試算)
年利率=(1+月利率)的12次方-1
年利率=(1+0.8%)^12-1=10.0338%
同樣以本金100萬元來說：
一般利率：100萬×9.6%=96,000元
實際利率：100萬×10.0338%=100,338元
兩者相差了4,338元的利息，若是本金金額越大則差距就會越大！
⚠️有時候可能會遇到貸款廣告為吸引目光，會用例如:「借xx萬元，利息每月只要xx元！」等等字眼來行銷，要特別小心喔!乍看之下，分散後每月所要繳款的錢似乎變小了，以為顯得很輕鬆，(此時所適用的利率是按月以月利率計算)然而，若實際採全年度計算下來，並不見得比較划算喔
年利率算法公式
目前大多銀行借貸是以年利率計算利息
假設銀行年利率是8.4%，一般我們要算月利率就會直接÷12：
月利率=年利率/12
月利率=8.4%/12=0.7%
直接以月利率0.7%來計算利息：(建議可用excel試算)
年利率=(1+月利率)的12次方-1
年利率=(1+0.7%)^12-1=8.73%
若是貸款500萬，利息就要多付1.65萬元！
年利率計息：500萬x8.4%=420,000元
月利率計息：500萬x8.73%=436,500元
因此，有些銀行貸款提出的月利率看似較低，其實暗藏陷阱，要特別小心
銀行貸款試算如何反推年利率
超簡單Excel計算機！利用公式快速算出年利率
- 反推貸款年利率公式方法如下：
=RATE(繳款期數,-每月繳款金額,貸款金額)*12
EXCEL公式：
第一欄繳款期數(貸款總月數，3年就是36期，填36)
第二欄填入每月繳的本利和，例如1.7萬就填入17000
第三欄填入總貸款總額，例如50萬就填入500000
案例試算：
期數：36期
月繳：17000
貸款總額：50萬
反推年利率：13.63%
=RATE(36,-17000,500000)*12
期數：36期
月繳：23442
貸款總額：80萬
反推年利率：3.5%
=RATE(36,-23442,800000)*12
快來打開你的Excel試算看看吧！
銀行信貸利率怎麼算?1招公式立馬搞懂!
一般來說，信貸利率是由銀行自己本身的定儲利率加上年利率所計算出來的
信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率
定儲利率會隨著市場升息或降息去做調整，另外加上去的年利率就是由銀行審核個人條件後所給予你的利率，每個人都不會相同
基本上銀行信用貸款的利率都採機動計息，只要你後續貸款有按時繳款，
都有機會向銀行申請利率的調整，降低利息支出哦!
信貸50萬利息是多少？月付6357元、貸款7年：利率=1.87%
👉建議可利用線上信貸利率試算工具，10秒快速輕鬆試算個人信貸利率
結論
這裡要提醒重要概念：借錢比存錢請更小心利率的陷阱
因為少賺存錢所收的利息不會讓自己額外損失什麼利益，但借錢不小心很可能會讓你多付出額外成本，切記借錢時，千萬要搞清楚利率是單利或複利，是年利率還是月利率計算，採固定利率或浮動利率，這些小細節牽動著個人借貸的總成本金額，不可輕視!
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