2022-03-04|閱讀時間 ‧ 約 8 分鐘

信用卡循環額度使用率太高會怎樣?

    信用卡循環額度使用率太高會怎樣?分期的金額也會被列入負債金額,吃掉信用卡的可用額度,如果額度使用率太高(50%以上),也會影響信用評分。信用卡循環信用利率多少?信用卡循環信用利率為10%(日息0.0278%)。1篇看懂信用卡循環利率

    信用卡循環額度使用率太高會怎樣?

    信用卡分期又分為以下三種方式:

    刷卡分期

    店家會在你消費的當下就詢問你是否要分期,至於期數和利率,通常是看店家與銀行配合的分期方案是什麼,分為3期、6期或者12期,有些甚至提供零利率分期的方案。

    單筆消費分期

    當你的消費超過一定的金額(各銀行規定不同),銀行就會詢問你是否要申請單筆消費分期,銀行提供的分期期數可能是3期、6期或9期,利率大約落在2% ~ 12.5%之間。
    ※申請單筆消費分期,需在帳單結帳日前1~3天的時間提出申請。

    帳單分期

    當你發覺自己沒有辦法繳清當期帳款時,可以在帳單截止日前1~3天主動向銀行提出分期申請(3 ~ 24期),銀行會要求你繳足當期的最低應繳金額,再依照你的個人信用狀況來決定利率(約6% ~ 12.5%),分期後的金額就不會計入循環利息。
    ※需消費超過一定金額才可申請帳單分期,且銀行也會依據申請人的信用條件來決定是否可以提供分期服務。
    通常信用卡分期的利率會比信用卡循環利率來得低,而且在信用評分上的扣分比重也比卡循來得少,如果可以選擇分期,當然會比較好,不過還是要謹慎理財。
    ※分期的金額也會被列入負債金額,吃掉信用卡的可用額度,如果額度使用率太高(50%以上),也會影響信用評分。

    動用信用卡循環利率會怎麼樣?
    使用到信用卡循環利息,不僅得支付高額的利息,還會影響你的個人信用評分。如果信用太差,以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒,又或者是銀行核給你的貸款成數/額度比別人少、貸款利率也比較高。
    而且,就算你把卡債繳清了,聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年,如果你在這段期間內,向銀行申請貸款的話,銀行還是可以看到你曾動用信用卡循環的紀錄。
    ※信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年,催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。

    信用卡循環信用利率多少?1篇看懂信用卡循環利率

    信用卡循環利息是什麼?
    使用信用卡,可以讓你在消費當下不用立即付款,由發卡銀行先幫你代墊這筆款項,之後再每個月結算你的消費金額,跟你收錢。在你收到的信用卡帳單上面,會列出「本期應繳總金額」和「最低應繳總金額」,只要在繳款截止日前,全額繳清信用卡費,銀行並不會跟你收取任何利息。
    但是,如果你選擇只繳當期的「最低應繳總金額」或者只繳部分金額,剩餘未繳清的差額,就會列入循環信用利率的計算範圍,銀行就會開始跟你收取額外的利息,每個月收費一次,直到你繳清該筆欠款為止。

    信用卡最低應繳金額是多少?
    信用卡當期最低應繳金額的計算公式為:當期新增消費10% + 前期未清償之消費2%~5% + 循環利息 = 最低應繳金額
    最低應繳金額包含您當月新增消費的10%,以及之前尚未繳清的帳款餘額2%~5%,基本上只要繳足最低應繳,其餘欠款可延後繳付(但會產生循環利息),但如果您累積未償還餘額,已經超過銀行當初核卡時,所給予的信用額度,超過的部分需於當期全額繳清。
    另外,如果沒有在繳款截止日前,繳足最低應繳金額,或未繳足最低影繳金額,銀行還會加收一筆200元~300元的違約金。

    信用卡循環利息如何計算?
    我們舉個實際的例子,當你拿著信用卡到某家店消費,刷卡的當天就稱為「消費日」,再由店家統整消費資料並向銀行請款之後,銀行就會幫你代墊這筆消費金額,而代墊起始日就稱為「入帳日」。
    假設你上個月信用卡消費5萬元,這個月收到帳單後,只有繳足最低應繳金額,那麼剩下未繳清的金額就會開始計算循環利息,而且是以日計息,直到欠款結清為止。
    循環信用利息的計算公式為:剩餘未結清的款項 × 延遲天數 × 年利率 ÷ 365天 =循環信用利息。
    要注意的是,信用卡循環利息的起始計算日,並非當期帳款的繳款截止日,而是該筆款項的「入帳日」開始計息。

    信用卡循環利率是多少?
    目前各家銀行的循環信用利率大多訂在1.42%~15%之間,而信用卡循環利率不是都固定一個數字,它會因個人信用狀況而有所調整,就算一開始你拿到較低的信用卡循環利率,如果太常動用,銀行也可能會把你的循環信用利率調高至15%。

    信用卡循環利息試算?
    假設信用卡對帳單結帳日為每月27日,繳款截止日為每月12日,信用卡循環信用利率為10%(日息0.0278%)。
    • 4月8日刷卡消費20,000元、4月10日入帳。
    • 4月16日刷卡消費30,000元、4月18日入帳。
    4月份信用卡當期應付帳款為50,000元,僅繳足當期最低應繳金額5,000元,帳款結餘為45,000元。
    • 5月1日刷卡消費20,000元、5月3日入帳。
    • 4月8日消費所產生的循環信用利息 =(20,000元-5,000元) × 47天(4/10~5/26) × 0.0278% = 195元。
    • 4月16日消費所產生的循環信用利息 = 30,000元 × 39天(4/18~5/26) × 0.0278% = 325元。
    • 5月份最低應繳金額 = 20,000元(5/1新增消費) × 10% + 45,000元(上期帳款結餘) × 5% + 520元(循環利息)= 4,770元。
    5月份對帳單應付之循環信用利息為520元,若仍只繳足最低應繳,則帳款結餘為60,230元。
    • 6月3日刷卡消費10,000元、6月5日入帳。
    • 4月8日消費所產生的循環信用利息 =(20,000元-5,000元-4,770元) × 78天(4/10~6/26) × 0.0278% = 222元。
    • 4月16日消費所產生的循環信用利息 = 30,000元 × 70天(4/18~6/26) × 0.0278% = 584元。
    • 5月1日消費所產生的循環信用利息 = 20,000元 × 55天(5/3~6/26) × 0.0278% = 306元。
    • 6月份最低應繳金額 = 10,000元(6/3新增消費) × 10% + 60,230元(上期帳款結餘)× 5% + 1,112元(循環利息)= 5,124元。
    6月份對帳單應付之循環信用利息為 1,112元,若仍只繳足最低應繳,則帳款結餘為65,106元。
    如果你覺得一個月500元的利息好像也還好,而選擇繼續繳最低應繳金額,甚至在這段期間,你也有持續再刷卡消費,那麼你的循環利息,就可能會如滾雪球般不斷成長,一開始是500、再來是1000、再來2000…一直累積下去,直到你發現自己已經繳不出來的時候,那就太遲了!
    根據金管會銀行局統計,光是截至今年9月份,全台金融機構的循環利息收入就高達11億元,循環信用餘額更高達993億元,千萬別小看循環利息的威力。

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